ZB银行降息了，有人问小影子还有什么高息的低风险的产品可以买。
小影子自己之前开了几家银行的白名单，手里还有几款4%+的产品，不过这些银行现在都开不了了，只带老用户玩儿。
说个题外话，最近四大行存款利率又降了，这两天也都在说理财型保险本月要全面下架年复利3.5%左右的产品，很多人抱怨没有老百姓存点钱太难了，根本跑不赢通胀。
其实这才是正常的低风险产品的收益率，不需要自己收集信息去做什么判断、不需要承担亏损的风险，还想跑赢通胀？凭什么啊？
最近一两年贷款利率越来越低，很多大银行的短期消费贷都才不到4%的年利率、房贷利率都才4.9%了，如果让银行、保险继续“亏本卖”，隐藏的风险会越积越大，监管强制要求金融机构降低收益率，才能避免未来“暴雷”，对于已经买到的人来说，才会更安全。
所以降息是保护大家，能上车就上车，别抱怨，经济目前这个样子，短期内利率不会上涨的。
说回正题，小影子很喜欢的ZB银行也降息了，而且大有“一步到位”的意思：所有时长的产品，都降1%，目前7天的是3.35%，1年期是3.9%。以前存的不影响，自动转存依然按原利率执行；新存入的就按新利率了。以前买上的尽量就别取回啦。
这个降息了之后还怎么买能有点高收益呢？
其实ZB银行还有个另外的产品，以前不显眼，现在就值得看看了，因为它能有4.46%的年化收益率。这个产品就是：bang钱包。
Bang钱包是一个活期账户，它官方的利率是0.35%，按季支付，每年3、6、9、12月的21号结算利息——这跟普通的储蓄卡是一样的。
但是它有额外的奖励计划：每周一按上周的日均余额给微信立减金。
| 日均余额 | 奖励金额 | 年化收益率 |
| 1000 | 1 | 5.49% |
| 3000 | 2 | 3.78% |
| 6000 | 5 | 4.64% |
| 10000 | 8 | 4.46% |
| 20000 | 15 | 4.26% |
| 50000 | 40 | 4.46% |
注意：
1.奖励是按“每周日均余额”给，即周一存入是最好的，如果其他时间存入，就要折算日均余额。比如如果周二存5万，日均余额就只能靠2万那档，奖励15元立减金，就不划算。
2.不放满一周也是一样的情况，按存的天数计算日均余额，给对应的奖励。所以，如果有大额资金短期要用，放Bang钱包过个夜也很合适。35万放1天，第二周周一就能领40元的微信立减金。
Bang钱包只要在上面“卡片”样式的图标那里点“充值”，充值成功就算转入了，不用再操作别的。
如果还没开户ZB银行，可以按这个教程操作，现在还能参加新人活动，最高也有7.6%年化收益率《年化最高7.6%，还是存款！》，新人羊毛薅完，再用Bang钱包。
中长期来说，小银行的收益也会降，毕竟贷款利率摆在那呢，银行就算愿意亏本吸收存款，也不可能长久。或者像一些银行只跟白名单用户玩儿，不带新人参与。
短期产品能参与多久就参与多钱，能赚到的钱先赚了。如果想要锁定长期利率，那目前低风险门槛也比较低的产品就是理财型保险，现在还是可以有持有20年年单利超过4%的产品，可以看看之前做的一个收益率对比表：
朋友是给孩子买教育金，所以年龄是按朋友孩子年龄来测算的，他的计划是10年交、每年10万。投保人年龄不同利率会有点差异，但是总体区别不大。单利，就是银行存款的利率计算方式；复利，就是每年到期的利息也一起拿去投资算下来的平均年化收益率。
可以看到，理财型的保险锁定未来几十年的收益率的同时，也套牢了未来至少10年的资金（10年以内收益太低，肯定不愿意退保拿钱）。
文/小影子攒钱记
