01开篇
为什么要写一篇年金险，因为关注的人越来越多了。
在过去的一年，P2P暴雷、股票和房地产市场低迷，整个投资环境都陷入了寒冬。
写点安全性高、收益率其次的年金保险，也许还有人听得进去。
买基金或股票，收益看不见摸不着，更重要的是担心本金亏损风险。
如果退回去买银行理财，心有不甘，胃口已经被P2P养大。
怎么办？有什么好的解决办法吗？
我的答案：就是买年金保险。
之所以认为年金险可以，有两个理由：
第一，能够锁定几十年甚至更长时间相对较高利率（约4%）的年复利产品，不高。
很多银行产品也可以做到，关键是能持续多久，10年？15年？以后呢？ 还有4%的无风险利率吗？，
第二，绝对安全+收益持续稳定，没有套路，收益非常确定。什么时候领取，领多少，都白纸黑字写进合同。
至于安全性如何？完全可以把心放肚子里。
保险公司的安全性甚至要高于银行。
毕竟08年金融危机的时候，美国政府出资拯救了AIG却没有救100多年历史的雷曼兄弟投行。
加上国内保险业监管之严格，保险保障基金、再保险公司，保险法的多重保障。
综上，年金险作为另一种安全又稳健的投资手段，是个很不错的选择。
02预定利率4.025%的终身年金，且买且珍惜
前阵子，保险业内精算师群里流出一张图片：
这张图显示，某保险公司申请推出一款预定利率4.025%的养老年金产品，保监会没有批准，原因是存在较大利率风险。
监管的态度很明确，打回了预定利率为4.025%的年金产品，不在批复了。
纵观发达国家的市场利率的走势，近几十年一直呈现下滑趋势，已走进零利率甚至负利率时代。
回头看我们国内的市场利率变化，从20世纪九十年代10%以上的高利率到今天的1.5%。
再来看看这些年央行调整的存款基准利率：
从大趋势来看，利率是在下降的。
低利率趋势下，长期较高的预定利率终身年金产品。
很可能使保险公司面临利差损的风险。
种种迹象表明，顶格预定利率的终身年金产品很稀有了。
现在在售的一批预定利率4.025%的终身年金，也极少。
且这类产品，都不会长期销售。
如果考虑用年金给自己做养老规划的话，建议趁早。
03一款优质的养老年金
我选定的参数是30岁女，年交10万，交10年的年金产品。
所有的保单利益都是确定的，写进合同。
交完费第10年，现金价值就大于总保费了。
之后现价不断走高，锁定利率在4%左右。
可能大家一直觉得4%低，确实。
那么长期看呢？当利率下行的时候，还会觉得4%低吗？
55岁后的效果，她这辈子的收益轨迹是这样的：
1、经过多年的复利增长，55岁开始，每年领取9万多，活多久领多久。
2、60岁，已领取54万多，退保还能拿213.3万，即总数267.3万元。如果身故了，也是这么多钱，只是给到受益人。
3、70岁，已领144万多，退保还可以领取203.6万，总计领取347.6万
4、80岁，已领234万多，退保可领188.7万，总计领取422.7万。
90岁，100岁，后面不在写了，感兴趣的伙伴，可以私信我。
养老年金真正做到活多久，领多久，提供与生命等长的现金流。
其次，年金的收益，是按复利来计算的。
假设有10万，利率为4%，投资30年。
单利的情况下，30年后可以变成22万；如果是复利，将达到32.4万。
时间一拉长，合理收益的复利效果，反而比那些高风险高收益的理财靠谱得多。
第10年开始，现价蹭的飞涨。
现金价值为啥这么重要？
现金价值是退保价值，随时退保，这份保单随时变现，变现的钱就是你的收益。
所以，我说这是一款优质的养老年金。
对比其他的投资理财产品，年金还有比较人性化的设计。
就是投保人豁免功能。
即使缴费期内投保人发生了重疾、轻症，甚至全残、身故了。
这笔钱仍然可以100%的给到被保人手上。
它的存在，有着独一无二的意义。
是银行、股票、基金等都无法提供的保障。
当然了，还有保单贷款功能，设计第二投保人、加保、减保等。
减保规则：每次减保的保费不得小于1000元，
且为千元整数倍；减保后最低保费不得低于1000元。
保单终身可以做减保领取
加保规则：保单2周年之后的交费期间内，每年最多可增加保额的20%。
如10年交费最高可加1.6倍保额，加保的同时要补齐之前未交的保费。
未来利率下行，就可以往里面继续加钱，获得更高的收益。
这些功能懂的人都知道，而且也很好用。
关于保单贷款， 讲一个故事。
年金和斯坦福大学的，不少朋友应该都听过了。
讲的是当年老斯坦福夫妇在创办斯坦福大学的时候，曾有一段相当艰难的时光。
而那段日子，全靠夫妇二人早先购置的大额年金，来支付每年学校各项开支。
之后财务走上正轨，最终才成就百年名校。
为何会有这样的能力？
通过保单贷款功能，最高可以贷出现金价值的80%，无手续费。
可以一直拿着本金，定期还利息即可，贷款利率也很低。
这些操作的核心，在于年金本就具有灵活性。
然后你会发现，年金的用处还挺多。
所以我上次说，相对于收益，也许规划和预期更为重要。
04什么人群适合买年金
我总结如下：
（1）属于强制储蓄，每年存个三五万的。现在不知道还有多少人有强制储蓄的习惯。不要小瞧了这一习惯，极少成多，复利的力量是无穷的。
（2）为养老做准备，例如35岁的人，每年存个10万，连续10年，60岁开始每年领取约9.2万养老金，等到百岁身故时，还有130万身故保险金。 这类客户年存保费从十万到百万级的都有。
（3）在市场没有回暖的情况下，没有啥投资渠道的，可以规划年金险，把手里的一份闲钱，安置在一个地方进行稳健的增值。预防几十年后市场利率下降，提前锁定一个保底收益。
