财富传承 浅谈法商
保障余生 枕典席文
财商保典 Vol.327
上周，头部互联网公司美团发布声明，表示将于2021年1月31日24点正式关停，对1月31日后确诊的会员将不再承担责任。
声明的发布再度引发社会关注，这也是去年年底继百度灯火互助关停后的又一家知名互联网企业宣布退出网络互助领域。从曾经人头攒动资本青睐的流量洼地，到先后数十家互助企业宣布关停退出，网络互助市场到底怎么了？
01网络互助市场怎么了？
从2018年起，网络互助几乎就成了互联网巨头和资本市场关注的焦点，各大网络互助平台纷纷成立。凭借着小额分摊以及全民互助理念一时间获得了大量消费者的响应和参与。但随着监管趋严和分摊金额越来越高，不少平台不得不开始面对舆论的质疑和客户不断流失的窘境。时至今日潮水退去，经历了改名和退会风波后，先后有未来互助、17互助、蝌蚪互助、通信互助、京东互保等多家平台退出了互助领域。剩下的网络互助平台也开始出现了分摊会员减少、合规经营等问题。
问题一:分摊金额逐月递增。从不少互助平台的经营发展过程来看，初期因为“0元入会”的宣传引导，参与的人数确实不少。很多消费者也确实看重了反正不用交钱的好处，抱着先享受起来再说的想法加入了网络互助计划。但随着后续患病人数的增加，每月的分摊费用也就随之增加。很多消费者感觉和预期分摊金额相差太大，选择退出也会间接导致分摊费用的进一步增加。
问题二:加入容易理赔难。每家网络互助平台都会推出不同的互助计划，由于意外、重疾、医疗等产品责任不同，告知事项和免赔声明也各不相同。但是互助计划入会时没有传统保险销售渠道的告知和双录等过程，很多消费者并不会仔细阅读相关的告知事项和免赔声明。从而一旦出现责任事故就难以得到相关的理赔保障，这也是不少消费者对互助计划有所诟病的地方。特别是有些互助平台还会要求会员在申请赔付时先行垫付一定金额的调查费，也造成了很多消费者对互助计划的不满。
问题三:监管趋严合规难。现实生活中，不少消费者对网络互助和商业保险并不是特别的了解，总以为两者是线上线下的关系。而且随着互助平台的陆续关停退出，监管部门也开始加强了相关领域的市场监管。2020年9月份，银保监会打击非法金融活动局曾撰文提到，相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营，涉众风险不容忽视。同时，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。由此看来，下阶段监管还将会对网络互助出台更为细致的管控规定。与其被监管责令关停还不如自行主动退出，这也是目前不少互助平台关停的原因所在。
02为什么唯有保险才能给你安心和保障？
所有的保险产品销售前必须通过监管部门进行备案，为防止保险产品销售中出现损害保险客户的情况，监管部门对部分含有特殊责任的产品还要进行专项的审批。所以这也决定了保险产品的价格相对更为科学合理，不会出现让客户误判的情形，更不可能出现随意调整后续保费支出的情形。同时，为了防止销售过程中的误导，保险公司还会借助双录、回访等可回溯管理方式来提升销售质量。无论是电销、网销还是代理人经纪人模式都会和客户讲清楚相关的费用支出情况，以免误判。
原因二:保险公司不允许随意关停。不同于网络互助平台，保险公司受《保险法》约束不允许随意关停。因为人身类保险类产品往往具有长期性、终身性的特点，一经售出极有可能影响到消费者未来的保障事宜。即便是保险公司的某些产品无法盈利，也决不允许其随意关停解散。可以这样说，保险公司如果确因经营不善难以维持经营的，其破产重组等行为也必须得到银保监会的批准。而在此过程中，保险客户的各项权益会由保险保障基金和监管部分来负责，确保消费者合法权益不受损失。
原因三:保险公司经营惯例。从事寿险业务的保险公司一般都会有七年盈利期的说法。也就是说正常情况下，保险公司前六年是不赚钱的，只有在第七年之后才可能实现盈利。这个既是保险行业的经营惯例，又体现了保险行业重在长期的特点。不少网络互助平台在资本的推动下，急功近利去谋求业务的发展。结果没有达到预期的情况下，就急于关停。这样的做法既扰乱了市场的正常经营秩序，又对已经参与其中的客户造成了伤害。从现有关停的互助平台来看，很多只实际经营了一两年就匆匆关停，一定程度上损害了行业在公众心目中的形象。
03结语
网络互助行业监管趋严是必然的结果，对于大多数客户数堪堪维持在几十万的平台而言，难以盈利的最终结果就是关停。消费者们则应该通过上述关停案例中及早警醒，不应该把希望过多寄托于难以长期持续的网络互助。与其关停时发现自己已是裸奔，不如趁目前保费不高，赶快投保一份更有保障的商业保险。
