文丨落英小姐
最近很多人问返还型重疾险怎么样。
“返还保费还分红，用利息买保障，多好呀。”
落英用一堆理由反驳：保险是保障不是理财啊，通货膨胀几十年后返还的保费不值钱啊，分红只是预期实际收益很低啊。
还是有人不理解，我有什么办法我也很绝望啊。
今天，落英决定现身说法：多么痛的领悟，我妈曾经也被坑过。
97年，我妈在一位远方亲戚的热情推荐下，给我妹买了某知名保险公司的一份返还型教育险。
保费从我妹3岁交到14岁，共12年，每年交360元。
然后开始返还啦：
我妹15-17岁，共3年，每年返还400元。
18岁一次性返还1800元，22岁一次性返还2200元。
50岁之后，每年还能领400元的养老金（据保险销售当时称），一直领到去世。
初步一看，很多人大概和我妈想法一样：天啊捡钱啦！
真是这样吗？
先说说保费，我家是三线一个工薪家庭：
97年，面条3毛一碗，我妈月薪90元。360元，是她4个月的工资。
2003年，面条8毛一碗，我妈月薪400元。360元，接近她1个月的工资。
2008年，面条1.5元一碗，我妈月薪1200元。这一年，保费交完了。
我妹开始领钱了，领3年，每年400元，是我妈月薪的零头。
2012年我妹18岁，领了1.8K，我月薪3K+。
2016年我妹22岁，领了2.2K，我月薪1w+。
对比不难看出：通货膨胀啊，钱越来越不值钱。
二十年前，我妈每年用几个月的工资为我妹买保险。
保费在当年看来，可不是一笔小数目。
当它开始返还时，只是我妈N分之1的月薪，还不够买一套好点的衣服。
我妈当年省吃俭用买保险，是为了让我妹的教育有保障。
然而返还的保费，后来一点作用都没有，购买的意义在哪里？
对了我妹50岁后，每年还能领400元的养老金，那时这点钱够吃顿饭吗？
当然这是20年前的教育险，如今很多教育险都更新换代了。
至于好不好，需要一个个去评测。
落英想提醒大家的是：买返还型保险，一定要充分考虑通货膨胀。
保险，是用来对冲风险。
其实对大多数普通人来讲，每年用很少的钱，买份人身保障就够了。
现在花大量银子，为了几十年后基本没用的保障，完全浪费啊。
至于给后代人留一笔钱，国内的话，还是留套房实际。
那么我们除了买保险得保障，闲钱还能放哪里呢？
理财啊。
小白的话，去银行买点靠谱的理财产品，记住是银行自营的不是代销的。
除了流动性比保险好，你算算收益，是不是吊打返还的保费。
老司机的话，更不用说了，压根不会用国内的保险理财。
怎么买保险呢？
首先你最需要保险是这三份：重疾险+医疗险 +意外险。
目前市面上只有重疾险和寿险有终身型产品，比如交够多少年就可以保终身。
其他的如医疗险啊意外险之类的，都需要每年连续续保。
据我所知，医疗险最多保到90岁，意外险是70岁。
不建议过多考虑分红型或返还型保险。
如果经济能力允许，建议首选不分红也不返还保费的终身型重疾险。
随着经济能力增强及保险产品不断更新迭代，可以补充定期型重疾险。
1.25岁以下，建议消费型重疾险。每年花一两百买个紧急保障，保额20万差不多够了。
2.25-30岁，建议终身重疾险。此时买既便宜限制又少，经济条件也足够。
3.30-35岁，建议终身重疾险+30年期重疾险。此时是事业的黄金期且经济压力大，如房贷车贷子女教育，保额一定要覆盖负债；
4.35-45岁，建议终身重疾险+20年期重疾险，理由同上；
45岁以后怎么买我们下次讨论。
▪
