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近段时间商业养老年金大火，很多人听说买了以后能有 3% 左右的收益，老了就能妥妥领第二笔养老金，还能入住高级养老公寓？！
这类产品真的如传说中这么吸引人吗？会不会有什么猫腻？今天桑尼就来好好聊聊。
很多人不知道的年金险真相
很多朋友买年金险，往往是奔着“稳赚不赔”、老了住养老公寓有专人照料这两点去的；然而事实真的如此吗？
1、年金险“稳赚不赔”？假的！
年金险能通过合同提前锁定长期利率，安全性和收益性都能得到一定保障，这一点是毋庸置疑的；但它的灵活性就得打一定折扣了！
因为，当我们投保时，就得约定好领钱的年龄，这一点也会明明白白写在合同中。
若是在约定年龄之前，想通过减保或者退保的方式取钱，可能就得承担一定的损失：
- 提前减保：现金价值有一定损失，甚至可能会影响以后年金的发放金额。
- 退保：若此时累计保费＞现金价值，说明这一年退保能拿回来的钱比我们交的保费还要少，那我们就得承担一定的资金亏损。
投进年金险里的钱，可以说是一笔长期规划，通常需要 10 年左右才能获得收益；想要实现稳赚不赔，就得耐心做时间的朋友。
2、买养老年金就能入住养老公寓？不一定！
现在很多保险公司会将一些年金险产品和养老公寓做绑定，宣传“买了某年金险产品就能入住养老公寓”。
如果仔细看，我们会发现，入住养老公寓是有一定门槛的；而且根据保费的高低，能入住的时间长短也是不一样的。
比如买大家慧选，总保费得达到 120 万，才能长住养老社区；若是只想短暂旅居，那只要 25 万保费就行了。
所以，为了入住养老公寓而买年金险的朋友，可得先搞清楚相应的保费门槛。
想要稳稳的“第二份养老金”要怎么买？
都说适合自己的才是最好的。那买年金险，自然是先搞清楚自己的需求，再来关注产品。
1、先搞清楚哪种年金险更适合自己
年金险其实有很多类型，主要可以分为下面三种：
- 快返型年金：前期增值快，一般在投保后第 5、6 年就能开始领钱，适合想早点能拿到钱的朋友。
- 定期年金：资金增值速度也很快，但只能领到指定的时间，比如领到 80 岁，那从 81 岁起就领不到养老年金了。
- 终身年金：活多久就能领多久，有些产品还有保证领取时间。例如保证领取 20 年，万一领了没几年，人就没了，那这 20 年的钱都是一定能拿到的。
可以看到，这三类年金险各有各的特点，大家可以根据自己的需要，选择合适自己的产品。
2、关注产品的3个重点
买养老年金，怎么判断一款产品好不好呢？我们可以重点关注下面 3 点。
重点1：每年能领多少钱？
每年能领多少钱，这和投保时的年龄、交多少钱、缴费年限以及产品有关，我们很难给出准确答案，需要具体情况，具体分析。
我们在挑选产品时也是如此，可以优先选择能领钱多的产品。
重点2：领了几年钱后身故，还能拿多少钱？
很多朋友担心：年金险要先投入一大笔钱，最怕的是才领几年钱，人就没了。那交的钱不就白白打水漂了？
有这种顾虑的朋友，可以选择有身故赔偿的产品，这类产品会规定身故后退现金价值、保费或者保证领取期内未领的钱。
特别是有保证领取期的产品，万一被保人在保证领取期间身故，也能 100% 拿到剩下的钱，在很大程度上能避免被保人因为早亡带来的经济损失。
比如老王买了能保证领取 20 年的产品，假设他领了 5 年的钱就不幸身故，那剩下的 15 年养老金也会一次性发给受益人。
这样一来，既不耽误活着时领高额的养老金，也能解决有早逝风险的担忧。
重点3：退保能拿回多少钱？
买了年金险后，有些朋友可能会出现急需用钱的情况，那就得通过退保将钱一次性取出来。
现金价值，就关系到我们在这一年退保最终能拿回来多少钱，自然是选现金价值越高的产品越好。
同时，我们也要关注现金价值的持续时间。
现金价值持续的时间越长，对我们就越有优势；但有些产品，一旦开始领钱，现金价值就会为 0，即便退保也拿不回钱。
以上就是买养老年金要注意的点，但市面上能同时满足这三个重点的产品很少。想买年金险的朋友，建议还是从自己的需求出发，适合自己的产品才是最好的。
写在最后
我们买年金险，目的是通过强制储蓄和锁定长期利率，为我们的未来提供稳定的养老金保障。
但要注意的是，年金险没有人身保障，不能转移重病、意外带来的风险。
因此，在考虑养老之前，我们最好先把基础的人身保障配置齐全，才能全身心“搞钱”，为日后的养老生活添砖加瓦。
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您的专业财务策划顾问
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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