我是保罗君，今天来聊聊教育金保险。
分析研究的思路和方法，准备配置教育金的值得学习。
开篇
不少朋友提问如何给宝宝买保险，其中教育金保险是问得最多的。
孩子刚出生，很多家长都开始为孩子筹划美好的将来。
其中孩子的教育是重中之重，不仅要投入大量精力，
也需要足够的资金作为储备。
既然是大家迫切的需求，所以我稍微科普一下。
01 什么是教育金？
我是这么定义的：
孩子一出生，或在孩子小的时候，父母定期存一笔钱不动，留着给孩子上学用。
定期存钱，比如每年5万或者10万。
存够一定的年限，比如3年、5年或者10年。
到了孩子上大学领钱，比如18岁起，每年领取6.2万。
且这笔现金流，伴随孩子的一生。
足够安全、足够确定。
说白了，教育金更像是一个带法律属性的工具，更具有安全感。
为人父母都希望自己的孩子有个美好的未来。
长大后能够有更多的选择权和主动权。
当她上大学的时候、想出国深造的时候、刚毕业收入不高的时候，
创业艰难的时候，谈恋爱但对方没啥钱的时候，
当她想买个包包、首饰的时候，
都能够从容淡然，能够有更多的选择。
拿孩子的教育来说，是一笔必然会花的费用。
必然会花的费用，是不是要有确定性？
以什么样的方式，来保证这个教育金的确定性？
炒股、投资P2P、基金定投是可以赚钱。
但如何保证几年，十几年的收益一直那么稳定？
又如何保证自己不动私心，不为了换个包包，换辆车挪用孩子的教育金？
因此，准备的越早，越往后你会越从容淡定。
将来孩子上大学了，让ta以爱好来做选择，
而不是以学费高低来夺走ta的才华。
02教育金要提前准备
我认为，教育金无论是在时间和费用上都没有弹性。
子女到了一定的年龄就必须接受相应阶段的教育。
每个教育阶段，都要有这样一笔固定的费用支出，
但是，另一方面的好处也恰恰如此。
它是确定的时间，较确定的地点，较确定的成本。
所以提前准备，才不会陷入时间到了还凑不出钱来的窘境。
其次，国家有用于养老的养老账户和用于购房的公积金账户。
但是，没有专门针对子女教育设立的强制储蓄账户。
需要我们自己主动准备。
既然是自己储备，有三个重要的地方：
1、存多少重要，定时存更重要，养成习惯。2、安全性作为第一要务，在保本的前提下追求较高收益。3、在流动性和强制储蓄中寻找平衡。
任何一种理财产品，都要从安全性，收益性、灵活性这三点来评估。
也被称作为“不可能三角”，三者不可兼得。
牺牲一点收益性，但也要保证安全性。
我重点说下第3点：
原则上，这笔钱应该安安静静的被锁在账户里。
等子女上大学时再出来发光发热。
如果中途急需用钱，也可以部分取出或者退保。
这个账户还要有长期，稳定现金流的特点。
同时具有一定的灵活性。
用年金险非常适合做教育储蓄的规划。
借助强制储蓄的特点，强制性的每年存入约定的金额，
从而保证孩子未来的教育费用。
03教育金的优势有哪些
很多人会说，教育金的收益率很低。
这钱还不如拿去投资，去买理财产品，收益都比教育金高。
但是，这18年之间，人生面临太多的不确定性，是你想象不到的。
而这些不确定性里面，很大一部分来自财务不确定性：
投资、炒股失败了呢？
孩子学习不好要很多补习费怎么办？
意外身故了呢？
孩子学习太好要留学费去哪弄？
钱被挪用了交不起学费怎么办？
但如果，你拉过来任何一个上有老下有小正在打拼的中年人。
明明白白告诉他，余生每个月都保证给他5万生活费。
就算他走了，还能继续给他孩子。
我相信他的所有焦虑起码消失9成，每天还能开心的上班。
因此教育金的核心，追求长期、安全稳定非常重要。
它的本质，就是把现在的钱放到以后花。
另外，教育金保险的功能性很强大。
保险是一份法律合同，只要投保人，被保人、受益人的关系在保单上明确好。
保单内的资金就有法律意义上明确的归属权。
打个比方，我做投保人，女儿做被保人，身故受益人是我。
那么，这份保单中的资金，只跟我与女儿产生关系。
我不签字，谁也别想拿走。
保单每年释放的资金，属于女儿的个人财产，
等她18岁成年以后，也不需要监护人代替处理。
而且这份保单，有一个功能叫“豁免”。
若投保人在缴费期内意外身故或者全残，则豁免剩余未交的保费。
也就是说，如果我意外身故了
不同担心后面没人交保费的问题。
保险公司替我们交，这份教育金，丝毫不会受影响。
这2个功能，证券公司，基金公司，银行能做到吗?
总结，关于孩子教育的事儿，冒不得险，一点都不行。
04 看一款专项年金——幸福源欣享
这个产品的形式是教育年金，到了一定年龄可以领取教育金。
可以给满28天~12周岁的孩子买。
从18周岁开始领钱，领取到终身。
这是一款可提供持续、稳定的终身现金流的产品。
假设我们给0岁男孩买幸福源欣享，每年交费10万元，10年交。
保单的现金价值变化是这样的：
存10年，每年10万，一共交出保费100万。
在缴费完成的当年，现金价值是1109100元，就已经超过了已交保费；
从理财的角度看，这笔理财就回本了
如果选择一次性交费，在第6年现金价值就超过保费。
到时候急需用钱，就退保取现，获得收益。
也可以做部分领取，可以选择一部分，剩下的继续增值。
此时，流动性和收益性都得到了兼顾。
这款产品是一款固定收益，完全安全的产品，
刚性兑付和稳定现金流，都是白纸黑字的写进合同。
当然，这个教育金的计划，还有一大优点；
有投保人豁免的功能，在父母面对意外风险的时候，保障这个计划能够继续执行。
孩子的教育金依旧能够让孩子一辈子的重要阶段都有钱用。
教育费是刚需，是一个家庭早晚一定会面对的事情。
面对这笔开支，是选择走一步看一步？
还是早做打算提前规划？
相信不少父母都有答案。
