离2023年12月31日越来越近了，
今年的收入会纳入明年初的个税申报和汇算清缴。
今天小阿哥讲一下怎么用“个人养老金账户”完美薅到节税羊毛。
早在2022年11月25日，人社部、财政部、税务总局就联合发布了一个通知，宣布个人养老金制度启动实施。
到底是坑，还是值得薅的羊毛。
主要还是看你的纳税收入多少，
还有就是你怎么买。
1.
为什么，
买【个人养老金】要看收入？
首先提醒一个很多人搞不清的误区，
个人养老金，其实是一个账户，
而不是单指某款产品。
这个个人养老金账户对我们打工者的作用是：
个税可以抵扣和递延。
比如你的月收入是18k，个人所得税税率是20%。
那么存入个人养老金账户12000元后，
第二年个人所得税申报时，就能少交2400元的个税。
存进个人养老金账户的钱，
按国家规定的法定退休年龄开始领取，
可以买理财、基金、养老保险、定存等。
假如你的收入在6-8K，
算下来只能省3%的个人所得税。
但是等退休领取的时候，再扣3%，
牺牲了流动性（退休才能拿出来），
万一产品的收益不确定甚至亏损时，
还没薅到羊毛，
等于买了个寂寞。
相反，如果已经，超过8K的收入了，
个人养老金账户就是一个可配置的工具了。
下面我用税延型个人养老金保险，
来帮你算算这笔账。
2.
普通上班族，
买税延型年金，收益如何？
30岁男士，预计法定退休年龄65岁。
每年12000，交10年，累计12万元。
投保阳光人寿C款养老年金，收益如下：
假设每月收入：1.8-3w，
正好处在20%的个税税率区间，
投保阳光人寿C款养老年金，可以少交2400的个税。
连续10年，可节省2.4万元个税成本。
除此之外，达到退休年龄后，每个月多了一笔“退休工资”。
这份养老年金，每年有可以领取15606元，直至身故为止。
若活到85岁，累计领取养老金32.7726万元。
若有长寿基因活到90岁，，累计领取养老金40.5756万元。活多久领多久。
相比于自己交的12万元，节省的2.4万元个税+40.5756万元领取的养老金，累计收益有43万元。
这笔钱是确定能拿到的，是不是真香~
万一中途67岁不幸去世，这款养老金还有保证领取20年的功能，除了已经领取的4.6818万元，还可以一次性提取26.5302万元给到家人。
需要注意，养老金领取时，扣除3%的个人所得税。
或许有人说，我工资达不到20%个税的税率，买它还划算吗？
请看下图，
我把各种收入区间的，
都测算了一遍，现在免费给到有需要的打工人们。
总之就是，收入越高，节税越多，而且加上养老年金终身领取的效果，收益越高！
3.
购买个人养老金保险，
需要什么条件？
还是以“阳光人寿C款养老年金”为例。
18-52周岁，且必须参加社会基本养老保险的劳动者才可以。
可以自己选择交5年/10年/15年。最高每年不超过12000元。
投保前需要开通银行的个人养老金账户，支持的银行有：工行、农行、交行、中行、光大、民生、招商、兴业。
4.
做个总结
如果你不在享受个税政策的城市，
或者收入还在8K以下，省税不多，
就不要想着“个人养老金账户”节税这件事了，
如果想攒钱，或者给自己养老做准备，选择其它产品。
收入≥8k的打工人，
长期收益率能达到3.5%上下，还是复利。
如今的经济大环境下，
10年期的国债，单利才2.6%左右。
3年期的存款，四大行和大的股份制银行也不过3%左右，
还有长期下行的利率风险。
这波国家的羊毛，值得薅。
存入个人养老金账户的，
也可以买其他产品，
但是国家把它起名字为“个人养老金账户”，就说明它的初衷就是为养老金做准备的。
保险最大的好处，
就是收益确定，白纸黑字写进合同，
我们要的就是一个安心，给自己的退休生活加一份“工资”，有稳稳的现金流，老了不慌。
个人养老金账户，每年最高节省5400元，
对收入高的人，这点就是九牛一毛，
但该薅的羊毛先薅足，
如果看不上退休后这笔养老金的，还是要补充商业养老金。
如果看完这篇还是不懂如何操作的，
可以找我单独沟通咨询
毕竟保险、税收，
都是复杂的事，交给专业的人
能节省很多精力，少走很多弯路～
具体流程，在公重昊“阿哥读保”，或滴滴我。
小阿哥用大白话讲保险，教你不花冤枉钱。
