3·15观点 | 多措并举根治银行“乱收费”

3·15观点 | 多措并举根治银行“乱收费”
2021年01月18日 11:01 中国消费者报

银行违规收费问题,要找到症结所在,多措并举,内外发力。既要遏制银行机构违规收费的内在驱动,使其不愿违规,又要强化外部监管,使之不能也不敢违规。  ■刘文新   据媒体报道,近日,中国银行重庆九龙坡支行在向贷款企业收取 “融资服务费”及“金融咨询费”时,不提供服务或者少提供服务,涉案金额205万元。重庆市市场监管局认定这种行为属于违规收费,依法对其处以20.5万元的行政罚款。   违规收费一直是银行业的痼疾,有关部门多次整治,问题仍然突出,主要体现在4个方面:与贷款业务捆绑,企业不交“金融服务费”,就申请不到贷款;收费与服务“质价不符”,比如中国银行重庆九龙坡支行收取上百万元的“融资服务费”后,给企业提供的所谓融资服务,只是根据网上信息拼凑的、没有实际价值的几篇文章;转嫁成本费用,把本该银行承担的房屋评估费、抵押登记费等转嫁给贷款申请企业;超标准、巧立名目向企业收费。   为此,国家发展改革委和原银监会于2014年2月出台《商业银行服务价格管理办法》,公布商业银行服务实行政府指导价、政府定价目录,降低和调整部分收费标准,规定部分免费服务项目。同年8月,国务院办公厅印发《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》,对于直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费项目,一律取消。2020年6月,市场监管总局印发 《关于坚决整治涉企违规收费 切实减轻企业负担的通知》,特别提到要重点查处商业银行违规收取信贷资金管理费,利用贷款强势地位捆绑强制收费、只收费不服务,将贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本转嫁给企业承担的行为。   监管部门重拳频出,但不少银行仍旧在违规收费的边界上 “游走”,甚至不惜“以身试法”。据统计,2020年,监管部门针对银行“质价不符”等违规收费行为,开出了十余张罚单。   银行业违规收费屡禁不止,是多种因素造成的。从银行自身来说,盈利模式单一,创新性不足,通过加大对存量客户收费和搭售产品来增加收入;从违规收费的对象来说,大多是中小企业,这类企业的信贷风险相对较大,银行有通过增加收费变相进行风险补偿的倾向;从监管层面来说,违规收费行为的查处难度较大,对于显性的违规收费,或许可以通过常规的现场检查方式进行查处,对于隐性的违规收费,调查取证则相对困难;企业对银行的乱收费等违规行为“敢怒不敢言”,否则容易遭致“报复”,难以再次获得融资。   因此,对银行违规收费问题,要找到症结所在,多措并举,内外发力。既要遏制银行机构违规收费的内在驱动,使其不愿违规,又要强化外部监管,使之不能也不敢违规。   首先,要加大惩戒力度,让违规者得不偿失。2020年5月,银保监会联合工业和信息化部、中国人民银行、市场监管总局等六部委出台 《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》,提出发挥跨部门监督合力,完善违规收费举报查处机制,使之从成本——收益权衡的角度,对违规的后果形成敬畏,形成不敢违规收费的自我约束。   其次,要建立对企业投诉举报的保护机制,确保企业不因投诉举报而被银行甚至行业歧视,导致融资权利受到损害。唯有如此,各种隐性的违规收费行为才能充分曝光,各种监管规制才能真正发挥震慑作用。   最后,要推进制度创新,从源头上消减银行机构违规收费的内在驱动。推动银行业摒弃不科学不合理的考核激励机制,避免银行基层经营行及客户经理为实现不当绩效考核、存款目标铤而走险。

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