保险金信托:家族财富属于上帝,我们只是管家

保险金信托:家族财富属于上帝,我们只是管家
2021年02月26日 10:44 Beta财富管理

财富传承 浅谈法商

保障余生 枕典席文

财商保典 Vol.343

财富可以造就人,也可以毁灭人。

在中国人的传统中,一个家族的延续与发展,不仅需要子孙的繁衍,更依赖于价值观的一脉相承,当然也少不了财富的传承。

而提及到财富传承, 不少中产家庭的成员认为,自己目前事业顺利、家庭幸福且正值壮年,过早安排财富传承与分配“不吉利”;还有人认为,财富传承是亿万富豪才会考虑的事情,自己把现金和房产直接送给子女就算实现了财富传承。

但是在日常生活中,因企业经营、债务纠纷、婚姻变故、子女挥霍财产等因素引发的风险无处不在,中产家庭的资产虽然在百万级,但如果仅通过赠与或继承这样的途径,家庭成员很容易在债务追索、家人争产和离婚财产分割中蒙受损失。

因此,从风险防范的角度看,中产家庭在进行财富管理时,除了要关注资产的保值增值,还应考虑可能发生的潜在风险,提前做好应对和安排,这样才能既给家庭“创富”,又为家人“传富”。

那么如何才能保证家庭财富“完整”的传承给下一代呢?最好的方法就是提前做好财富传承的规划,比如用保险金信托的方式来传承财富。

所谓保险金信托,其实是结合了信托分配的灵活性及保险产品的高杠杆,其起点低于动辄就要1000万元人民币起步的家族信托,兼顾生前人生保障和身后财富传承,并具有杠杆效应放大财富传承规模,起到1+1>2的效果,成为中产家庭试水财富传承的第一选择。

以某保险金信托产品为例,年缴33万,缴费10年,就可以保有800万的保额;从第一年33万缴费完成,即拥有800万的保障,具有较高的杠杆;一旦风险发生,800万保险金进入家族信托,按照投保人预先设定的信托条款进行管理。保险金信托的这种较高的杠杆,可以使用较少的保费,实现较高的保额,保障家人和子女的后续生活。

不仅如此,保险信托相较于传统的家族信托和人寿保险,还具有以下优势:

01保险金信托,比传统人寿保险更安全

被保人身故之后,保险金若直接赔付给受益人,会直接成为受益人的财产,不过也会随之产生一系列问题:受益人债务、受益人亲人赌博、家庭内部财产分配纠葛、以及挥霍无度等问题。而保险金信托,则可以通过提前规划,将这些问题都避免掉。

简单的举了例子:假如我寿终正寝了,家里却有一个挥霍无度的儿子怎么办?

如果你在生前买了2000万保额的人寿保险,且唯一指定了这个“败家子”为受益人。那么这笔巨额财富对于他来说,就成为了一个极度危险的“小羊”。

这种情况下,保险金信托作为一种新型的财富传承工具,融合了人寿保险与家族信托的功能,可以很好的解决对孩子日后生活的后顾之忧。

保险金先给信托公司,然后信托公司按你生前的意愿来分配,比如每个月给多少、节日给多少、结婚生子给多少,都可以。

02规避了人寿保险的利益冲突和道德风险

人寿保险以人的生命为保险标的,特别是大额保单,被保险人身故后,受益人会因被保险人的身故而获得巨额保险金。所以在大额保单里,受益人的利益得到了安排,反而给投保人或被保险人带来了潜在的可能危害。

生活中,他人为谋取保险金杀害被保险人的事件也时有发生。大额保单的这种机制,蕴藏了利益冲突和道德风险。

而在保险金信托的架构下,被保险人身故后,受益人并不能直接获得保险金,赔付的保险金是直接进入信托的。

保险金信托的这种设置,可以避免为取得保险金而危害被保险人,还可以安排受益人在最需要的时刻享受信托利益。

归根结底,保险金信托就是保护高净值人群家庭财富的一道屏障,就像洛克菲勒家族一直秉持着“家族财富属于上帝,我们只是管家”的信念一样,合理的规划和管理自己的财富,就是为家庭创造财富。

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