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经过一段时间的科普，我们前面已经发了一些从整体上教大家如何配置保险的文章，如果大家都能理解的话，这样在面对保险公司营销人员的产品介绍时，也有了一些基本的分辨能力，现在我们对于这些知识，进行一个梳理，作为一个保险小白，到底该如何买保险？
由于是总结的文章，可能会有点长，大家花费八九分钟耐心看完的话，会让你对商业保险建立一个基本的认知，帮你避开小白常犯的90%错误，以便给自己和家人挑选最合适的保险。
这也正是我们做保险科普分享的价值所在。
01.五个最基本的保险配置原则
现在我们先从几个最基本的原则谈起。
5条实用的保险配置原则
先人身，后财产
先大人，后小孩
先规划，后产品
先保障，后理材
先保额，后保费
很多家庭的第一张保单，都是给孩子买的，父母倒还没什么保险都没买。父母疼爱孩子，可以理解，但放到保险上，就本末倒置了。
因为对于孩子来说，最大的保护伞是父母，父母承担着赡养全家的职责，上有老，下有小。可以想象，一旦父母出事对家庭才是灭顶之灾。
所以，在家庭中，买保险的优先级：父母>孩子>老人；就保险产品而言，人身险>财产险（车险、房屋保险）>理财险。之所以这样排序，因为保险姓“保”，强调的是保障、稳定。如果买保险首先是为了高收益，这又是本末倒置，有限的保费预算首先要花在保障的刀刃上。
至于如何合理分配预算，我们在
不了解这五个原则之前，你一定不要买保险。
里介绍过，现在我们介绍一个简单的预算分配方法，大家可以试试：
我们可以先将自己的需求列在一张白纸上，旁边再写上总预算，以及各险种在总预算中占的比例，之后再针对性地看相应的产品。这样目标明确，有的放矢，效率很高。
02.常见的保险种类有哪些
我们购买保险是为了减少意外的风险事件对我们的财务状况造成的冲击，即通过损失有限的保费，来换取未来财务状况的稳定，为了更加安稳的未来，保险必须买。
不过，市场上那么多眼花缭乱的险种，到底该怎么买，买什么，这是个问题。
其实，不同的险种抵御不同的风险，具体需要买什么保险，要看你有什么保险需求。
细数人躲不过去、又能在生理、经济上造成巨大损失的，无非“老、病、残（疾）、死”，然后就是一些身外之物，像房、车等财产安全。
因此，刚需类保险，其实不过几种，我们在之前的文章分享里写到过。
重疾险：抵御重大疾病导致的经济损失，保监会规定的25种必保重疾占到所有重疾险理赔的95%以上，无论是大公司或小公司，对25种重疾的定义都是一模一样的，所以重疾险纠结的核心，是保多久、保额定多高、是否带身故责任、是否保轻症、保费是否合理。
重疾险可以多家投保，要趁早买，趁身体健康买。
意外险：抵御意外导致的生理伤害及经济损失，成人买意外险，核心看意外身故和伤残，老人和儿童买，看意外医疗。
医疗险：抵御看病住院导致的经济损失，对医保、重疾险形成补充。医疗险大多是一年一买，又属于报销型，要关心的，就是保额、免赔额、赔付比例、报销范围、续保条件，且多家投保，不一定能多家理赔。
寿险：分定期寿险和终身寿险，这是最简单的保险，非免责的、意外/疾病导致的身故，保险公司都会赔，因为赔偿金大多是留给家人，家庭责任重的一定要购买。
然后再加上一些财险，因为如果房，车没了，贷款还在，这就很要命了，可以适当为这些财产买点保险。
03.不同年龄如何投保
知道哪些保险是刚需，很多人仍然买不好保险，一是自身需求不明确，二是部分保险公司“套路太深”。
先说需求，不同保险解决不同的问题，而人处于不同人生阶段，面临的问题也不同，在不同人生阶段买的保险不一样，看看你属于哪一阶段，该买什么？中，我们也进行了总结。
少儿阶段（0-18岁）：医保>定期消费型重疾险>意外险>医疗险
进入社会（20-30岁）：医保>消费型重疾险>意外险>医疗险>定期寿险
成家立业（30-40岁）：医保>终身型重疾险+意外险+医疗险+定期寿险
事业高峰（40-50岁）：医保+高保额意外险+终身型重疾险+医疗险+定期寿险+养老保险（可视预算补充）
进入晚年（50岁以后）：医保+医疗险+意外险（意外医疗）+重疾险/防癌险+储蓄（并非全部要买，能买到哪个买哪个）
上述阶段中，最难买保险的无疑是老年人，55岁划分往上更是难上加难，这时医保+储蓄会比买商业保险更合适。因为老年人风险高，理赔率高，保险公司很难赚到钱。
再看套路，现在的保险产品，什么福啊、安啊、健康啊，让人眼花缭乱，很多产品看着保额又高又便宜，实则偷换概念、暗坑无数。
04.投保中要避开哪些坑
关于这个，我们在从投保前到拿到保单后，有哪些你必须注意的细节？里也写过，这里简单总结几点：
保额要足够：目前25种核心重疾的平均治疗费用在30-50万元，有医保的情况下，重疾险至少也要保30万；带身故责任的，像意外险、寿险，因为赔偿金是留给家人，至少要能覆盖家庭最大负债。
消费型为主：保险配置，消费型是主流，经济宽裕的话，可以考虑储蓄型。尽量不要买带返还的保险。保险的主要是保障，而不是理财。
配置不必一步到位：保险是多次配置的过程，经济不宽裕时，可投保定期险，有钱时，再适当补充终身险种。
保费符合预算：保费要基于家庭实际可自由支配的结余定预算，比例控制在20%以内比较合适，不会很吃力。
社保一定要买:社保是基础，商业保险越早买越好。
05.买保险，该如何看条款
如果买保险走到这一步，下面的一步就非常重要了，也就是看条款，很多人买了保险不能理赔，或者理赔时产生纠纷，就是这一步没有做好。
这部分内容主要分为健康告知和免责条款。
健康告知就是回答保险公司一系列问题，比如询问你的职业、是否吸烟、是否有严重既往病史、家族病史等情况，根据你的回答，可能会有进一步的体检和财务核查。
健康告知通不过，可以尝试智能核保或人工预核保，以及多家投保，加大核保通过概率。保险公司设置健康告知的目的，就是为了尽可能减少带病投保等风险，避免未来在理赔上产生不必要的纠纷，毕竟保险公司也是要盈利的，不是慈善机构。
所以，如果投保时核保通过，就代表保险公司愿意承担你的风险；如果不符合要求，可能会被延期、加费、除外责任、甚至拒保。
就险种而言，健康告知的严格程度：医疗险>重疾险>寿险>意外险。
免责条款就是指哪些情况保险公司不会赔，如果投保时忽略这一块，就容易出现被拒赔的情况。
详细的内容我们在买保险不想被拒赔，保费不想打水漂，健康告知要先填对和做好这几点，投保理赔不再难这两篇文章里也写过。
总之，保险并不是万能的，它所涵盖的风险也是有限的，但能涵盖多少风险算多少呗。所以，既然都付了保费了，产品条款还是要研究下。很多人理赔的时候产生纠纷，其实自己也有责任。
06.保险理赔和公司大小没关系
很多人在投保时，倾向以保险公司的大小、名气，来决定买哪家。买大公司，即使保费很贵，他们觉得安心；而买小公司，产品再好，也会担心它没实力随时会倒闭，到时保费都打了水漂。
关于这个问题，结论有两个：
1、能否理赔与公司大小无关：保险其实是用户与保险公司之间签订的法律合同，是一种非常标准化、有据可循、有法可依的商品，最终能不能理赔，关键取决于情况是否在合同条款规定范围内，与你买的是大公司还是小公司的保单无关。
保监会公布的2017年前三季度人身险公司万张保单投诉量排名，也反映了理赔服务好不好与公司大小并不完全成正比。
我们看，投诉量最小的前20家保险公司中，除了大公司，小公司也不少。
如果保险公司应该理赔，抵赖不赔的话，我们可以找保监会投诉，也可以走法律渠道维权。当保险公司和被保人有利益冲突时，监管一般都会“偏袒”被保人。
2、就算保险公司倒闭，保单也没问题：至今为止中国没有一家保险公司倒闭，而且国家设置了一系列措施来预防保险公司倒闭后，我们的保单权益受到影响，比如保险保障基金。就连保监会官方微信也曾撰文：担心保险公司会倒闭？闹哪！
总之一句话：请相信国家!
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CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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