中信保诚「祯爱」定寿——因为优秀而被爱

中信保诚「祯爱」定寿——因为优秀而被爱
2019年08月14日 11:26 保民罗其

2019年7月30日,我参加了中信保诚的「祯爱」定期寿险产品升级发布会,见到了业内很多的前辈,包括中信保诚总精算师聂方义老师,我知道他一直在做一件意义深远的事,推动中国寿险市场的发展。

我作为一名保险从业者,也十分推崇定期寿险,它是最古老的也是最原始的险种,几乎所有成年人都适用的险种。

死亡是确定会发生的,不确定的是何时发生,英年早逝自然比寿终正寝的风险更悲惨,而定期寿险就是保障英年早逝的风险。

中国家庭的死亡风险保障缺口巨大,而人寿保险是解决家庭死亡风险保障不可或缺的金融工具,它可以锁定你未来的工作收入,保全你的人力资本,在家庭顶梁柱万一不幸身故后,保证家属的生活质量。

这次「祯爱」定寿的升级,引进了一些国外发达保险市场寿险的先进理念和优良特性,而且价格很有竞争力。

首次将定期寿险转换为终身寿险的保障权益,打通了定期寿险与终身收益性之间的链接,率先引入中国寿险市场。

今天就来深度测评一下——中信保诚「祯爱」定期寿险。

一、产品的几种形态

这次升级后,「祯爱」系列补充三大产品形态:

1.    家庭支柱必备的「祯爱」优选定寿2019版

2.    抵抗通货膨胀的「祯爱」增额定期寿险

3.    对冲房贷等特定需求的「祯爱」减额定期寿险

4.    保费返还兼顾储蓄功能的「祯爱」两全保险。

产品的保障责任如下:

每一类产品的保障责任

01「祯爱」优选定寿2019

与老产品相比,升级了以下:

1.费率更优,平均较2017版「祯爱」下降20%;

2.保额上限,体检版本无投保额上限,最高可保至年收入的25倍;

3.新增保证增额权,遇人生大事(高校毕业、结婚、生子、买房)可免核保增加保额;

4..新增转换权,可以免核保转换为终身寿险或者年金险;

5.新增戒烟激励,吸烟体可以一边戒烟一边享受非吸烟体的费率;

6.新增了保至99岁,比同类网销终身寿险提供相近的保障,费率却便宜了14%;

7.新增米茶特色减重计划、在线健康咨询、在线心理咨询、健康测评等特色服务。

02「祯爱」优选增额定寿

这款增额定寿,可以用于抵抗通货膨胀,产品的保额是逐年递增的。

  1. 保额每年会递增3%,保费是优选定寿2019的1.7倍;

2.    创新权益只有转换权,没有增额权和戒烟激励。

3.    保障期限可选20年/30年/保至60岁/70岁;

「祯爱」优选增额定寿采用“保额递增”模式,每年递增3%,20年保额总共可提升80.6%,30年总共可提升142.7%。

由于复利的递增,这款产品可以一定程度抵御通货膨胀造成的影响。

03「祯爱」优选减额定寿

这款减额定寿,可以对冲房贷等特定需求。

1.    免体检保额最高250万

2.    保障期限可选15年/20年/25年/30年

3.    保费相较于「祯爱」2019便宜了50%左右、

4.    创新权益只有转换权

「祯爱」优选减额定寿采用按比例逐年递减的模式,即保单的保额会随着保单年度的推荐而递减。

比如保障期限20年的保单,保额每年降低1/20,直至保额归零。

按照《中国保监会进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》的要求,寿险的身故赔偿不得低于总已交保费的160%(高龄被保人为140%或120%)「祯爱」优选减额定寿设置了“已交保费*300%的身故赔偿下限”。

04「祯爱」两全保险

「祯爱」两全保险与「祯爱」2019的保障利益一致,不同的是多了一个保费返还,合同满期被保人生存,则给付已交保费,保障继续有效、

三、产品的优势详解

1.    转换权:免核保转换为年金或终身寿险

随着年龄的增长,身体健康状况逐渐下降,如果遇到定期寿险到期,重现买保险费率又越来越高,而且健康告知不能通过。

「祯爱」定寿能够免核保转年金或终身寿,就很好的解决了上述担心的问题。

免核保,保单满5年后,60岁前都可以申请,现金价值可抵保费。

2.    保证增额权:申请免核保,增加保额。

初入社会,前期投保经济不宽裕,购买了低保额。

在买房、结婚、生子后,家庭责任大,保额不够用,可以享受免核保增加保额。

申请要求,在主险合同缴费期内,保险期届满日前5年且被保险人55岁前,人生重大事件的6个月内可以提出申请。

3.戒烟激励:

写进合同,希望用这个创新的权益鼓励中国的广大烟民戒烟,过上更加健康的生活。

投保时可以选择戒烟激励,抽烟客户前3年可以享受标准体费率。

前3年戒烟成功并提供相应证明,则可继续按“标准体”费率计算剩余保费。未戒烟成功,则剩余合同保费按照“吸烟体”费率计算。

换句话说,即便3年后没有戒烟成功,前3年按照“标准体”缴纳保费,实际上也省下了一笔钱。

4.特色增值服务

移动护士提供上门体检服务、医疗绿通增值服务,以及免费试用“米茶计划”减重方案。

美国糖尿病学会数据公布,平均减重5%~7%等于减少54%慢性病的风险,肥胖已经成为危害健康的重要因素。

[祯爱]定寿首次把保险产品与减肥计划做一个深度的结合,让每一位[祯爱]的客户,因为真爱,“享受”就瘦,瘦出健康。

四、承保公司介绍

提到中信保诚人寿,你应该不陌生。

公司成立于2000年,原信诚人寿,由中国中信集团和英国保诚集团合资建议,各占50%的股份,注册资本23.6亿。截至2019年6月底,公司总资产约为916亿元。

总部位于北京,分公司19家,分支机构占据87个城市。

这样的规模,不是你眼中的小公司了吧?

保监会发布的《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》,评价保险公司偿付能力状况的指标有三个:核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险综合评级。

1、核心偿付能力充足率,不低于50%,达标

2、综合偿付能力充足率,不低于100%,达标

3、风险综合评级, A类B类合格,C类D类不合格

根据中信保诚人寿公开的《2019年第二季度偿付能力报告》显示,无论是从核心偿付能力充足率还是综合偿付能力充足率,以及风险综合评级,都符合监管要求。

最后总结:

[祯爱]优选定寿是一款非常有竞争力的产品,健康告知宽松,免责条款少,而且公司的增值服务好,我相信在今后一段时间会引领中国寿险市场的发展。

一直以来,寿险往往被很多人所忽视,只认为疾病保险最重要,这其实是误区。

对一个家庭造成毁灭性打击的风险,除了重疾以外,就是身故了。

我认为寿险的重要性与重疾险是等同的,甚至更高。

这也是我极力推崇定寿的原因,希望每一个中国家庭都能够拥有足够的寿险保额。

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