中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。金融监管总局在指导意见明确要求，普惠金融服务体系持续优化，普惠信贷体系巩固完善。
作为定位为服务“三农”、城乡居民和中小企业的国有大行，邮储银行的资源禀赋与普惠金融天然契合，已深耕普惠金融17年。正如该行行长刘建军在2024年中期业绩发布会上所言，“邮储银行正在努力打造服务乡村振兴主力军和普惠金融综合服务商，用实际行动践行‘让绝大多数农户都有邮储银行授信’的梦想。”
目前，这一探索已初见成效，半年报数据显示，截至6月末，该行涉农贷款余额2.22万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.59万亿元，占客户贷款总额比重均居国有大行前列。
机制深耕细作 普惠金融基因隽秀
邮储银行的普惠金融基因，发轫于百年前。彼时，邮政储金业务便是服务小储户、中小工商企业的“大众银行”，2007年，在原邮政储蓄体制改制的基础上，邮储银行正式挂牌成立，延续了服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位。目前，邮储银行拥有近4万个营业网点，覆盖了99%的县（市），其中70%在县及县以下地区。
“三农”领域是普惠金融的最后一公里。自成立以来，邮储银行始终扎根“三农”沃土，依托深度下沉的服务网络、专业的农村金融队伍，构建多元化为农服务金融体系，综合施策破解农村普惠金融难题。近年来，邮储银行又结合农业农村金融需求变化和金融科技发展趋势，大力推进数字化转型和线上化改造，以数字化运营来降低服务成本、提升服务效率；密切协同中国邮政，整合商流、物流、资金流、信息流，合力破解农村地区“融资难、销售难、物流难”问题；因地制宜打造信用村建设、特色产业精准服务、三农主动授信等系列特色“三农”金融服务模式，有力打通农村普惠金融服务梗阻。半年报显示，截至今年6月末，该涉农贷款余额2.22万亿元，占客户贷款总额比重居国有大行前列，在“三农”领域将普惠金融真正落实生根。
中小企业是我国数量最大、最具活力的市场主体，是发展的主力军、就业的主渠道、民生的“稳定器”。近年来，邮储银行持续深化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，坚持助力小微企业纾难解困、发展壮大。截至上半年末，普惠型小微企业贷款余额1.59 万亿元，同比增长近18%，在贷款中占比超过18%；上半年贷款客户年增3.22万户，达到220万户，户均贷款余额仅72.5万元，体现出普惠金融服务更加下沉、更加普惠。
普惠不仅体现在愿贷尽贷上，更体现在真金白银地减费让利上。邮储银行副行长兼董事会秘书杜春野在中期业绩发布会上表示，通过精细化管理，邮储银行合理地给客户确定贷款利率水平，从而降低企业综合融资成本，上半年普惠小微贷款发放利率比去年进一步下降，为小微企业直接降低利息支出；同时，通过减免手续费等多种方式，积极为小微企业减费让利。
该行还以服务网络连接全国，延伸服务触角，同时广泛搭建政府、行业、企业合作平台，联合建立国家中小企业研究院，编发小微企业运行指数，为中小微企业提供“融资+融智”综合服务，做企业成长壮大的陪伴者。
科技创新赋能 多元服务场景蓬勃兴起
近年来，邮储银行不断加大科技赋能，通过创新推进农村数字普惠金融服务、强化数字化网格服务、创新多元场景数字化产品等方式，扩大普惠金融覆盖面、提升普惠金融服务效率。
首先，创新推进农村数字普惠金融服务。据了解，该行推出主动授信总行直营专属产品，提高“三农”客户的信贷服务覆盖面和便捷度。邮储银行副行长徐学明介绍，主动授信就是通过大数据智能风控模型，精准预判风险，挖掘出优质客户，并提供线上信贷服务。这一金融服务模式深受客户欢迎，自2022年9月项目启动以来，目前名单库规模已超1.2亿人，贷款余额2400亿元，不良控制在0.5%以内。
其次，强化数字化网格服务，扩大小微金融服务覆盖面。近年来，邮储银行以数字化服务平台为支撑，依托“线上+远程+线下”立体化渠道服务体系，基于网点地理位置及辐射范围，通过网格划分、包干到人、限时作业，推动提升小微金融服务覆盖面、触达及时性和服务精准度。杜春野介绍，通过积极寻找小微企业信用发掘方式，加强信用信息运用，信用贷款占比较年初提升了4.5个百分点，达到了29%；通过信贷技术进一步优化，降低企业转贷成本，发放无还本续贷超过1000亿元，同比增长了98%。
此外，创新多元场景数字化产品，提升客户体验。近年来，邮储银行持续推动线上小微易贷产品场景化转型，通过与平台类、企业类、政务类等机构合作对接，接入税务、政府采购、海关、科学技术领域等数据，不断创新推出各类数据产品及服务，实现批量获客、场景获客；通过与核心企业系统直连，基于核心企业与其上下游历史交易数据，将融资服务嵌入小微企业采购、销售等场景。杜春野表示，该行围绕产业链和供应链打造金融生态，落地了36个产业平台项目，较上年末增长近45%，同时也拓展核心企业143家，较上年末增长超过90%。
最后，深化全方位一站式综合服务，赋能中小企业数字化转型。针对中小企业近年迸发出的数字化转型需求，邮储银行组建了以客户经理为中心的“1+N”服务团组，既有产品经理、理财经理、风险经理，还有科技人员，共同客户制定综合服务方案。同时，该行升级风控模型，创新推出科技型企业能力评价体系，在关注传统“资金流”评价体系基础上，通过分析企业的科技成果转化能力、核心产品竞争力以及研发投入等“技术流”方面的因素，提升“看未来”能力，从而前移银行金融服务周期，陪伴企业成长。
差异化优势突出 持续深耕普惠金融领域
发展到现在，邮储银行已经构建了作为普惠金融综合服务商的差异化优势，囊括服务下沉、个性化与差异化服务以及科技赋能等多个方面。
邮储银行正通过数字生态破解小微企业融资的信息不对称难题。近年来，该行在风险可控的前提下推动金融服务与各类生产生活场景有效对接，更好赋能生产、交换、消费、流通相关领域，实现融资、融智、融商有机结合；搭建产融生态平台，推动数据与金融服务开放共享，创新“链”式金融服务，助推产业链供应链上的中小微企业发展壮大；聚焦科技型企业专业服务体系建设，以“梯度培养、共同成长”为总体思路，完善“融资+融智”综合服务和产品体系，走出一条有特色的、投商行一体的中小微企业金融服务之路。
此外，网点下沉是邮储银行深耕普惠金融时不可复制的优势。依托“自营+代理”模式，邮储银行建立了一张下沉足够深、覆盖足够广的服务网络，近4万个营业网点覆盖了我国约99%的县（市），其中70%在县及县以下地区，通过几十年的普惠金融耕耘，打造了“地缘、亲缘、人缘”的网络优势，锻炼了专业、专注、用心、用情的普惠服务队伍，塑造了温暖贴心、值得信赖的良好声誉，成为我国普惠金融领域的先行者和践行者。
普惠金融是中国特色现代金融体系的重要组成部分，是中国特色金融发展之路本质特征的重要体现。展望未来，邮储银行如何扎实走好服务乡村振兴主力军和普惠金融综合服务商之路？
邮储银行的回答简练却不简单——去做“难而正确的事”。据了解，邮储银行将继续加强普惠金融创新与探索，不断提升金融服务质效，通过深化三农主动授信机制，坚实推进农村社区、特色产业、骨干项目综合服务，让金融活水润泽更多三农沃土；加快构建小微金融差异化增长极，深化普惠金融数字化转型，广泛延展服务场景，提升普惠金融服务的覆盖率、可得性、满意度。
（CIS）
