由中国电子银行网、易观千帆联合发布的“2024中国手机银行综合运营报告”显示：第三季度，中国手机银行综合运营指数达到年内高点。具体来看，7月、8月、9月的综合运营指数分别为84.2、83.6和84.9。从不同类型银行手机银行运营指数来看，国有大行手机银行9月份运营指数为93.2，股份制银行手机银行9月份运营指数为78.2，城商行手机银行9月份运营指数为63.0。从活跃用户规模来看，9月份国有大行手机银行、股份制银行手机银行、城商行手机银行活跃用户规模分别为43078万户、16063万户、4542万户。对比Q2，国有大行、股份行和城商行手机银行活跃用户规模都有一定程度增加。
（来源：摄图网)
对此，易观千帆分析认为，三季度助力活跃用户提升的因素主要包括两大方面，一方面商业银行持续加强手机银行运营，包括APP功能优化升级、活动运营、权益运营等；另一方面9月底股市大涨，用户通过手机银行进行基金投资操作与查看收益的需求显著增加，手机银行也优化提升了基金产品筛选与推荐能力，满足了在当前资本市场回暖背景下用户基金投资需求，一定程度促进活跃用户的提升。
一、中国当期银行数字化热点监测
人工智能大模型热潮涌进股份行和中小银行
据行业媒体统计，12家全国性股份制银行中，除了未上市的广发银行、恒丰银行外，其他10家已于八月底前发布2024半年报。10家银行中，有8家提及大模型，其中招行、中信银行、民生银行、兴业银行相关研发、应用进展内容较多。
多家中小银行启动大模型相关项目招标，从7月以来，吉林银行、徽商银行、江苏江南农商银行、上海银行、中原银行等多家城、农商行发布大模型项目招标公告，以采购大模型相关平台、产品等，其中部分项目要求有一定的实施经验。
多家银行上线鸿蒙版手机银行APP
随着华为原生鸿蒙系统发布临近，多家银行抢先发布基于原生鸿蒙系统的手机银行APP。2024年9月，浙商银行发布最新手机银行华为鸿蒙HarmonyOS NEXT版本，成为国内首批支持华为鸿蒙系统的银行。9月25日，江西农商手机银行鸿蒙版APP成功上架华为鸿蒙应用市场，是全国农商行领域首个完成鸿蒙版手机银行的金融单位。9月23日，齐鲁银行正式发布手机银行鸿蒙版，这标志着齐鲁银行手机银行已全面覆盖NEXT、IOS、Android主流生态。
中国银行、建设银行发力“科技金融”
中国银行于9月份创新推出“中银科创生态伙伴计划”（以下简称：“科创伙伴计划”），积极构建政府、科研院所、投资机构、科技企业的有效连接，以支持科技创新引领产业创新，积极培育和发展新质生产力。
无独有偶，8月30日，建行举办“科技金融智慧生态1.0”发布暨科技金融创新中心（北京）授牌仪式。建行副行长王兵表示，建行推出“科技金融智慧生态1.0”，打造了一站式服务、即时化响应、便捷化操作的线上服务新生态；强化创新积分制、国家产融合作平台、科技成果评价改革试点等政策与工具的应用，助力推动科技创新与产业创新深度融合等。
国有大行数字人民币应用加速推进
银行半年报显示，各大国有银行依然在努力拓展数字人民币的应用场景。据统计国有六大行2024年半年报发现，除交通银行外，其余五大行均对数字人民币业务进行了重点介绍，且不乏闪光之处。尽管并未披露具体用户数据，但工商银行明确指出，上半年，数字人民币个人钱包、单位钱包主要指标保持市场领先。建设银行则介绍。“6 月末，本行数字人民币个人钱包、对公母钱包分别较上年末增长15.12%、15.41%。”
国家金融监督管理总局发文，规范银行APP管理
国家金融监督管理总局印发《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，指导银行业金融机构、保险业金融机构和金融控股公司有序规范建设移动互联网应用程序。
摩根大通推出生成式AI助手，已覆盖约20%的员工
据金融时报报道，摩根大通已向员工推出一款名为LLM Suite的聊天机器人，其被定位为基于人工智能的研究分析师。据悉，推出LLM Suite是这家银行全面推广AI技术计划的初步阶段。LLM Suite已为6万多名员工提供服务，而摩根大通总员工数超30万，也就是说已覆盖约20%的员工，目前主要用于帮助撰写邮件和报告、分析数据、生成创意等。其未来将像视频会议软件ZOOM一样在全行普及。
二、2024第三季度中国手机银行数字化运营整体情况分析
手机银行运营指数9月为84.9，达年内高点
2024年第三季度，手机银行运营指数在9月达到高点，为84.9。一是银行整体在9月的功能优化升级、活动运营力度更大；二是用户基金投资等财富管理需求显著增加，手机银行是商业银行提供数字化财富管理服务的重要入口，自9月24日起股市上扬显著，资本市场的积极表现促使用户基金投资需求增加。
第三季度，手机银行在产品与服务运营方面，重点增强财富管理服务能力，包括提升基金产品筛选与推荐能力、提供个性化资产配置服务，并强化技术创新应用，包括数智财富、语音助手推荐服务；活动运营方面，围绕生活服务、消费贷款利率优惠、资产提升、新用户等推出丰富多样的营销活动；权益运营方面，会员权益更加强调客户的AUM贡献，如招商银行APP“M+”会员变更为按照客户AUM决定的“财富门槛值”评定等级，会员权益包括信用卡还款金、分期利息优惠券、财富管家等金融权益，以及视听优享、生日礼等生活权益。
从不同类型银行手机银行运营指数来看，2024年9月，国有大行手机银行运营指数为93.2。国有大行注重提升手机银行使用的便捷性与实用性、服务效率与服务体验，并加大了手机银行营销活动覆盖面与力度。
股份制银行手机银行2024年9月运营指数为78.2。股份行提升了基金产品筛选与推荐能力，为用户提供更加精准的投资建议，满足用户基金投资等财富管理需求。
城商行手机银行2024年9月运营指数为63.0。城商行中，北京银行手机银行注重提升个性化资产配置与养老金融服务，包括打造全新“i智配”提供资产配置服务、全新养老金融专区提供悠养财富、悠养学堂、悠养生活、健康常伴等服务；宁波银行手机银行重点优化商业养老金与基金赎回体验。
三、中国手机银行数字化发展分析
活跃用户：APP持续运营、用户基金投资需求等促进活跃用户提升
2024年9月，国有大行手机银行、股份制银行手机银行、城商行手机银行活跃用户规模分别为43078万户、16063万户、4542万户。可以看到，国有大行手机银行活跃用户规模优势进一步凸显。
整体来看，三季度助力活跃用户提升的因素主要包括两大方面，一方面商业银行持续加强手机银行运营，包括APP功能优化升级、活动运营、权益运营等；另一方面9月底股市大涨，用户通过手机银行进行基金投资操作与查看收益的需求显著增加，手机银行也优化提升了基金产品筛选与推荐能力，满足了在当前资本市场回暖背景下用户基金投资需求，一定程度促进活跃用户的提升。
版本升级方向：提升用户体验、财富管理服务能力与技术创新应用
2024年第三季度，手机银行版本迭代升级方向主要聚焦以下方面：
一是提升用户体验，包括提升服务的便捷性、简化操作流程。如工商银行手机银行用户忘记密码时“人脸识别”失败后一键转接人工审核，减少用户在找回密码过程中的等待时间和复杂性，提高了服务的便捷性和安全性；光大银行手机银行搜索功能升级，搜索结果中新增养老金融专题卡，用户可以一键搜索多项养老金融服务，方便用户找到与养老金融相关的服务，提高金融服务的易用性和用户体验；宁波银行手机银行基金新增滚动持有期产品预约赎回功能，用户可以在持有期内提前预约赎回，到期后自动处理，这样可以避免忘记赎回的情况发生，同时也简化了赎回流程，提升了用户体验。
二是增强财富管理服务能力，包括提升基金产品筛选与推荐能力、提供个性化资产配置服务。如招商银行APP的AI小招选基技能再升级，支持根据用户指定的条件从大量的基金产品中筛选出符合要求的投资选项，用户还可以直接与智能助手交流其偏好和目标，从而获得个性化的基金推荐；北京银行手机银行打造全新“i智配”，可以根据用户的财务状况、风险偏好、投资目标等因素，提供个性化的资产配置服务。
三是强化技术创新应用，包括数智财富、语音助手推荐服务。如浙商银行手机银行6.0着力构建“数智力、优惠力、向善力、专业力”等服务特色，“数智力”体现为“数智财富”，包括个性化投资组合推荐、财富健康检查、财富收益追踪；浙江农信丰收互联语音助手新增功能推荐、财富推荐等服务，可以根据用户的行为习惯或需求主动推荐合适的服务或理财产品，简化了用户寻找相关信息的过程，从而提高服务效率和用户满意度。
四、典型手机银行数字化运营分析
浙商银行手机银行6.0
浙商银行以“智惠善专”为主题发布的手机银行6.0版本，秉持“以客户为中心”的服务理念，浙商银行不断优化产品、升级服务、提升客户体验，构建“数智力、优惠力、向善力、专业力”的服务特色，致力于让金融生活更加美好。
手机银行6.0重点聚焦“数智财富”，为用户提供个性化投资组合推荐、财富健康检查、财富收益追踪以及优质专业的投教服务，通过打造全旅程的财富服务陪伴，帮助用户更好地管理财富资产；集成新人脸识别和实证NFC两大“数智新技术”，前者采用领先的人脸识别技术，在保障安全的前提下提供便捷的身份验证，后者则简化验证流程，轻松一触即可完成身份验证，极大地提升了用户体验；搭建风控新模型，健全“数智安全”认证体系，利用大数据风险管理为用户提供一道坚不可摧的安全屏障，为客户账户和资金安全保驾护航。
手机银行6.0“惠购生活”栏目集合本地生活与积分商城两大服务，为用户提供餐饮、购物、娱乐等本地生活服务，同时支持在积分商城兑换各种精选商品，让用户积分发挥最大价值；多重“惠享权益”惊喜礼遇不停。
积极践行“善本金融”理念，提炼浙商银行与“善”密切相关的功能服务，推出“浙银善行”和“爱心捐赠”专栏，包括金融顾问、爱心捐赠、财富管理N课等。
手机银行6.0专注客户体验建设，金融生活更加美好。从易用性到好用性，专注于客户体验的每一个细节。浙商银行手机银行6.0全面焕新主页风格，简约商务设计，通过产品卡片化布局优化信息展示与交互体验，强化品牌元素突出产品特色，结合玻璃质感提升视觉舒适度，整体视觉设计专业且实用；以客户需求为导向，围绕代发、银发、分行客户等客群构建“长辈版”“代发工资”“分行特色”等专属服务专区，通过精准推荐所需产品并丰富相关场景服务，开展精细化经营，提升各类客群归属感。
指数样本附录（排序不分先后）：
大型商业银行：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行
股份制商业银行：招商银行、平安银行、浦发银行、民生银行、中信银行、光大银行、兴业银行、广发银行、华夏银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行
城市商业银行：北京银行、江苏银行、上海银行、徽商银行、长沙银行、蒙商银行、中原银行、哈尔滨银行、天津银行、宁波银行、河北银行、南京银行、杭州银行、汉口银行、成都银行、四川天府银行、苏州银行、兰州银行、桂林银行、贵阳银行、青岛银行、龙江银行、郑州银行、乌鲁木齐银行、泰隆银行、齐鲁银行、甘肃银行、长安银行、吉林银行、盛京银行、晋城银行、威海银行、东莞银行、昆仑银行、泸州银行、晋商银行、西安银行、张家口银行、泉州银行、江西银行、重庆银行、洛阳银行、泰安银行、唐山银行、潍坊银行、济宁银行、贵州银行、广西北部湾银行、九江银行、石嘴山银行、锦州银行、齐商银行、莱商银行、温州银行、台州银行、福建海峡银行、广东南粤银行、烟台银行、东营银行、营口银行、临商银行、绍兴银行、日照银行、承德银行、德州银行、民泰银行、平顶山银行、珠海华润银行、厦门银行、金华银行、大连银行、邢台银行、邯郸银行、辽阳银行、宁夏银行
