文|万木
前言：2016年在杭州举行的二十国集团（G20）峰会上，由我国参与制定的《G20数字普惠金融高级原则》，象征着普惠金融向数字普惠金融的跨越式发展。根据G20框架下普惠金融全球合作伙伴 （GPFI）发布的白皮书，数字普惠金融定义为“泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动”，该定义被广泛接受。数字普惠金融是数字技术与传统金融的有机结合，数字普惠金融拓宽了融资渠道、降低了融资成本、提升了融资效率。在数字化浪潮席卷下，信息技术正在深刻改变着银行机构普惠金融的发展方式。
今年以来，银行等金融机构对于小微企业的纾困力度持续加强。银保监会发布的数据显示，截至今年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额53.4万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额20.6万亿元，同比增速22.6%。
受疫情影响，不少中小企业生产经营遭受不同程度的冲击。为畅通企业线上融资渠道，多家银行推出了专属贷款产品等定制化金融服务，利用数字化手段为破解小微企业融资难题提供了有效路径。
以工商银行为例，中国工商银行近日在北京举办首届“工行小微客户节”，发布“万家小微成长计划”，全面推出以“融资+融智+融商”为核心的普惠金融服务2.0，致力于更好地服务实体经济、加快自身经营转型。
值得一提的还有农业银行，该行发放了全国首笔数字人民币普惠贷款。6月7日，农行江苏苏州太仓分行以数字人民币形式，向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元，并作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。这是全国首笔由银行发放的数字人民币普惠贷款，实现了数字人民币应用场景上的首创性突破，也在助企纾困方面实现了创新尝试。
商业银行是向小微企业提供数字普惠金融服务最主要的机构之一，作为商业银行高管和监管机构对“数字普惠金融”有何看法？
中国银行行长刘金：要构建更绿色更普惠的新金融体系
刘金在“裕普惠 新金融 中国普惠金融创新发展论坛”上表示，“当前，全球可持续发展形势依然严峻，生态环境问题日益突出，疫情增加了世界经济的不稳定性，全球发展不平衡的问题有所加剧。金融与实体经济共生共荣，中国银行业要充分展现责任担当，构建更绿色、更普惠的新金融体系，助力全面可持续发展。”
刘金谈到，第一，要坚持战略引领，明确发展新方向。银行业要将可持续发展理念融入发展战略，明确发展目标，平衡好发展与责任、眼前与长远的关系。第二，要坚持产品创新，满足客户新需求。可持续发展领域资金需求量大，与传统融资信用基础不尽相同，客户需要的融资方式也不尽相同，需要创新金融产品体系，提供创新服务。第三，要坚持合作创新，凝聚各方新力量。可持续发展是全球命题，需要各方携手合作。银行业要积极参与绿色发展国际合作，培育高质量发展的动能，提升全球影响力。
北京银行行长杨书剑：普惠金融需要加快数字化转型
杨书剑认为：“发展普惠金融，是立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局、推动高质量发展的必然选择，同时也是践行‘以人民为中心’发展思想，增强人民群众金融获得感，促进共同富裕的应有之义。”
在杨书剑看来，面向未来，围绕破解小微企业融资难题，推动普惠金融高质量发展，还需要从三大方面进行努力。一是聚焦“专精特新”企业，加大科技型小微企业支持力度。商业银行需积极把握政策机遇，通过“投贷联动”、并购贷款、设立理财子公司等方式，深度参与多层次资本市场建设，为科技型小微企业创新发展提供更加适配的金融服务；二是围绕“短小频急”特点，加快普惠金融数字化转型；三是落实“敢贷、愿贷、能贷、会贷”要求，强化政策系统集成、协同发力，进一步拓宽中小银行资本补充渠道，更好发挥中小银行服务小微企业的主力军作用。
央行科技司杨富玉：谱写数字普惠金融服务新篇章
《“十四五”国家信息化规划》提出“数字普惠金融服务”优先行动，为促进共同富裕背景下，全面推进数字普惠金融服务建设与发展明确了重点方向。中国人民银行科技司杨富玉撰文指出，对标数字普惠金融服务行动目标，金融业将从完善数字金融基础设施、提升金融服务百姓民生水平、增强金融有效支持实体经济能力、完善金融科技创新监管体系等四方面重点发力，谱写“十四五”数字普惠金融发展新篇章。具体来看：
完善数字金融基础设施，营造良好金融生态。优化基础设施布局，促进数字金融服务适度竞争，推动形成布局合理、治理有效、先进可靠、互联互通、富有弹性的金融基础设施体系，提高金融服务水平和效率。
提升金融服务百姓民生水平，扎实推进共同富裕。创新金融服务模式，综合运用区块链、5G、边缘计算等技术，打造多层次、广覆盖的金融服务新模式，推动数字融资、数字函证等新业态不断成熟完善，提高金融服务的触达能力。
增强金融服务实体经济能力，支持金融业改革发展。着力优化资源配置，支持强化产业链供应链金融供给，将金融资源配置到经济社会发展的关键领域和薄弱环节，实现各类企业特别是民营、小微企业金融服务的增量、扩面、提质、增效。
完善金融科技创新监管体系，提升科技治理效能。健全监管规则体系，加大监管基本规则拟订、监测分析和评估工作力度，探索金融科技创新管理机制，提升穿透式监管能力，防范发生系统性金融风险。
随着数字普惠金融水平不断上升，促使银行普惠金融进入高质量发展的新阶段，银行需不断提升服务小微企业金融服务能力，探索普惠金融发展新模式，持续做深做细普惠金融业务，实现全面数字化转型。（责编：方杰）
