随着我国人口老龄化程度持续加深，养老保障正从“可选品”逐步转变为“必需品”。在基本养老保险替代率逐步下降的背景下，发展商业年金成为补齐第三支柱养老短板的重要突破口。作为养老金融的重要组成部分，商业年金正从面向特定群体逐步向普惠化方向迈进，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求上发挥着日益重要的作用
政策市场双轮驱动
商保年金迎来发展新机遇
去年以来，从国家金融监督管理总局印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（以下简称《通知》），到人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），都旨在推动保险公司大力发展商业保险年金，推动其产品与服务创新，为商保年金发展提供强有力的政策保障。
我国的养老保险制度由三支柱组成：第一支柱是基本养老保险；第二支柱是企业年金和职业年金；第三支柱是个人养老金制度和各类商业养老金融业务。其中，商业保险年金是对保险公司开发的第三支柱产品的统称。《通知》明确商业保险年金概念，即商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品。
“简单来说，商保年金可以理解为享受税收优惠的个人养老金产品和不涉及税收优惠的年金保险、专属商业养老保险、商业养老金等。”中国人寿寿险重庆市分公司相关负责人表示。
这一政策导向与居民养老观念转变形成共振效应。来自中国人寿寿险重庆市分公司的数据表明，今年，商保年金购买人群中，50岁以上占比达88%。其中，个人养老金的购买人群主要为具有稳定年收入10万元以上的客户群体，如企事业单位管理人员、公务员、教师、医生等。而对于其他商保年金，离退休人员以及距离退休时间较近的人是购买的主力。特别值得注意的是，今年在县域市场，部分农村居民也开始主动关注养老保障。
这种转变源于我国养老保障体系的深层变革。国家统计局发布2024年人口数据显示，我国60岁及以上人口首次突破3亿人，养老保障需求巨大。
48岁的机构教师李祥购买了中国人寿寿险重庆市分公司推出的一款十年期的年金养老产品。“考虑还有十年的退休生活，在社保以外，有这样商业养老补充，心里觉得比较踏实。” 李祥说，在低利率环境下，产品本身还有稳定收益积累也算不错了。
产品创新与便捷服务
满足全生命周期养老需求
商保年金产品的吸引力体现在多维度。个人养老金通过税收优惠，为投保人带来了即时的财务节省，其他的商业养老金融则通过长期稳健积累，为未来退休生活提供高质量的养老保障。
中国人寿寿险重庆市分公司充分发挥主责主业的优势，以好产品、好服务，助推商保年金业务发展。公司结合保险产品特有的风险保障功能，在充分考虑产品养老资金稳健积累的基础上，根据不同风险承受能力、不同年龄阶段客户的需求，提供更多元的保障责任。目前在售14款商保年金产品，包含国寿鑫耀鸿图年金保险（2024版）等个人养老金产品，国寿鑫益年年、国寿鑫越稳赢等养老年金保险，及两全保险等类型，形成了较为完善的产品体系，满足多元化养老保障需求。
此外，在拓宽购买渠道和提高购买便捷性上下功夫。中国人寿通过简化投保流程、优化服务体验，让群众能享受到专业的养老保障服务。公司借助数字化技术，优化了线上投保平台，客户可以通过手机APP轻松完成投保流程。
为持续推动养老保障理念普及，中国人寿寿险重庆市分公司将“养老金融知识”、“敬老月”、“长者陪伴课堂”等系列活动，深入到了柜面、社区、乡村，通过通俗易懂的方式，帮助群众理解养老保障的重要性。
未来，中国人寿寿险重庆市分公司将持续深化养老金融供给侧结构改革，以创新驱动产品优化，以服务提升客户体验，完善养老金融国寿服务体系，满足人民群众多元化养老需求，助力健全多层次、多支柱养老保障体系建设。
