“保证续保”成短期百万医疗“催命符”?

“保证续保”成短期百万医疗“催命符”?
2021年04月22日 11:04 Beta财富管理

5月1日,是五一放假的第一天,也是很多短期医疗险下架的时间。

2021年1月11日,银保监会发布了一条通知《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》,针对短期健康险经营乱象做出了明确规范,其中最引人关注的就是明确短期健康险不得保证续保!不符合规定的保险应于2021年5月1日前停止销售

先把9000万百万医疗消费者最关注的问题解答放在最前面:这次整改,只针对短期健康险,保证续保6年、20年的产品都属于长期产品,并不受影响!

为什么突然要下架这些短期险,不允许短期险保证续保,最主要的原因是因为百万医疗险市场扩张迅猛、乱象丛生,监管不得不出手了。

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百万医疗出现背景

我国人口众多,医保制度建立至今也才22年,因此医保报销有限。2019年我国居民就医支出中,个人自付比重达28.4%(注:目前国家统计局只公布到2019年),虽然较2015年29.97%下降了不少,但还是明显高于主要发达国家,因此亟需发展商业健康保险做医疗支撑。

截图来自于艾瑞咨询

百万医疗险是一种保额较高、保费较低的中低端商业医疗保险,填补了基本医保和高端医疗险之间的空缺,能有效改善我国医疗保险覆盖广而不深的局面。

百万医疗险是2015年×安率先推出的商业医疗保险产品,不过开始并没有引起关注。直到2016年支付×上开始推行好医×,各家险企也争相加入,百万医疗才正式进入野蛮生长阶段。

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百万医疗扩张迅速

2021年1月6日,艾瑞咨询与众安保险联合发布《中国百万医疗险行业发展白皮书》,预测百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速,到2025年,全市场保费规模将达到2010亿元。

截图来自于艾瑞咨询

2020年,百万医疗用户已达9千万,同比增长42%;百万医疗保费收入达520亿,同比增长50%,占健康险总保费收入7.4%。不管是用户规模还是保费收入都增长迅猛!

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出现的问题

百万医疗市场在疯狂扩张的同时,也出现了不少问题。

一、无序竞争

不少保险公司为了提升产品竞争力,在产品保障类似的情况下,不断降价来保证销量。这导致不少保险公司的百万医疗产品只做一年就停售,对于消费者来说,重新购买别家百万医疗产品又需要健康告知,此时身体情况不一定允许购买,这大大不利于消费者。

二、误导宣传

保证续保是百万医疗险最大的卖点之一,保证续保简单来说就是在保证续保期内,不因产生理赔或产品停售而拒绝续保。有保证续保的产品定价就会高一些,因为更稳定,可以长期购买。

个别保险公司仍想低价竞争,开始耍小聪明,使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句,来误导消费者购买。这些词语都不是保证续保,产品可以随时停售

但大部分消费者连“保证续保”的概念都不清楚,当然会优先选择价格更低的购买,这就造成了行业乱象,大家都开始这么宣传,这不利于百万医疗市场的良性循环。

三、虚标保额

目前,很多百万医疗的保额越标越高,其实不管是400万、600万还是800万,医疗险作为费用报销型的保险,虚高的保额根本用不到。

因为目前全国三级公立医院人均住院费用为14811.1元;二级公立医院人均住院费用为6738.5元。即使是重大疾病,除了质子重离子医院,其他医院的治疗费用也很少超过100万。

四、核保理赔不规范

目前,百万医疗的核保都是通过手机自行填写,核保过于宽松,但是理赔却比较严格,这非常影响健康保险的口碑。

比如,消费者在用手机操作购买百万医疗时,面对密密麻麻的健康告知,常常嫌麻烦,直接选择一键通过,这在后期会影响理赔。

另外,由于缺乏有效的监控手段,不如实健康告知的严重后果提示也不明显,这也导致部分消费者投保时心存侥幸,未如实做健康告知,后期也势必会引起理赔风波。

此外,百万医疗疯狂扩张,但相关的从业人员占比却严重失衡,销售比例远大于咨询、核保、理赔和售后人员比例。消费者在咨询同一问题时却常常会得到不同的答案,令人哭笑不得。保险公司的培训亟待加强。

这些问题不利于短期健康险的长期发展,不利于全社会形成正确的健康保险消费观念,亟需监管纠正。

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监管出手

针对这些问题,银保监会为保护消费者合法权益,出台了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。具体内容如下:

一是规范产品续保。严禁保险公司通过异化产品设计,“短险长做”误导消费者。明确短期健康保险不得保证续保,不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

二是规范产品定价、赔付率。要求保险公司产品定价应当具备定价基础,不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。同时,要求保险机构定期在公司官网披露短期健康保险业务整体综合赔付率,接受社会各界和保险消费者监督。

三是规范产品组合销售。严禁保险公司将产品组合销售异化为捆绑强制搭售,限制消费者购买产品和服务的权利,侵害保险消费者利益。

四是规范核保理赔。严禁保险公司核保“空心化”、理赔“核保化”,侵害保险消费者利益。要求保险公司规范设定健康告知信息,健康告知信息的设定不得出现有违一般医学常识等情形。

五是规范产品停售。严禁保险公司通过随意停售保险产品,弥补其因激进经营造成的损失,侵害保险消费者利益。要求保险公司通过公司官网和即时通讯等方式,公开披露产品的具体停售原因、停售时间,以及后续服务措施等信息。

六是规范投保提示。建立短期健康保险投保提示制度,要求保险公司销售短期健康保险产品,应当向投保人提供投保须知书,并重点提示保险消费者应当关注的产品重要权益和义务,防止销售人员因误导行为,导致消费者自身利益受损。

七是规范退保现金价值。明确规定最低现金价值计算标准。

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建议

一、擦亮眼

短期健康保险产品的保险期间一般是在1年及以下,且不保证续保。保险期间超过1年的,或包含保证续保责任的健康险,属于长期健康保险。

建议消费者在选购健康保险产品时认真阅读产品条款,并重点关注产品的保险期间和保险责任。

二、按需购买

长期、短期健康产品究竟该怎么选?这需要结合自身所需购买。

如果你是长期居住在中国,那么我建议你买长期保证续保的产品;如果你将来要出国留学或者定居海外,那么现在可以先选短期产品。

长期保证续保的产品价格虽然高,但是购买健康保险的目的主要还是为了老年做准备的,因此不要因为价格便宜一点点就选择短期健康险。现在90后购买百万医疗一年也就不到300块钱。

短期健康险只适合做经济窘迫时的过渡产品,尽量选择大公司的、保证续保长的长期健康险。

三、增值服务

现在很多百万医疗都附加了许多增值服务,其中建议选择带绿通服务和质子重离子医院的产品,因为这两个增值服务在国内真的很有用。

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结语

这次整改,只针对短期健康险,保证续保6年、20年的产品都属于长期产品,并不受影响下架的产品基本上都不是好产品!因此,打着停售促销的短期险没必要买。想买的记得选择长期健康险。

保险行业愈发规范透明,展业方式也越来越多元,获得信息的渠道也越来越广,对于消费者和从业者来说都是好事儿,一定要与时俱进,紧跟数字化时代,免得被后浪拍在沙滩上。

截图来自于中国政府网

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