BETA理财师
Beta理财经理家园
小微企业作为我国宏观经济的“毛细血管”，贡献了国内
80%的就业和60%的GDP
，小微企业的健康和发展直接关系着经济的发展和社会的稳定。近年来，财政部、人民银行等部委连续出台诸多为小微企业减负减税、提供更多信贷支持的政策，力图为小微企业的健康发展保驾护航。
表1 小微企业政策汇总
数据来源：公开信息整理
当前受疫情持续发酵影响，区域隔离、假期延长、返工受阻、物流受限，多种因素作用下，众多企业尤其小微企业无法正常开工。相对于大中型企业更为坚实的资本资源积累，小微企业抗风险能力低，受停工影响更大、节后资金压力猛增。
在此情况下，2月1日和2月2日中国人民银行和财政部等部委相继印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》和《关于支持金融强化服务 做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》，提出对受疫情影响较大的小微企业取消反担保要求、降低担保和再担保费率，尽快放贷、不抽贷、不压贷、不断贷等要求。各家银行机构也纷纷响应，推出远程办贷、循环贷、延长追偿时限等措施加大对小微企业信贷扶持力度。
图1 多部委关于强化金融支持防控疫情的通知
来源：中国人民银行网站
针对小微企业特点，在当前疫情防控的特殊时期，应当如何开展小微企业信贷业务，切实落实各项小微企业信贷支持政策、为小微企业解决资金压力的燃眉之急？
传统风控因素：统信贷风险模型主要考量借款人的还款能力和还款意愿。以还款意愿和还款能力为风险评估两因素，将借款人分为4类。从信贷风控角度，银行对于小微信贷客户的选择偏好，优先排序是A>D>B>C。
来源：BETA整理
特殊时期下小微企业信贷业务的新方向
但在当前疫情蔓延的“战时”状态下，不同行业受到疫情影响，产生了一些新的变化和相应的信贷需求，需要银行跳出原有风控模式、适当调整、做出灵活应对。
首先，全力满足防疫相关行业小微企业合理资金需求。
伴随疫情发展，确诊人数及疑似病例不断攀升，全国各地、尤其湖北地区医疗行业超负荷运转，口罩、防护服、护目镜等各类医疗用品及防疫用品需求大增。众多防疫物资生产商取消原有春节假期，大量购入生产原料、三倍甚至更高工资召回工人、开足马力恢复生产，以满足激增的防疫用品需求。这部分突发需求所带来的原料购置款、高额人工费用支出势必给小微企业带来巨大的现金流压力。针对这部分防疫物资生产、流通、运输企业的资金需求，银行可以制定专门支持政策、提供专属服务，加大贷款投放力度，从信贷审批流程、资金投放速度以及利率折扣优惠等方面全力满足企业合理资金需求。
其次，加大对受疫情冲击的小微企业的信贷支持力度。
根据中国人民大学小微金融研究中心2019年的调查，一半以上的小微企业隶属于餐饮住宿、文化旅游和批发零售行业。受本次疫情影响，全国大部分餐饮住宿、批发零售、旅游等消费行业在这个春节假期几乎全部停摆，但房租、库存占用、员工工资等支出却不可免，将直接导致小微企业流动资金占用量上升，往往成为压死众多小微企业的区区几十万或者几百万的“资金稻草”。
这些行业受当下疫情影响，暂时无法正常展业，但一旦疫情得到有效控制，社会消费需求复苏，这些企业势必焕发新的活力。对于这些受疫情影响较大从而遭遇暂时性困难的地区、行业和企业，银行首先需要保障不盲目抽贷、断贷、压贷，在此基础上通过降低担保和再担保费用、给予展期或续贷支持、适当放宽抵押要求提高抵押/质押率等方式加大信贷支持力度，为餐饮行业经营者提供备货资金、为小微制造企业提供资金保障工人工资正常发放等，协助这些小微企业度过当下的难关。
当下仍然是疫情防控的关键时期，减少人群聚集、防止交叉感染是当前疫情防控的重中之重。因此，银行在开展小微企业信贷业务中，应考虑减少不必要的线下环节，可以远程方式办理的通过线上操作完成。如符合银行信贷要求的电子票据贴现和质押业务，银行信贷业务经理可以直接指导借款人通过远程银行等方式在线申请办理；加大银行线上融资项目的贷款发放力度，线上申请、线上审批，减少线下聚集。
同行在行动
很多银行在这段疫情期间已经抓紧时间，抓紧机会，尝试新的小微企业信贷业务的新方向，既符合政策支持方向，又能为自身开拓新的客户和业务增长点。我们收集整理了部分银行在这方面的业务案例，供同业参考。
工行对符合条件的小微企业贷款采取随到随审随批政策，加大对各地要点“医保贷”融资服务，对湖北地区小微企业经营贷款给予利率优惠；
浙商银行“力挺”小微企业防疫口罩生产。1月30日，浙江嘉兴海宁市卫太生物科技有限公司负责人给浙商银行打来电话，“我们安排了工人加班赶工，需要进料，越快越好!” 浙商银行还推出了多项金融服务方案：如针对本息还款临时困难的小微企业给予本息还款宽限；落实“不抽贷、不断贷、不压贷“措施，保障企业复工资金需求；为抗疫一线小微企业提供绿色融资通道；推出在线融资产品包，帮助小微客户足不出户也能贷款。
青岛银行推出支持普惠，与小微企业共克时艰的特色业务，如“惠营贷”业务，面向中小微企业办理的，以企业实际控制人夫妻名下住房为主担保方式的流动资金贷款，该业务给予适当贷款利率优惠。对符合条件的借款企业，贷款到期时可办理无还本续贷，无须归还贷款本金，即可享受贷款自动续期。贷款金额最高1000万元，贷款期限最长3年。再比如“线上票据贴现及线上票据池业务”，客户无需奔赴银行网点办理票据融资，在家中即可发起电票贴现和电票质押入池。对于疫情防治相关的票据融资需求，以及符合人民银行再贴现要求的，给予利率优惠。办理方式为登录青岛银行企业网银—电子票据—在线申请办理。
光大银行对医药制造和销售、医疗器械生产和相关防疫物资企业的信贷需求，实行贷款定价优惠、取消前置立项要求、优化审贷流程、项目快速过审、下放授信审批权限，采取急事急办、特事特办政策；
交通银行和招商银行等通过贷款主动展期、减免罚息、无还本续贷等方式支持企业正常运营；渤海银行则对湖北省内小微企业贷款，执行现行基础利率下调0.5%利率；由蚂蚁金服发起成立的纯网络银行——网商银行宣布自2月2日开始，针对150万家湖北小店和30万家医药类小店，利息下调10%，并且全额免除患上新冠肺炎的小店主的贷款利息。
作者 | BETA财富管理智库 研究团队
