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在前天的每一课中，我们讲完了家庭收支当中非常重大的一块儿支出——购房支出。
下面我们就来看看，家庭的第二块儿刚性支出，子女教育的费用。
说起子女教育的开支，不得不说一下中国人的特质，我国在世界范围内都是值得尊敬的——因为勤奋。此前一段时间，美国国家统计局发布了一组关于世界各国劳动参与率的数据，中国赫然位列世界第一位，劳动总量世界第一，劳动参与率世界第一。（所谓劳动参与率，就是参加工作的人占全体人口的百分比。）
中国人这么忙碌在干吗？这其中有很大一部分就是在为孩子打拼。此前一篇文章中提到了桑尼朋友的案例，她将家庭收入的50%都花在了孩子身上，在中国这样的例子比比皆是，所以当前孩子的教育问题已经不仅仅是一个教育问题了，更是一个经济问题。
那家庭应该安排多少资源来满足孩子的教育需求呢？目前这个没有一个公认的比例。但是如果教育支出超过家庭年收入30%的话，就应该提早进行准备了，否则会对家庭的财务运转形成巨大的压力。
当然，在把握这个比例的基础之上，还要根据自己的目标去控制一些不必要的教育支出，比如过多的课外班。我们不能一味的被周围家长的大潮推着走，否则你也会离财务自由越来越远。另外，教育这笔资金一般动用的是我们家庭的储蓄，而并非从我们的收入当中扣出。
说完了教育，我们家庭当中还应有一块儿资金是专门预留给保障类保险的。
天有不测风云，人有旦夕祸福，很多风险地发生都是我们无法提前预知的，而风险一旦发生，又会给我们的家庭带来重创，比如罹患重大疾病的风险，正随着社会生活节奏的不断加快而上升；突发意外身故的风险，也在随着社会的进步和风险因素的增加而变得稀松平常。
如果这些风险一旦降临在家庭当中，那么不仅面临着情感上的伤痛，更面临经济上的重大损失。所以为了保障家庭财务的稳健，对于意外、重疾和定期寿险，家庭应该做一个基础的准备。
那应该按照什么原则来安排呢？一般情况下，我们可以粗略地按照“双十”原则进行配置。也就是保额应该为家庭年收入的10倍，而保费应控制在家庭年收入的1/10左右。虽然这一原则并不是非常精准，但是一般情况按照这个原则处理基本问题不大。
如果家庭各项责任比较多，而且比较重，那么可以根据生命价值法和遗属需求法进行精细测算。对于子女教育费用的安排与保险资金的安排问题，我们也会在后面的文章里进行详细介绍。
说完了家庭的这些支出项，还有一点对于家庭非常重要，它就是家庭储蓄当中的一部分——备用金。
为应对突发的意外，备用金的额度一般安排3～6月的月支出就可以了，根据家庭的实际情况可以自己把握，因为这些备用金既要保证灵活，又要有一定收益，所以具体的投资形式可以参考后边的投资内容。
安排完了结余资金（20%~30%）、购房支出（50%）、保费支出（10%），剩下资金的多少，每个家庭可能有所不同，但是粗略计算一下，基本上还有10%~20%可以用于日常花销（百分比数字仅供参考，可变动）。
所以如果当你发现用于家庭日常开销的钱已经所剩无几了，那么你就需要回过头去看看，前边的几项支出当中，有哪些已经超支了。
对于超支的部分，如果实在无法压缩，也可以去考虑怎么增加收入：比如多学习多实践，提高投资水平，提高风险的承受能力，最终提高投资收益；或者是提高自己的工作能力获得加薪；再或者选择跳槽，选择待遇更好，更有职业前景的职业。这些选择都基于我们对家庭财务的整体规划，基于对家庭现金流的整体安排。
讲到这里，有人可能会有疑问：为什么养老这块儿大的支出没有设计进来呢？在这里我需要解释一下，养老这部分费用，之所以没有放到我们家庭支出当中，是因为已经在前边的安排当中将养老资金规划进去了，那就是我们的投资收益。
我们在退休前的努力工作，实际上除了满足日常支出、购房、保险配置需求以外，我们还进行了有目的性的投资，这些投资即使最终没有办法帮助我们实现财务自由，仍然是积累了大量的投资收益，这是我们养老资金的来源之一。
也就是，我们的人生应该是这样一幅画卷：退休前，以投资为核心目标，努力增加收入，控制收支与结余，维持家庭正常运转；而投资的最低目标就是满足退休前子女教育的需要和退休后生活的需要，而投资的最高目标则是实现财务自由。
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您的专业财务策划顾问
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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