互联网存款又出新花样

互联网存款又出新花样
2021年01月22日 06:55 贵阳晚报

  近日,银保监会办公厅、人民银行办公厅联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)。

  《通知》一出,很多人认为,各商业银行通过互联网第三方平台开展的存款产品或将全部下架。但记者发现,互联网存款没有消失,之前购买过银行存款的第三方平台客户,登录后依然可以看见不少银行存款产品,而且品种还不少。此外,虽然互联网存款靠档计息的方式被叫停了,但是又出现了新方式——周期派息,用户如果选择这一类产品,存取仍然十分灵活,而且也可以取得较高的收益。

  比如蓝海银行在售的“周期派息”存款产品,存期5年,派息周期包括每7天、30天、90天、180天、360天派息。根据派息周期长短相关产品存款利率最低年化3.6%,最高4.7%。

  以该行推出的蓝贝贝360天产品为例,50元起存,存期5年,满期年化利率4.7%,每360天派息,可部分或全部提前支取。根据计息规则,该产品每满360天为一个付息周期,每存满360天,即本周期按满期年化利率4.7%计息,并将利息自动兑付至电子账户,本金将自动续存到下一个计息周期,最长续存期5年,到期后本息自动转入认购账户。

  若未存满一个付息周期(360天)则根据实际存款天数按活期利率计息,若已存满一个付息周期未满下一个付息周期,比如存入365天,前360天按照满期4.7%计息,后5天则按照活期计息。可见,虽然不是靠档计息,但是游戏规则与靠档计息十分相近。可以满足不同流动行的客户需求,十分灵活。而且,如果每个派息周期结束后,都可以提前支取,利率还是五年期的。

  基本上,采取周期派息的产品都集中在5年期产品中,相当于锁定了一个长期收益,可以看做是一个长期理财方案,意味着,投资者选择一款“周期派息”的产品,1年时间可以取出,但拿着5年期水平的利率。不过,如果是同一家银行的5年期存款,如果选择到期还本付息的,利率会高出大概0.1个百分点。

  部分业界人士表示,“周期派息”如果允许本息提前支取,可能涉嫌违规,与靠档计息没有本质差别,而且利息更高,吸引储户的“效果”可能更强,造成银行资金匹配潜在失衡的风险更大,更有可能被监管关注。但如果只是付息不取本金,这倒可以看作是一个创新型可以尝试的产品。

  工行双龙航空港支行零售业务负责人高毅建议,目前互联网理财产品众多,如何选择配置要综合考虑平台的安全性、保本与否、产品流动性等因素,不能因为高收益就忽略了风险和流动性,产品说明书要仔细阅读后再决定要不要购买,如果是买长期产品尤其是长达5年期的,一定要率先考虑流动性,否则一旦需要用钱就比较麻烦了,提前支取利息还是会受到影响。

  贵阳日报融媒体记者 王蕾

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