上次写养老金的文，不少读者留言问我保险的问题。
想在社保和商保之间取一而终。啧，瞧这一山不容二虎的架势。
来聊聊这事儿。
一、
先看社保里都有啥。
“五险”：基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险。
大家通常最关心基本医疗保险和基本养老保险，先拎出来唠唠。
公司里的小姑娘之前问我，上海医保报销率挺高，是否不用购买商业保险。
嗯，姑娘还是太年轻。
面对小毛病，医保当然能拿下，但是一旦遇上重疾，还是商业险来的实在。
拿上海医保举个栗子。
一个人生病不管是去门诊还是住院，都会有一条1500元的标准线。
1500元以内，无论是花账户里的钱还是掏现金，总之都要自己负责。
超出1500元的部分，门诊按35%~50%报销，住院按80%~85%报销，并且住院有顶线，超过四万六就得自己掏钱。
所以说，对于日常体检买药，医保还挺靠谱，但战斗力有点不足。
如果遇上重大疾病，社保完全不够看，必须要使用商业保险来补充。
二、
你或许会说，我还有大病医保啊。
来，姐再给你举个栗子。
我们在谈论重疾的时候，90%的着眼点在直接损失（医疗费）的报销，却忽视了暗含的间接损失（收入和疗养费）也很要命。
这什么意思？
假设A小姐年收入20万，没购买商业保险。由于工作压力得了某重疾，治疗费用60万，大病医保说它能解决50%，于是A小姐自费付了30万。
但是生病住院期间无法工作，相当于歇一年，她就损失20万，两年40万。
并且即使重新投入工作，也不会立即就像之前一样拼命。
因此，相当长的一段时间内，A小姐的工资收入会中断或大幅度缩水。
还有，生病总要有人陪护。不论是家人不上班，还是请护理人员，都需要金钱开销作为支撑力。
来列个公式：
重大疾病费用=治愈费用+收入损失+疗养费用
你看，社保能解决的部分，是一定比例的治愈费用和疗养费用，收入损失却被忽视了。
产品就是由于市场需求才出现。
商业重疾险中，一个非常核心的功能，就是弥补家庭支柱无法工作，而带来的收入损失。
所以，为什么有人，在社保和公司福利待遇很好的情况下，仍选择购买商业保险？
因为两者，并不冲突。
社保是先掏钱治病，再拿发票报销，重点在于生病后治疗费用的补偿。
商业保险是只要确诊就给钱，买多少赔多少，更多的是对收入损失的弥补。
三、
因此总的来说，
社保满足了人们基本生活保障，但商业保险，对其涉及不到的地方做了个详细的补充。
就像有了内衣，也要穿衣服呀。
即使是大佬郎咸平，最近谈国人身体健康问题时，也一改以往对保险不屑一顾。
抱住保险大腿，自己默默配置的保险占比资产的10%。
国人怕生病已是常态，尤其大病极容易拖垮一个普通家庭。
不要总以为重疾离得远，其实就在自己身边。
现在谁不认识几个得癌症的朋友。
我时不时会看见朋友圈里有众筹链接，故事总让人落泪解囊。
但人心最是复杂，善良的柔软，黑暗的贪婪。
由此而生的诈捐骗局逐渐被曝光，机制公开透明的质疑声甚嚣尘上。
面对老人不敢扶，面对链接还敢点吗？
与其依靠下跪惶惶不安让别人帮忙买单，不如提前做好准备配置一份意外险和重疾险。
毕竟明天和意外，你永远不知道哪个先来。
姐只能尽力为之，为自己和父母减少一些对未来的恐惧和忧虑，更希望我们都能平稳健康。
