作者：航叔
来源：电商行业（ID：dianshanghy）
马云流年不利，蚂蚁再遭致命一击！
01
大家都知道，自从去年被暂缓上市之后，蚂蚁的坏消息就接踵而至。
2021年，监管部门的雷神铁锤还在往下砸！
1月4日，央行召开一年一度的工作会议，部署推进2021年十项重点工作。其中，在第五项“持续防范化解金融风险”里，央行用大段篇幅提出，要“加强互联网平台公司金融活动的审慎监管”。
来，我们先看下央行的具体表述——
坚决落实党中央、国务院关于强化反垄断和防止资本无序扩张、统筹金融发展与金融安全的决策部署，抓紧补齐监管制度短板。
强化支付领域监管，个人征信业务必须持牌经营，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债，严肃查处侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。
看到没有？
除了高举国务院的“反垄断”大旗，央行还明确提出了2021年的重点监管事项：
第一，个人征信业务必须持牌经营；
第二，金融产品严禁过度营销、诱导过度负债。
后者很好理解，以后花呗和京东白条，都不敢再发布辣眼睛的广告来恶心人了。
但是前者，影响更加深远，意味更加深长。
02
1月11日，央行发布《征信业务管理办法（征求意见稿）》。
通读全文，航叔不得不感叹，央妈这次简直是神一样的操作！
简单来说，这篇意见稿的核心内容有两点：
第一，重新定义了什么叫“征信”。
是指为金融经济活动提供服务，用于判断个人和企业信用状况的各类信息。包括但不限于：个人和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息。
这句话是什么意思呢？
也就是说，任何机构，只要你使用数据提供金融服务，你的行为就涉及到征信。
第二，明确规定了使用数据的合法途径。
根据意见稿，任何机构要想使用这些数据进行金融服务，只有一个合法途径，那就是向征信机构查询。
这又意味着什么呢？
上文说了，央行今年明确规定，“个人征信业务必须持牌经营”，那么如今市场上有几块个人征信牌照？
不好意思，只有3块。
一是央行自己的征信中心；二是在央行指导下，由芝麻信用、腾讯征信等8家企业联合成立的“百行征信”；三是上个月刚获批，由京东、小米等公司控股的“朴道征信”。
这里需要稍微回顾一段历史：
2015年，腾讯、阿里等8家企业开展个人征信试点业务，彼时大家都以为这8家企业将分别获得一张征信牌照，但是最终，这些企业八合一，只联合拿到一张牌照。
根据天眼查显示，这8家企业的持股比例均为8%。
央妈的一碗水，端得很平。
03
言归正传，征信牌照和蚂蚁的大数据，到底有什么关系？
回顾下互联网公司的放贷逻辑：
我有大量用户，我掌握了他们的消费数据，我不需要像银行那么复杂，既要求房产抵押，又要求担保人，我一秒钟就可以给数千万人放贷款。
放贷的钱从哪来呢？
其一是小贷公司的自有资金加杠杆，比如蚂蚁，利用自有的400多亿资金，加50倍杠杆，放出2万亿贷款。
其二是直接找商业银行合作，你出钱，我出人，利息大家一起赚。
看出来没有？互联网平台放贷，几乎全靠大数据吃饭！
蚂蚁集团的估值为什么这么高？
从“蚂蚁金服”改名“蚂蚁科技”当中可以看出端倪——资本市场看中的可不是“金融”，而是“科技”！
啥科技？说白了就是大数据，也就是互联网平台免费获得的用户身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费等信息。
这些大数据，属于阿里吗？属于蚂蚁吗？
绝对不是，它是属于用户个人的珍贵隐私信息。
04
2021年前，互联网放贷平台，免费从消费者这里获得数据之后，擅自用于放贷过程中的信用评级，其实是属于无照经营。
独家垄断这些大数据，对于其他中小银行，甚至互联网金融平台，都是不公平竞争。
如今新政策一出，意味着蚂蚁这样的数据大户，以后根本没权利直接使用淘宝、饿了么、支付宝等自己平台沉淀的用户数据做放贷业务！
要放贷，找谁拿征信信息？
要么直接找央行，要么去百行征信、朴道征信提交申请。
注意，虽然芝麻信用管理有限公司在百行征信持股，它是阿里的子公司，但是它和阿里旗下的花呗、借呗等平台，是互相独立的企业主体，并不能绕过百行征信，直接进行数据业务合作。
这也就意味着，大数据与放贷主体互相独立，其它中小银行、互联网金融平台，都可以合理申请使用这些征信信息。
蚂蚁的独家“大数据”优势，从此荡然无存！
另一则消息是，1月10日，央行发布《关于推进信用卡利率市场化改革的通知》，宣布从2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
银行信用卡松绑，互联网金融平台戴紧箍咒，大数据征信信息管控……
央妈最近的频繁大动作，意味着2021年，银行和互联网金融平台，将站在同一起跑线上，进行更公平的洗牌竞争！
