今天小阿哥我打开招行APP，发现给我推荐了一款“小金袋”两全保险，收益率“最高锁5.6%年均收益”。
看着很心动，毕竟现在银行存款利率真的是越来越低了。
我输入招行的计算公式算了下：
我从30岁开始，每个月投入2000元，一年攒2.4万，10年攒下24万。
这笔钱我选了等30年后才能领取（最低11年，可以自己选）。中间不能取出来，除非人身故拿身故金。
等30年到期后，我能一次性拿到544488元，比本金多304488元。
这笔钱是一次性领的，相当于我用零存整取，存了一个长期的存单。
对比了下目前主流的增额终身寿险，我发现这款“招行小金袋”存在2个比较大的bug。
（1）灵活性差
中间急用钱，只能保单贷款，贷款利率多少不确定，如果超过产品本身5.6%的利率就不划算了。
（2）无法锁定终身利率
即使这笔钱短时间内都用不到，30年到期后这笔钱就返给我们了，那个时候赶上我60岁理财能力变差，又得满世界去找安全、保本保息的存款产品。
对比了目前收益第一梯队的增额终身寿险，我发现不但收益在30年后能达到577591元，比这款“招行小金袋”还要高30000多元。
而且灵活性更强，我既可以选择30年内随时用钱减保取现，可以选择30年后继续按锁定的利率复利滚存下去。
最后提醒在银行APP给孩子存教育金、或自己攒钱存养老金的小伙伴，一定要擦亮双眼，辨别产品是不是适合自己、收益是不是满意、灵活性是不是足够好等细节。
