消费金融正在风口，各类讲座、培训、论坛多如牛毛，但关于消费金融的本质到底讲清了多少？
传统银行如何转型？互金平台怎样切入？如何运用大数据？如何反欺诈？如何降低运营成本？
“消费金融产品的本质是体验，风控的本质是动力器，场景的本质是人心。”京东金融副总裁许凌7月10日在金融城课堂上如是说，可谓一语道破天机。
7月9日-10日，金融城举办“消费金融的产品设计与风险控制”高级研修班，邀请监管部门领导、光大银行信用卡中心总经理戴兵、苏宁消费金融公司总经理陈鸣、京东金融副总裁许凌、买单侠创始人兼CEO胡丹、爱钱进公司副总裁陈羲、百融金融CEO张韶峰齐聚一堂，详解消费金融的“三大法门”——风控、场景和产品。
1、传统银行会没落吗？
戴兵：并非如此，银行占据了风险低、收益低的客户群。那为什么这么低的收益银行仍旧能存活下去？因为资金成本低。而互联网公司没有办法获得这么低的资金成本，所以在这个低收益，低风险区域只有银行能存活。
胡丹：消费金融客户群的“金字塔”已经被银行占有，银行的资金优势导致其它竞争对手很难再切入，但是随着未来对场景的依赖程度的提高，BATJ将成为银行的威胁。
城主君评：戴兵总亲切的喊着“小胡丹”，对买单侠的业务模式相当了解和认同，而胡丹也感慨，信用卡经过了几年的投入期已经进入最“滋润”的阶段，银行与互金并非“敌人”，他们之间更像前辈与后辈，创新者与领路人。
2、互金平台切入消费金融注意哪些问题？
戴兵：一是要追求一种能够持续的引领模式； 二是要在法律规则范围内寻找空间；三是要不断的去尝试和探索一些新的领域或者产品。
陈羲：消费金融最核心的三个点：资金、场景、数据。当我们具备三个核心其一，想要获得另外两个，就要谋求合作，要有合纵连横的态度，一个open的思路。
3、风控是刹车还是动力器？
许凌：风控是整个业务的动力而不是刹车，内部我们不叫风控，而是叫风险管理。
戴兵：风险创造价值。当客户群确定后，收益实际上是确定的。所以最考验人的实际上是风险控制水平，风险控制水平到位了，那空间就出来了。
城主君评：到现在还把风控部门当摆设的平台大概已经跑路了吧，风险创造价值，风控才是金融的核心。
4、如何运用大数据？如何有效反欺诈？
陈羲：一定要想方设法把周边的数据用起来，存起来，结构化起来。
帐户数据是一个金融机构非常重要的数据源。
金融领域的大数据测试周期是很长的、测试的成本是很贵的，任何一个测试都是用借款“真金白银”测出来的。因此数据测试并非要一个完美的结果，这是一个不断修正的过程，同时，也要考虑业务的规模效应。
胡丹：反欺诈或者信用评审没有一招毙命的，我们选择大量的非显著变量来代替传统的做法。
复杂社交网络算法：借款人中好人大多是独立的，申请贷款拉帮结派的很少，坏人都是抱成团的，我们就借用这种社交数据来作为反欺诈的指标之一。
反欺诈的定律：利息越高，理论上获得的客户样本越差，逾期率大大提高；申请的体验越差，获得的客户越差。
张韶峰：失联找回是整个行业近20年都无法解决的大难题，70%-80%的不良资产是因为债务人失联导致的，这8成失联债务人是大量个人不良资产荒置、贬值的核心问题所在。
城主君评：大数据运用和反欺诈成为消费金融的重中之重，但就手段来讲，征信资源最少，客户信用度最低的买单侠的防欺诈手段是最多的，恶劣环境中成长的花朵可能也是最强悍的一支。
5、如何运营？先扩大规模还是先实现盈利？
陈鸣：消费金融公司一定要有盈利模式，就是亏损的口子是要不断收紧的。比如，运营成本做到8到10个点，资金成本在10.5，风险成本控制的好，不良控制在3%和1.5%的拨备覆盖率，那年化收益率在13%以上才可能有盈利模式。
许凌：是否能让业务规模化是运营的关键，消费金融的核心在于单笔小额，海量人群，规模化才注定了未来。
我们要做金融快消品，品牌为生、触动人心、快速转化，因此，白条在花很多的钱做用户的运营。
胡丹：金融行业的模式是先做强再做大，互联网的模式是先做大，再做强。
城主君评：背靠京东的许凌要做品牌，要做大；持牌照的陈鸣要坚持自己的盈利模式；做细分的胡丹要做强做精。定位决定战略。
6、消费金融大势所向？
戴兵：消费信贷的本质即：贷款账户+支付介质+平台。随着科技的变化，客户在支付介质和平台上的体验变化天翻地覆，但是贷款账户的基本内涵并不会发生变化。
陈鸣：消费金融目前是处于“春秋时代”，大家都涌入到这一行业，无疑会对行业是一个巨大的推动，但中国的人口规模在这里，行业一定是有一个天花板，未来将进入一个“战国时代”。
许凌：消费金融怎么就突然变成风口了？我认为它是风带，风口是一阵风，风带是指未来20-30年都是消费金融发展的机会，不用在乎一年两年风口的市场。
结语：
正如为我们课程致辞的监管部门领导所说，金融城短短两天的课程，却集齐了消费金融“海陆空”的各方力量，一部分是正规军——银行；一部分是地方军——消费金融公司；还有就是广大的民兵队伍——互联网金融公司。
如果没有这三支力量的合力来解决整个中国经济市场，特别现在消费市场的问题，那就瞎了。
