作者 | 财小妹
前些日子，《北京市进一步优化营商环境行动计划（2018年-2020年）》发布指出，2020年底前完成北京市社会信用条例立法工作，并建成覆盖全部常住人口的北京“个人诚信分”工程。
无独有偶，11月16日，杭州正式对外发布，在杭州工作或生活且年满18周岁的市民，都将拥有自己的城市个人信用分——钱江分。
北京、杭州的这种做法，其实就是给当地居民身上赋予一个分数，就跟我们身份证号码一样。
这个分数将会从你的消费习惯、社交关系等社会行为中计算得出，并且作为一个公共记录分数。
更重要的是，这个分数会影响一个人、一个家庭甚至一个家族的生活。如果这个分数低那么你将会寸步难行，如果分数高，将会享受到更多的福利。
今年以来，国家对失信者的严厉惩罚以及各种信用政策的密集发布，都在告诉我们：信用社会正加速到来。
信用社会政策落地
一直以来，北京都是政策落地的领头羊。
这一次“个人诚信分”工程无疑是国家全面建立信用社会的一个重磅信号。
“个人诚信分”工程严格规定了要在2020年底完成社会信用条例立法工作，而且覆盖范围为全部常住人口。
这就意味着，构建个人信用社会已经上升至法律层面，而“个人信用分”不再只是几个人的信用，而是全北京每一个人的信用。
更为重要的是，北京将为分数高者提供“绿色通道”，比如各种便利措施和激励措施，但同时也在完善信用黑名单制度，定期公开公示企业和个人失信记录，形成“一处失信、处处受限、寸步难行”的失信惩戒格局。
也就是说，你分数高，你生活就便利；你分数太低，那你就要被张贴示众，还要处处受限。
这就是北京发出的重磅信号！
同样的，11月16日，杭州推出城市个人信用分“钱江分”，也是针对杭州所有成年人的一个信用分数。
只要你的个人信用足够好，“钱江分”就会足够高，你将会在杭州享受到更加便利的生活，更加优质的服务。
如果分数低，那么对不起，你将会遭受歧视。
其实，早在2014年，国家就开始放风，下发了《国务院关于印发社会信用体系建设规划纲要（2014-2020）的通知》。
这份国务院的文件提出全国要构建了一个社会信用体系的框架。
这就是我们国家的做事风格，真的要做点什么事，总是很早就开始布局，北京构建城市信用分的做法就是响应国家的政策。
北京作为首都，在全国具有较强的示范效应，这种做法必然会引来很多地方的效仿。
无疑，信用社会正在不远处向我们招手。
老赖无处可逃
当下，国内某些领域或者平台上已经在积累用户的信用数据，比如说芝麻信用。
阿里巴巴曾经说过，他们会根据用户购买产品的类型对用户进行评估。马云曾经讲过，阿里巴巴本质上就是一个数据公司。
比如说，一个一天花十小时打游戏的人会被认为是游手好闲，而经常网购尿不湿的人则可能是为人父母，因此也被认为更有责任感。
芝麻信用分数的不同也会有不同的待遇。
比如说，评分达到650分能够免押金租车，还能更快捷地入住酒店；超过700分的人，可申请新加坡签证而无需提供在职证明等。
除此之外，各种类似的信用评分体系还有很多，比如，高德地图会为你出行打分、餐厅或电影院的会员评分制度、滴滴司机对你的出行进行打分……
目前，中国“信联”也已经开始运作，不仅接入了央行对我们每个人的征信记录，还接入互联网金融公司、消费金融机构的数据。
说白了，分数社会的评分制度就是将当下的各种各样信用评分制度融合到一起，从衣食住行等方面来计算你的信用分。
当然，如果你分数过低，你将遭受到惩罚。特别是今年以来，国家对失信者的惩罚愈加严厉。
今年7月，衡水第一中学、衡水中学实验学校等7所私立学校发出通知，招生时要查询学生家庭信用背景，限制失信之人的子女入学。
同在7月，南京11家法院开了视频直播，兵分8路堵“老赖”。
随后，福建、山东的多个城市也相继出手，甚至连电影院入场的屏幕都展示了“老赖”的信息。
更让“老赖”睡不着觉的是，全国多地联手移动、联通、电信为欠钱不还之人设置专属彩铃，直到还钱为止。
种种真实案例，为失信者敲响警钟。
步步陷入信用危机
相信很多人都自以为自己是一个守信用的人，但其实中国老百姓正一步步陷入信用危机。
在个人信用方面，许多人在市场经济的浪潮中迷失了自己，急功近利，言而无信，甚至出现各种老赖到处骗钱骗人的现象。
举个简单例子，很多老赖专门找现金贷公司借钱，借了钱却不还，还大放厥词“我凭本事借的钱，为什么要还？”
除此之外，金融领域欺诈成风，比如虚拟货币的ICO和网贷平台暴雷现象就是典型的例子。
以上这些其实都只是为了骗而骗，更为严重和需要我们警惕的是另外一件事。
那就是当下居民杠杆率处于历史巅峰！
这意味着，很多人或许会因为失业、债务高企而被动出现失信的现象。
数据显示，截止至2017年底，居民债务总额为44.63万亿元，按照中国2017年13.83亿人口计算，人均负债为3.23万元。
如果以居民部门总债务与可支配收入进行比较，2017年底，我国居民部门杠杆率高达112.2%，而2008年时仅有43.2%，10年间上升69%。
杠杆率高达112.2%，这就意味着，已经有一大批人面临入不敷出的风险，甚至将会出现断供、断贷的事实。
当下的经济形势，国家都开始说出“稳中有变”这四个字，这就意味着经济早已处于下行阶段，而企业的生存空间会更小，因此也有更多的人会失业。
一边是失业缺乏资金流，一边是债务高筑，最终会有一大批人出现还不起债的现象。
今年的金融市场更不用讲了，一地鸡毛，很多人的财富损失最后会引发债务危机，断供断贷并非不可能。
大家想想看，如果每个人因为资金流断裂，索性就不还钱给银行，甚至不以为然，那么这个社会会成什么样？
如果社会缺乏完善的信用制度，老赖没有付出代价，那么更多人会放弃守信的原则，选择不还钱等不守信行为。
从这个角度看，国家强力推进信用社会的建设，也是有它的道理。
黑镜信用社会
如果大家不知道以后的分数社会是怎么样的？那么可以去看一下英剧《黑镜》第三季第一集。
这部剧就给我们展示了一个赤裸裸的分值社会，在那个社会中，每个人都有一个信用分。
这个信用分来自他人的评价，就跟我们给外卖小哥、滴滴司机评价一样，所有人都能给其他人评分。
这些分数并不是凭空而来，需要你靠实际行动赚取，包括结交高分值友人、公众场所礼貌、个人支付记录等。
在这部剧中，个人标准满分是5分，如果低于3.5分那恭喜你，你基本上要被社会抛弃了，低于1分你就要进监狱。
相反，你的分数若达到甚至高于4.5分，你就能享受到很多人没有的“特权”，比如租房能打八折，租车享有VIP待遇等。
这部英剧情节充斥着科幻色彩，乍一看觉得十分“荒诞”，但事实上，《黑镜》中的分数社会在中国正变为现实。
未来，我们国家的城市管理可能就是这样的。
无论你在干什么、做什么、去哪里、跟谁交往，都会影响我们自己的信用分，而这个信用分又将反过来制约我们或者我们下一代人能够享受到的服务和行为。
值得注意的是，这里的信用分不仅仅指我们平时的行为，也包括其他人对我们的评价。也就是说，你的一言一动都在影响你的信用分。
大家千万不要以为，在一个拥有将近14亿人口的国家建立社会信用体系不可行。
要知道，仅仅经过4年的推广，我们国家已经有5.3亿人在使用移动支付，而移动支付的数据都是会同步到国家信联的。
你的一举一动，国家早就一手把握；你的信用分值，国家早就帮你算好。
所以，我要提醒大家一点，平时要好好维护自己的信用，借钱要及时还，出门少骂粗口，外出要排队，规规矩矩做人。
毕竟，如果你的分数太低，你就无法搭高铁、搭飞机、找不到好工作、吃不到美食、享受不到最好的服务。
更惨的是你的个人形象和信息还会被“游街示众”，你的家庭也会因你而受到拖累。
未来，信用分数就是我们每个人身上的标识，仔细一想，其实也是挺恐怖的一件事。
因为，你已经是一个透明人。
写在最后：
今年以来，部分借款人借机恶意逃废债、逾期不还款，加剧了P2P网贷行业风险。为了规范市场，互金整治办要求P2P平台上报恶意逃废债的借款人名单，失信者被纳入征信，一处失信，处处受限。
目前，第三批恶意逃废债的借款人名单已在筛选审核中，12月初，网贷平台借款人恶意逃废债信息将纳入“信用中国”，进一步加强对逃废债行为人的制约。
爱投资将一如既往携手行业打击恶意逃废债，为构建良好信用体系、维护出借人信心贡献力量。
