相互宝改规则,对你有多大影响?| 财商保典Vol.164

相互宝改规则,对你有多大影响?| 财商保典Vol.164
2019年12月20日 15:02 Beta财富管理

陈立恒 Beta理财经理家园

财商保典 Vol.164

守护今天 预见未来

12月16日,相互宝忽然发布《相互宝保障及规则优化正式公告》,宣布要调整理赔规则。公告显示,明年起保障范围将纳入五种罕见病,移出轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌。

除此之外,还包括重症疾病分类划分以及初次确诊时间定义,更加清晰透明;还有对等待期及免责条款进行优化等。

据悉,这次拟进行的规则调整方案将从12月13日起进行为期三天的相互宝成员意见征求。目前,相互宝的参与人数超1亿。

01

相互保和一般保险的区别

对于相互宝,不少人还知之甚少,它更像是一个锦上添花式的补充型保障产品,远不能替代保险。

蚂蚁金服副总裁尹铭是这样说的:

相互宝是大病互助计划而不是保险,但人们还是喜欢拿它与保险进行比对,毕竟两者同属于保障类服务。

保险与相互宝有两个比较大的区别:

一、是保险先收保费后理赔。保险产品、保险条款凝聚众多精算师、律师等专业人士的才智和经验,而且解释权在保险公司。即便对簿公堂,保险公司的财力和专业能力岂是普通用户可与之抗衡的。直白地说:钱已“落袋”,赔不赔的主动权在保险公司手中。

二、是保险公司享有更高的灵活性和隐秘性。针对不同的用户,保险公司推出千差万别的产品。理赔时,用户与保险公司构成一对一的利益关系,赔不赔、赔多少与其它投保人无关,公众不需要、也不能够获得相关信息。

三、相互宝先提供保障、再由参与者分摊费用。最新一期拟帮助287人、每位用户摊0.94元。算下来,每位帮助者向每位被帮助者支付0.33分钱。虽然只有“不到半分钱关系”,但每个帮助案例都要向支付宝数亿用户公示接受监督。

预收费模式,让保险公司牢牢把握主动权。相互宝用户免费加入并获得保险,救助需求发生后才扣款,主动权交给了用户,压力给了自己——毕竟用户如果不满意是可以随时退出的。

每月扣费两次,几毛钱还凑合。随着救助人数变多,如果每次扣几块、十几块恐怕有些用户会感到“肉疼”。尽管算下来,用户要去买同等保额的商业保险的年费动辄数百元甚至上千元。

虽然同属保障类服务,相互宝与传统保险根本是不同的物种——相互宝带有公益属性,有很多用户是抱着做公益的心态参与进来的。对于这些用户,相互宝应该参照“蚂蚁森林”的成功经验建立“精神奖励机制”。

02

具体改了什么?

大病互助计划的形式比较像重疾险,规定了病种定义,得了约定的疾病,就会分摊互助。第一条变化就是疾病定义的变化。

第一,保障内容的变化

有5种病被新增进来。分别是:戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症。这5种病都是罕见病,有的商业重疾都不包含。

另外,剔除了两种不那么重的重症:轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌。

最早的相互宝,对于甲状腺癌、前列腺癌,不分轻重,一律按重症赔:40岁以下,赔30万;40岁以上,赔10万。

今年5月,相互宝改了规则,把:“未发生远处转移的乳头状癌或滤泡状甲状腺癌”、“TNM分期为T2N0M0的前列腺癌”从重症移到了轻症里,只给5万互助金。

而这次,两轻症直接被取消。以后,有成员得甲状腺癌、前列腺癌,除非达到重症的标准,不然一分钱互助金都拿不到。

这项变更也是有原因的:据相互宝一周年披露的数据,受到救助的11928人中,最高发的前5种重疾分别是:甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、开颅手术、急性心肌梗塞。

有人做了统计,甲状腺癌赔付占相互宝全年理赔的26%左右。即,1万多人中,3000多人得的是甲状腺癌。而这1万多人,一共拿走了18.75亿的互助金。那花在甲状腺癌上的,保守估计,有3个亿。

目前甲状腺癌实际上确实已经是一种小手术,治疗费用其实很低。

一两万能治好的病,却能从相互宝领走5-30万的互助金,分摊金就这么被推高了,甚至催生了植入“甲状腺癌”骗保的谣言。几万块就能治疗的疾病,让上亿用户来分摊互助,是有点不合时宜。

所以单说这一点调整,还是合理适宜的。

第二,初次确诊时间的定义

等待期又叫观察期,一般跟疾病有关的保险都有,比如重疾险、医疗险和寿险(病亡)。如果在等待期内查出疾病,保险公司不理赔,等待期后查出的疾病,该怎么赔就怎么赔。

以前只要满足在90天等待期后确诊,就可以申请互助,这也是目前商业保险的主流设定。

而相互宝的新规则是,等待期内不管通过哪种方式,只要发现疑似恶性肿瘤,或者实施了针对恶性肿瘤的治疗,如果在正常的等待期结束后90天内,正式确诊为恶性肿瘤,就无法获得互助金。相当于变相延长了3个月的等待期啊。

第三,等待期内患病和既往症的免责

既往症,可简单理解为,投保前就有的病。商业保险,尤其是医疗险,对既往症,不赔。而相互宝的健康告知一直都蛮宽松的,这也是它比商业重疾险更具优势的地方,能让很多不太健康的朋友有机会参与互助计划,很多人就会带病买。

理论上,只要符合相互宝的要求,又能熬过90天等待期,之后恶化成约定的大病,也能拿互助金。对身体不好的人来说,相互宝是帮了大忙。但仔细想想,这对参加计划的其他人,就不太公平,容易多掏冤枉钱。

所以,这次相互宝也加了“既往症免责”,加入互助前已经患有的疾病,日后进展到严重状态、即便符合重大疾病定义,也无法获得分摊。

等待期内发现(疑似)恶性肿瘤,等待期后确诊,视作等待期内患病,也无法获得分摊。

这样一来,加入相互宝比较早、已经摊了不少费用、又需要这些保障的人,极大概率不会买账。原指望相互宝能帮忙,现在规则一改,就没指望了,他们会不会退保?甚至要相互宝退回分摊的钱呢?都有可能。

03

小结

从调整的这几条来看,重点很明显是提高理赔标准。

对于加入的1亿用户角度来说,明年理赔申请难度增加了,但分摊金额不会猛涨,总之利弊皆有。

这点上,商业保险会好很多。你和保险公司签的是一对一的契约,合同受法律保护,保险公司不能改,甚至就算保险公司倒闭了,国家都保障它继续生效。

说到底,相互宝只是互联网大平台推出来的重大疾病民间互助计划。它虽然类似消费型重疾险的功能,但不是保险,那些用来约束保险的法规,也就不一定能管到它。

当然,相互宝依然有很好的保障价值和性价比,是商业保险的良好补充。尤其对于还没买保险的人来说,相互宝也是不错的过渡产品。

但这次给我们一个很大的警示——不能把希望全寄托在相互宝上面,结合商业保险配置好自己的保障,才是正解。

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