今天有一个我们财大保险圈校友的小群，讨论孩子教育金。
提问的既是保险从业者，也是一名母亲：
“请问有校友了解幼儿教育金保险产品的吗？选择产品时比较看重哪些指标哇？在选择保险公司、产品利率、交保方式上都有哪些要注意的哇，欢迎了解的校友私聊哇”
小阿哥以前一直没觉得有特别好的教育金，直到今年5月份给孩子买了一份教育金，愿意分享一下我的思路。
一、先说一下到底有没有必要买教育金吧。
孩子的教育肯定是需要规划的，切忌走到哪打到哪，孩子基于学业、兴趣等总会有她的优势和长处，需要大人挖掘培养的。
如果已经明确了未来孩子需要什么样的教育？比如国内、国外留学、或艺术特长，现在就可以预估一个存钱目标了。像留学美国小目标100万不过分的。
即使没有出国的打算、走高考这个独木桥，也得明白孩子的教育有2个确定性和2个不确定性。
①确定一：需求是确定的。
孩子的教育花费总是要专款专用，怎么都省不下的，不以大人的意志为转移。说白了，教育金是不能等、不能缺少、更不能讨价还价的。
如果提前规划了，专款专用，就能保证孩子大学深造读书的时候能用到这笔钱。
②确定二：孩子开支占家庭比例确定的。
光明日报发表过一篇调查文章，我国城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭总收入的30.1%。
保证孩子该花钱的地方有钱花，就一定要有稳定持续的现金流。
①不确定一：孩子资质是不确定的。
孩子学习好，不用大人操心最好，大学费用就少花。但我们得指导，现在教育进入了一个新阶段，不是所有孩子都能上大学。
中考就决定了只有一半学生上高中，如果孩子不能顺利按你的规划考进高中、大学怎么办？这就没办法确定给他投入多少钱，也很难精算。
②不确定二：孩子的发展是不确定的。
每个家庭对孩子的教育规划不同，用大笔钱的时间也不同，所以要做到私人订制，时刻跟得上未来的变化。
总之，孩子的教育金是确定会发生、持续增长的。我们大人就要提前规划、私人定制，既能跟得上孩子资质的变化，也能跟得上家庭教育规划的发展变化。
二、选教育金时看你的目标是什么？
比如收益、安全、确定孩子20岁时需要每年20万留学费用等。
1、如果考虑收益，可以配置一部分到基金定投账户。
优势是收益高，不足是银行和券商不给未成年开户，需要放你名下。灵活性也比较高，哪一天会不会一冲动提出来换房换车呢？
而且等孩子需要用的时候万一赶上熊市，使用就不是很方便。
2、如果看重安全、保本，且是为了强制自己存一笔给孩子大学用、买房用。可以配置一部分年金险或增额寿险。
我自己买的是瑞泰人寿瑞享福盈，实际收益接近3.5%复利，比同样安全保本的国债、银行存款利率高。而且锁定终身利率，不用担心未来银行继续降息。
教育金不是只看收益的，保险合同写的是孩子的名字，主账户投保人写的是我的名字，也算是作为父亲送她的一份礼物，伴随她一生，我觉得挺有仪式感的。
瑞泰赠送一个万能账户，收益4.6%，保底2.5%，万能账户理解成“活期余额宝”。
过节家里长辈给孩子的压岁钱我和孩子一起放里面，既能让孩子随时看到数字的增长、合理支配，还能无形中培养孩子管钱的财商意识。
万一等老了银行利息更低的时候，还能用万能账户当银行存款账户用，不用担心被不保本的理财产品骗。
三、趁孩子小的时候规划教育金
如果孩子还小，我们就有10-20年时间去准备教育金、积沙成塔。跟马上到了上大学的年龄再去准备的父母比，没有了临时抱佛脚的凌乱。
大人40岁前还处于事业上升期，是收入的黄金期，但现在社会每个行业黄金期可能只有5-10年，谁能保证自己的身体好或高收入一直干到退休，尤其是民企和外企年轻人替代性有很强。
四、关于教育金保险产品的选择
教育金保险分中期的年金险、长期的增额终身寿险，都可以用作来给孩子规划用的工具。
但具体到产品收益不同、附加功能差异、使用灵活性、保险公司品牌等因素，还要具体根据自己需求去定制。
