昨晚直播我们邀请了人文财经观察家 秦朔 和 京东金融副总裁 许凌，两位大咖围绕 1111 呈现的新特点，来探讨中国消费市场的新态势。
京东今年1111的成绩是1271亿。秦朔老师说，1271这个数字是元朝建立的日子，但是对我们的零售业来说是另外一个“元朝”，这个“元朝”在新消费时代很有里程碑的意义。
两位大咖昨晚直播的热烈讨论
主持人：今年大家随随便便就在京东花了一千多亿，而且每一年的618、1111购物节大家的消费依然在增长，这是为什么呢？
许凌：我觉得这一方面过去20年大家赚的钱多了；另一方面是互联网的兴起，大家可以在网上买冰箱、洗衣机。
秦朔：除了现在支配收入确实多了，购物的方式多了，还有一个原因是因为金融的发展，让你在支付时有一种放大的效果。过去你要花四千块现金买一个冰箱，但现在你有了白条，四千块你可能一时没有，但你可以做分期，金融的出现就是让整个可支配的能力扩大了。
秦朔：在美国历史上有几次重要的消费浪潮。
第一次消费浪潮——镀金年代，和分期付款有关。当时美国一个家庭年收入是500美元，一个缝纫机是160美元，一个缝纫机相当于一个家庭收入的七分之一，然后他们开放了分期每个月供五美元，三年还清。原来缝衣服要十几个小时，现在妇女们的劳动力时间大大缩少。所以美国第一次的消费浪潮跟分期付款是分不开的，而且解放了更多的劳动力。
第二次——咆哮时代，无线电的兴起促进了消费。
第三次——消费金融的小贷公司合法化了，接着商业银行去做消费信贷，之后连房子也可以分期了，所以这形成了又一次很大的消费浪潮。
我觉得中国也兴起了一波新的消费浪潮，分期消费和移动支付的普及激发了消费者。最重要的是中国的移动支付便利性、普及性要大大超过美国。
许凌：在我看来真正能称之为年轻人一定是90后，80后是属于中年人。我们发现90年后，他们的消费行为绝大部分是在线移动完成的，因为他特别喜欢这种体验，所以用新的方式他们适应特别快，而且他们愿意去尝试这种新的。
秦朔：是的，而且价值观也发生了很大变化。像我是60后，我们会把节约当成美德，90后是把消费当成美德。60后在现实生活中受到打磨很多，比如习惯了在线下排队，而90后的人已经不习惯在线下排队；我们觉得要眼见为实，现在90后在网上大额买的东西，他们已经不觉得要眼见为实了。
许凌：从金融的角度，分期是给自己的消费加杠杆，进行变现。但为什么分期的需求在最近的三到五年爆发，还是因为大家消费观的改变。过去很多消费是功能性消费，满足最简单的基础需求，但是现在大部分的年轻人是体验式消费，追求消费后带来的体验，比如说像内容性的消费。
整个消费观念向体验性发展的时候，意味这一代人会在消费观上更成熟。生活没那么窘迫，就有更丰富的精神内涵去体验，此时人也变得更聪明了，知道使用金融的工具杠杆。这也跟这一代人的教育程度是有关的，他们能算明白，知道合理去用，就能给自己带来便利，节省成本。
秦朔：而且，这代人对未来的信心更充足，他们相信未来两到三年的职场生涯一定会越来越好，比起他们，我们那个时候更谨慎。但，消费者对金融工具的使用是否有一个度？
许凌：我觉得这个度，无论是企业还是用户个人，都要准确地把握好。因为金融是一个杠杆，它是双刃剑。所以，我一直提倡是理性合理地去使用金融工具。
对于企业来说，要对用户的金融需求做出辨别，要把传统模式下的金融成本降低，而非去赚取不合理不道德的利益，这些都是企业要思考的问题。对于用户来说，合理地规划现金流。当收入是稳定的、可偿还时，可以合理使用分期的金融工具。
许凌：我们提供了最基本的三个服务：花钱、赚钱、借钱。第一个是花钱，即支付、分期，怎么样把新的消费观，就是我们对钱的态度理解清楚。
第二个是赚钱部分，当你有闲钱时可以放在小金库，你不需要特别懂理财，我们的小金库是非常稳定的货币基金，4%左右的年收益率，很稳定，随时随地可取的。
第三部分是借钱部分，人总有急需钱的时候，过去在银行借钱的时候，整个流程特别痛苦。现在在金融科技下，京东后面就有银行贷款，但我们换了一种用户能听的懂的语言，而且银行能信任数据。在我们APP上能符合某些条件的用户，能在一分钟内获得贷款，我们把这些东西简单化了。
白条创始人许凌大大。
秦朔：大家都是认可银行的，但是银行对中小微企业和个人是服务不到位的。但银行也有难言之隐，银行主要服务于大中型企业。又或者老百姓只是需要小额贷款。
银行都要做风控的，它有几层审核，做审核都是有人工成本的，银行的服务费折算到个人贷款上是不小的，所以银行面对极其分散的小额金融需求，成本无法支持。
许凌：这还是金融效率问题，像我们当时做白条的时候，不需要用户提供什么收入证明、工作证明，我们就看用户在京东的消费行为记录。
举个例子，一个租房的人大概率是不会买冰箱的。如果用户在京东买冰箱，那他大概率是自己有房的。
主持人：或许他没房，给租的房子买冰箱不行吗？
许凌：这是很小的概率，他不太可能扛着冰箱搬家。如果买的是双开门的，那或许他不仅有房子，而且房子还挺大的。
我们通过各种数据分析来进行用户画像的刻画，我们会比银行对单个用户的理解更深，我们的算法系统是机器来完成工作的，非常高效的自动化计算。
秦朔：具有欺诈性的贷款怎么破？据说晚上1点到3点还在打游戏的人还款记录比较差？
许凌：我们永远不会靠一个信息来确认，这样识别不准，所以我们会根据很多维度的数据来识别用户。所以，就像你说的晚上两三点人玩游戏就等于还款能力纪录差，这会把这些用户误杀的。
许凌：前两天我们有一条视频，女主人想偷偷用男主人的帐号买东西，密码输对了，却支付失败？
欢迎观看视频。
这是我们的技术，我们现在的安全技术不是单一维度，跟分析人是一样的，因为密码是有可能被各种东西记录下来，但更多拍不下细节性的东西，举个例子，智能手机的屏幕是有很多感知的，比如按压的力度。每个人使用屏幕的习惯，有些人喜欢这样滑，有些人拇指大小按的面积不一样，这些都会被手机的传感器记录下来。我们调动传感器，会自动训练出一个你的模型。
突然地，手机被别人拿去使用，会跟你的习惯完全不一样，这就触发了我们的模型，把你的帐户冻结了。我们四千多的员工里面，有超过两千多人都是在做数据分析、风控、量化模型，这样才是我们想给整个新金融提供的技术服务。
秦朔：过去的商业模式往往是买一个东西就结束了，但是现在买东西只是服务的开始。过去是基于人跟物的东西，未来就是基于人跟物及人跟人之间的观察。过去是产品，现在是服务。
许凌：特别有共鸣，曾经，买卖是结束，现在，买卖是开始。像喜马拉雅FM这种内容体验式消费，买一个音频服务，它是所有关系的开始。买卖是启动，后面连接一系列的交互，一系列内容的延伸。所谓的新消费观就是对于钱的态度，把钱换成什么。以前很简单把钱换成物，现在是把钱换成更多的价值。
秦朔：现在电商其实是从购到物，支付后，接收物品也是很重要的价值。把几种价值整合在一起，购买整体体验。比如说我要买三文鱼，超过时间配送就没法吃了，很多商品也是有时间价值的。
许凌：我们京东交付的是什么？不只是简单的货品，我们真正交付的是信任，是消费者和商家给予我们的信任。
秦朔：我们的用户，特别是女性，她们对未来技术的发展十分乐观，也更有消费精神。某种意义上，消费也是一种实现自我的方式，是一件很快乐和很骄傲的事情。像十九大提到的一个新时代和人民美好生活的向往，绿色健康的消费是实现美好生活的重要途径，金融使得消费更便捷，而且会让生活更便捷。当然，最后也提醒大家一句，投资需谨慎，入市有风险，消费很美好，但是也要量力而行。
许凌：消费不一定只是花钱，很多行为也能称之为广义的消费。消费的本质是什么？多做一些让自己开心和快乐的事，而且是健康的积极的开心和快乐的事，你做什么都是在让自己的时光被很好地消费。最终我们消费的不是钱，是我们每一天的时光，这是最宝贵的，所以如果是花一点钱，花一点时间，但是让我们很快乐，这种消费是我们最想要的，所以每天我们会更开心一点。
