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保险很重要，大家都知道了。
但到底该要花多少钱去买保险，保费预算要准备多少，买多少的保额，却没几个人清楚。
下面这张标准普尔家庭资产配置图大家肯定不会陌生了：
保命的钱要占到20%，日常开销是10%左右，但对于国内广大家庭来说，10%的短期消费资金其实是不够的。而拿20%的钱来买保险，压力又很大（比例仅供参考，需根据个人实际情况调整）。
比如一个家庭，年收入20万，各种日常开支、孩子的教育费用及房贷，每月支出1.2万元，那么每年能够结余5.6万元。
如果让这个家庭每年拿出4万元来买保险，压力显然太大了。就算是拿出10%，即2万元去买保险，压力依然也不小。
相信在国内，年收入20万的家庭，没几个会真的心甘情愿地每年拿出2万元专门买保险的。
所以，10%~20%的保费预算，针对国内家庭来说都不是十分合理的。
那么多少保险预算才合适呢？
其实这个事因人而异，有多大锅下多少米。
每个人面对的风险种类、大小不同，为了防范风险付出的保费自然也不一样。
比如常年开车，出差的，就比常年坐地铁上下班的人面临的风险要大。
再比如老人，就比年轻人患大病的风险高。
而且，每个人风险承受能力不同，
狭义的说，财富总量决定了个人面对风险的承受力，有钱人当然比穷人承受风险的能力更强。
对于一般人来说，我认为拿出10%到15%的结余收入来买保险，比较合适。
所谓结余收入，就是家庭每个月的月收入-家庭刚性支出。这样既不会对家庭的现金流造成太大的压力，同时也能够兼顾保额。
比如上面年收入20万的家庭，扣除各种开支，每年结余5.6万元，那么他每年拿出5600元到8400元来买保险，是比较合适的。
剩下的钱用来投资或消费，压力不会太大。
首先，家庭经济支柱：
1）意外险
意外险保费低、杠杆高，谁都不知道明天和意外哪个先来，而且意外发生，影响往往也是很大的，所以意外险是首要配置的。
2）寿险
家里有房贷、车贷等负债，强烈建议配置一份定期寿险，让保额能够匹配还款额。以防家庭支柱不幸去世，家里人不仅要承担失去家人的痛苦，还要扛起巨大的债务压力。
3）重疾险
重疾高额的医疗费用是一方面，另外在重疾期间，无法继续工作，收入会受到影响，一般重疾除了应对大额治疗花销，期间无法工作的话，消费会更多，所以重疾险（弥补收入损失）是每个人所必要的。
4）商业医疗险
现在除了重大疾病，其他疾病的治疗费用也越来越高。而且医保报销也有范围限制，作为重疾险的补充，性价比高的医疗险也值得考虑。
其次，老人：
老人因为年龄大，超过50岁买重疾产品性价比不高，甚至可能发生保费倒挂现象，所以配置老年保险顺序应为：意外险，防癌险，医疗险。
最后，才是孩子，建议配置顺序：意外险，少儿重疾险，医疗险。
总的来说，保费预算从来没有一个统一标准的公式，还是要具体情况具体分析的。
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桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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