作者｜薛 强「数字100数据研究院 」
随着全球对新冠病毒的了解逐渐深入及新冠疫苗的普及率大幅提升，全球疫情进入常态化，各国经济也在逐渐复苏。不过，疫情初期导致的病故，以及最近一些企业家、世界名人、普通员工等在工作时因为意外事件过世的新闻触发了人们对生命更多的思考。
生命脆弱，世事无常，无论是因为自然灾害还是意外事故，那些突然离开的背后，牵扯到许许多多的家庭，而留下来的家人还要承受情感和经济的双重打击，这时，定期寿险开始受到人们更多的关注。
不过，在定期寿险快速发展的同时，也面临一些突出问题。那么，面对定期寿险，百姓有多少了解呢？希望配置什么样的定期寿险产品？还存在哪些担心？为此，数字100市场研究公司联合《金融博览·财富》杂志对全国3000位受访者进行了在线调查。
收入越高，为自己及配偶购买定期寿险的意愿越高
定期寿险和终身寿险一样，保障的都是被保险人的生命安全。如果家庭经济支柱突然遇到意外，家庭的主要经济来源可能就会出现“断档”，这时，需要多少资金才能渡过难关呢？
调查数据显示，56.7%的受访者表示需要50万-150万元才能渡过难关（见图1）。其中，不同收入群体需要的资金量是不一样的，在月收入2万元以上的群体中，超过50%的人表示至少需要200万元以上。在月收入3000元以下的群体中，近50%的人表示50万元以下也可渡过难关。在月收入1万-2万元的群体中，选择的资金量主要集中在100万-200万元。
从整体数据来看，当意外来临时，百倍月薪是消费者应对难关的一个普遍预期。
我们知道，定期寿险是一种消费型保险，它的保费属于纯支出。在合同规定的期间会保障被保险人的身故/全残情况，若被保险人发生保险事故，保险公司会按规定赔付一笔保险金。
其实，每个成年人都需要提前配置好定期寿险或终身寿险，以此来防范死亡这一极端风险给家庭造成的多重打击。那么，在购买意愿上，受访者的态度如何？
调查数据显示，“为自己购买”和“为配偶购买”的受访者最多，占比分别为85.04%和65.59%，选择“为父母购买”和“为孩子购买”的比例也分别达到58.48%和41.15%（见图2）。其中，“85后”为自己购买定期寿险的比例尤其高，占比近90%。同时，随着年龄的增加，购买比率呈现下降趋势。从不同收入来看，收入越高，为自己及配偶购买的意愿越高，收入越低，为父母购买的比例则相对更高。
价格稍高但到期返还保费的两全保险更受青睐
我们看到，随着保险公司的增多，相关保险产品十分丰富，保险消费者面临的选择也越来越多。同时，在比价渠道更多、更便利的情况下，“货比三家”也逐渐成为消费者的惯性行为之一。
对于更青睐的寿险产品，调查数据显示，购买意愿最高的是“价格稍高但到期返还保费的两全保险”（保障期间承担身故责任，到期返还已缴保费），占比高达50.78%。然后是“保障到80岁的纯消费型定期寿险”，占比为30.14%。除此之外，选择“价格稍低但保额递减的定期寿险”“保障到70岁的纯消费型定期寿险”“保障到60岁的纯消费型定期寿险”和“价格昂贵的保障终身的寿险”的受访者比例也分别达到27.67%、26.39%、25.84%和22.56%（见图3）。
总体来看，收入越高的群体，在寿险选择上更加偏好兼具“储蓄型”和“给付型/返还型”等双重功能的两全保险。从年龄来看，年龄越低则越青睐具有低保费、高保障的纯消费型定期寿险。
保额高、责任免除内容少是定期寿险吸引用户的主要因素
对于不少还在努力向上攀爬、未达成“人生赢家”的群体来说，定期寿险不失为一个高性价比的选择。
在问及受访者购买定期寿险所考虑的主要因素时，调查数据显示，“保额高”和“责任免除内容少”排在前两位，占比分别为59.35%和47.01%。除此之外，选择“免体检限额高”“职业限制少”“等待期短”“价格低廉”和“朋友家人推销”的比例也分别达到45.89%、39.15%、35.16%、28.18%和25.94%（见图4）。
从不同收入群体来看，低收入群体对“保额高”和“责任免除内容少”的认可度均高于其他收入群体10%左右。
总体来看，定期寿险弥补了终身寿险缴费高的短板，成为低收入水平人群的一个不错的选择。对比来看，定期寿险的灵活性也是终身寿险所无法比拟的。同时，定期寿险是纯粹意义上的死亡保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷。
更进一步，当问及受访者购买定期寿险所看重的保险公司哪些因素时，调查数据显示，“产品保障责任”（66.33%）、“产品保障期限”（62.34%）和“服务质量”（59.10%）排在了前三位。另外，还有57.86%、50.25%和27.68%的受访者分别选择了“产品性价比”“品牌知名度”和“保险经纪人”（见图5）。
可以看到，保障责任和保障期限仍是消费者关心的重中之重，这方面需要保险公司重点关注，只有这样，才能设计出更贴合消费者需求的寿险产品。
家庭每年支付的定期寿险保费以3000-10000元为主
在购买定期寿险上，百姓愿意每年支付的保费金额是多少呢？
调查数据显示，选择“3000-5000元”和“5000-10000元”的受访者占绝大多数，占比分别为36.10%和32.60%。与此同时，也有19.80%、8.40%和3.10%的受访者分别选择了“1000-3000元”“10000元以上”和“1000元以下”（见图6）。
可以看到，大多数受访者仍比较理性地为家庭成员配置定期寿险，每年花几千元就能获得不错的风险保障，并为整个家庭筑起“一道防火墙”，当意外不幸来临时，家庭也能轻松渡过难关，而不会陷入困难境地。
更进一步，当问及受访者“在什么情况下，会考虑购买定期寿险”时，调查数据显示，排在前三位的是“收入增长到一定程度时”“有父母需要赡养时”和“有子女需要抚养时”，占比分别为55.62%、51.23%和42.65%。另外，选择“家庭负担较重时”“成立家庭时”和“购置房产有贷款时”的受访者比例也分别达到39.91%、26.03%和22.92%（见图7）。
总体来看，收入是第一要素，当满足生活需求后，父母的赡养和子女的抚养是影响购买定期寿险的最核心要素。同时，随着月收入的增加，家庭经济支柱对父母及子女的担忧也会增多，进而购买的动力也会更强劲。
另外，在问及受访者“不考虑购买定期寿险的主要原因”时，调查数据显示，“理赔条件限制较多”“保费过高”“没有适合自己的产品”排在前三位，占比分别为37.88%、32.76%和30.03%。同时，选择“不能保障终身”“保额不足”和“资金充沛不需要保险保障”的受访者占比也有21.16%、16.72%和12.97%（见图8）。
综合来看，对消费者来说，在收入不高、经济条件一般时，定期寿险所具有的高杠杆性和高性价比可以满足人们一时的风险保障，当不幸真的降临到家庭经济支柱身上时，定期寿险就能帮助家庭渡过难关，让家人的正常生活不受影响，延续“对家庭的责任和爱”。
