干催收要明白一件事：当偿还能力减弱时，与借款人之间的互动将变得更加敏感。李旸（化名）是一家股份制银行客户经理，在贷前、贷后深耕多年，近年来，消费贷、信用卡等零售业务逾期和不良率持续攀升，使得催收工作变得更加复杂，也对银行提出了更高要求。显然，仅依靠传统的催收方式已不足以应对，今年，李旸所在的银行开始着手加强自建催收团队，并引入了更多高层次的专业人才来提升管理水平。这样的情况并非个例，在各大招聘平台，“讨债人士”成为银行关注的“香饽饽”，正编诉讼管理岗、银行电催专员等职位正在火热招聘中……
搭建队伍发力贷后
“正编职位在招”“待遇好福利高”，在招聘网站上，有关银行催收人员的招聘正在如火如荼进行，从各大猎头发布的信息来看，除了较为常规的电催专员外，一些管理岗也成为银行关注的方向。
一家银行正在招聘正编诉讼管理岗位，主要负责协助开展信用卡逾期客户集中民事诉讼；指导各分行开展属地信用卡逾期客户司法催收；协助统筹司法催收策略，负责制定与维护司法催收相关制度文件等方面的工作。履历方面，全日制大学本科及以上学历，且法律、金融、经济、审计、数据分析相关专业，具有三年以上工作经验的应聘者被优先考虑。
另一家银行正在招聘的催收岗虽然未对学历有明确“门槛”要求，但也备注应聘人需具有一年以上催收经验，需对逾期催收、委外催收、诉讼清收、核销、卖断等全流程进行跟进，完成催收指标。
银行催收岗位的薪资主要是底薪+提成，一线城市底薪以8000—1万元居多，二三线城市则主要分布在3000—5000元左右。根据借款人逾期时间不同，银行的催收工作会被划分为不同阶段来处理，对于较短期限的逾期借款（30天以内），银行会先通过电话、短信或语音机器人等方式发出提醒；随着逾期时间的增长（比如至60天左右），会转由银行内部人员直接联系客户，并尝试协商解决方案。
“我所在的部门主要催收60天左右的逾期借款，分为电话催收、上门催收两种方式”，李旸告诉北京商报记者，虽然基本模式保持不变，但面对更加严格的合规要求，银行开始重视构建自己的高级别催收团队。
今年以来，包括交通银行、光大银行、民生银行、微众银行、湖南三湘银行在内的多家银行相继发布关于催收人员的招聘信息，并设有一定“门槛”条件，包括应聘人员需具备金融专业知识、催收工作经验、数据处理和分析能力等。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，加大对催收人才的招聘力度，反映出银行对贷后管理业务的充分重视，同时也是今年以来资产质量下行的一种折射。夯实催收领域人才建设，能够强化机构自身的贷后管理水平。此外，根据招聘要求来看，部分银行机构也期望通过这部分人才的引进来助力更好地实现委外催收团队管理。
与委外催收形成互补
银行自建催收团队反映出金融业整体正向着更加专业化、精细化的方向发展。
不过从实际情况来看，委外催收仍是当前的主流。在银行内部，当逾期借款超过90天时，借款回收可能性降低，在催收方面要投入更多资源和技巧，一般更倾向于将这类案例委托给外部专业催收机构处理。首先，外包机构会通过电话与借款人联系，尝试协商还款事宜，如果电话催收未能成功回收欠款，银行将委托外包机构进行上门催收。对于上门催收仍无法回款，且符合司法诉讼或报公安条件的客户，进一步采取属地司法催收或报公安程序。
银行在选择外包机构时，会根据各地区的催收件量、外包机构的金额清收率、服务品质以及催收资源配置等因素进行综合评估，并据此调整各个外包机构的催收件分配额。
近日，交通银行在官网发布的《交通银行个人贷款（消费贷）合作的第三方催收机构公示》指出，若客户涉及未依约还款或存在其他未偿还的个人贷款（个人消费贷）款项，该行将可能委托第三方通过电话提醒、信函、短信、电子邮件、上门外访或司法渠道等方式向客户本人催缴欠款。为严格第三方公司管理，加强信息披露工作，交通银行公布了15家合作的第三方催收机构，分布于北京、合肥、深圳、山东、南昌等地。
邮储银行也在近期公示了信用卡新增和取消外呼号码，该行表示，此举是为了提升服务效率，为客户提供更专业的资产保全服务。哈尔滨银行、天津滨海农商行、上海银行此前也相继公开了合作催收机构名称及联系方式。
对外包机构的透明化管理，有助于维护消费者权益，促进整个社会信用体系的健康发展。一位银行业人士表示，下一步，预计银行将继续发展自建催收团队，并引入更多高级人才以提升管理水平。同时，通过建立更严格的外包机构管理体系和技术平台，加强对委外催收的监督，确保整个催收过程符合法律法规的要求。
北京寻真律师事务所律师王德悦指出，在当前经济环境下，自建催收团队与委外催收之间的关系是互补而非替代的。自建团队能够更好地控制催收过程，保护银行的品牌形象，同时对客户信息的保密性也更有保障。而委外催收则可以利用专业机构的资源和经验，提高催收效率。
资产质量承压焦虑难消
亲自“下场”催收背后，是银行难消的资产质量“焦虑”，从已发布半年报数据的42家A股上市银行来看，虽然整体不良率呈现走低趋势，但在零售领域，一些风险点仍存在。分类型来看，工、农、中、建、交、邮储银行六家国有行个人贷款不良率均较上年末有所增长；多家股份制银行及城农商行也出现了同样情况。个人贷款不良集中的领域主要包括信用卡及消费信贷、经营贷等。
面对个人贷款资产质量持续承压的情况，在加大催收力度的同时，银行也需更加注重合规性。上述银行业人士直言，随着《个人信息保护法》的出台和个人信息保护意识的提高，行业内的操作已经变得更加规范，除了加强自身催收流程管理外，也采取了技术手段如声纹识别来防范代理投诉的风险。对于银行而言，下一步，建立更加人性化且高效的催收机制至关重要，同时也鼓励借款人积极面对财务困难，寻求合理解决方案。
王德悦建议，随着监管政策的不断加强，银行需要确保催收活动符合法律法规，避免侵犯消费者权益。首先，应利用大数据和人工智能技术，提高催收的精准度和效率。其次，应建立一套完善的行业标准和行为准则，明确界定催收行为的合法边界。同时，需要设立监督机制，比如消费者权益保护组织，对催收行为进行监督和评估。提高催收业务的透明度，让消费者了解自己的权利和催收流程，以便在遇到不当行为时能够及时投诉和维权。
“未来银行催收业务的合规性将不断提升，除此之外，伴随着人工智能等技术的不断精进，AI工具正被逐步运用于早期的催收沟通，AI介入的方式能够促使沟通的话术更加标准，也能够避免一些催收人员出现情绪化的沟通”，苏筱芮如是说道。
北京商报记者 宋亦桐
