来源：金融家（ijrjia）
作者：咖喱
在中国，房子一直都是刚需。
娶老婆得买房，孩子上学得买房，安置父母更得买房……
万里挑一买套房，到头来首付还差一点，“刷信用卡”成为很多人拥有一套房最快的方式。
今年以来，多家银行因个人消费信贷、信用卡业务吃罚单，上半年信贷规模增速出现放缓。
9月开始，农业银行、建设银行、兴业银行、光大银行、渤海银行等银行纷纷发出“限制信用卡用于房地产交易”的公告。
其实，信息不对称是信贷业务中亘古不变的大难题。
信贷资金流向与用途的不确定性，提高了银行信贷风险管理难度，增加了居民杠杆率，埋下了系统性金融风险隐患。
随着5G时代的来临，金融科技被提升至国家战略高度，一场金融革命蓄势待发，消费信贷也将迎来全新的机遇与挑战。
01
银行消费信贷“亮黄灯”
消费信贷具有轻资产、高回报的特点，加上政策鼓励发展与中国消费者强劲的内生动力，银行布局消费金融业务的意愿越来越浓烈。
当前，多数银行都已推出个人消费贷款的互联网产品。中国银行、招商银行、北京银行等20多家银行还控股或参股成立了消费金融公司，在持牌消费金融公司里占有绝对比重。
然而，今年以来，有不少银行因个人消费贷款、信用卡业务吃了罚单。
金融家通过银保监会官网不完全统计，今年已有工商银行、中信银行、农业银行、广发银行等多家银行的分支机构，由于个人消费贷款、信用卡资金违规流向房市、楼市等原因被银保监会处罚，罚单金额总数超过千万元。
在监管趋严的情况下，银行消费信贷审批的口子正在收紧，贷款利率、准入条件均提高。
根据上市银行中报不完全统计发现，大多数上市银行个人消费贷款增长明显放缓。尤其是国有大行的个人消费贷款在个人贷款中的占比均呈现下降趋势，增速纷纷回落。
与此同时，互联网消费金融、P2P网贷、现金贷等信贷主体日益增多，共债风险不断聚集，部分用户还款能力及意愿均受到影响，多家银行个人消费信贷业务不良率攀升。
9月开始，农业银行、建设银行、兴业银行、光大银行、渤海银行等多家银行纷纷发出“限制信用卡用于房地产交易”的公告。
业内人士表示，不只是信用卡，其他消费贷也不能用于买房、投资。监管机构已经下发系列文件，严控综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于购房、炒股等。
02
消费金融是把双刃剑
善恶一念间，正邪一纸隔，汝今能辨否？
中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建表示，消费金融是一把双刃剑，如果放任自流、恶性发展，可能就会引发风险、危害金融稳定。
他认为，我国消费信贷还处在起步阶段。
从消费信贷占消费支出比例来看，中国是18%，韩国是41%，美国是30%；消费信贷占GDP比例，中国不到10%，而美国是20%，韩国是24%；而消费信贷与社会消费品零售总额的比例，美国是66%，中国只有16%左右。
虽然整体渗透率还不是很高，但这隐含着巨大的发展潜力。
余文建认为，消费金融并不是天然就是普惠金融，只有符合普惠金融特点和特征的消费金融，才能是真正的普惠金融。
如今，越来越多的金融科技企业为了实现流量合理变现，开始谋求转型，加强与传统金融机构合作。
通过先进的技术输出，协助传统金融机构进行流程再造，充分发挥出资金成本低廉和规模经济优势，下沉到不同阶段的客户群体，让普惠金融目标变得触手可及。
简单来说，想要稳健推进我国消费信贷的健康发展，还需金融科技加快创新步伐。
03
5G + 金融科技来突围
近日，全国第18家民营银行——江西裕民银正式开业运营，这是银保监会时隔两年半后重启批筹的首家民营银行。
江西裕民银行对外表示，已完成5G网络的商用部署，是江西首家5G智能银行，也是国内首批全面建设在5G网络之上的现代商业银行。
裕民银行董事长、原邮消费金融有限公司董事、总经理余红永在开业当天提出，江西裕民银行要在普惠、绿色、智能、开放四个维度形成差异化特色，实现全业务链条的智能化管理。
在获客营销环节，充分利用互联网、大数据和人工智能，对全量客群进行智能分析，根据客户的资信、属性、需求等不同维度进行360度精准画像，有效解决其金融服务需求。
在用户体验方面，将探索区块链、5G、物联网等技术应用场景，推进业务入口线上化、业务审批智能化、业务运营数字化进程。
在组织架构方面，通过人脸识别、生物探针、设备指纹等技术，将互联网的创新、协同、共享等理念植入银行管理和经营当中，逐步培育传统银行与现代科技融合创新的文化。
他认为，在5G技术和金融科技赋能下，银行的风险识别能力将大幅提高，有望在更多良性场景中获取长尾用户，提供个性化的智能金融服务。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，差异化竞争是民营银行的唯一出路，基于5G技术和金融科技大力创新互联网消费信贷，能更好地发挥消费金融对提振消费、扩大内需的积极作用。
自中国银行在北京建立全国首家5G智能网点后，工商、建设等国有银行纷纷设立5G网点。
相信江西裕民银行开业后，会有更多商业银行陆续亮出自家在“5G时代”的差异化定位。
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