最近，预定利率4.025%的年金险很火。
几乎到处都在说年金险。
二小姐也就在文章里顺口提了一句，没想到关注度挺高，纷纷留言询问。
问题也是五花八门：年金险是什么？年金险好不好？要不要买年金险？
今天呢，咱们就聊聊这个年金险。
希望大家看完之后，能对年金险有个基本认识，也能清楚自己到底合不合适。
如果要买的话，哪款更划算。
年金险最近为什么这么火？
最直接的原因，是预定利率为4.025%的年金险要停售了。
前不久，银保监会专门约谈了华夏、弘康、百年人寿等13家保险公司的精算师，要求12月底停售所有4.025%预定利率的年金险。
另外，此前监管就表示，以后预定利率为4.025%的年金险，将不再审批。
而预定利率4.025%的年金险，是目前年化利率最高的了，以后最高只有3.5%。
这意味着4%收益的年金险将成为历史，不仅要没了，以后也不会再有了。
所以，不管是线下还是线上，大家都在疯狂地推销年金险。
另外一个重要的原因，就是日趋严重的老龄化问题和国家养老金亏空的消息，使不少人对靠养老保险养老失去了信心。
面对经济下行的压力，不断走低的利率，大家普遍都比较焦虑，如何让财富保值增值，如何靠自己养老？
这些都是客观地摆在大家面前的问题，是亟需解决的。
年金险到底是什么？
年金险，简单解释就是，先交钱，以后每年可以领钱的保险。
有点像把钱放银行吃利息，可以整存零取，也可以零存零取。
但是，它比存银行的利息要高，比买理财的风险要低。
严格意义上来讲，年金险并不算是纯粹的保险，因为它没有保障责任。
年金险属于纯理财型保险，可以说它是一款理财产品。
因为年金险一般是先交钱，交满一定数额，退休后开始领取，活多久就能领多久。
所以，年金险更多充当的是养老金的角色，以弥补由于退休工资减少带来的生活质量下降的缺陷。
年金险可以一次性交完（趸交），也可以分期付，3/5/10/20年交都可以。
领取的话，一般在退休后开始领，可以按年龄，也可以按月龄。
当然，尽量短的时间交完钱，尽可能拉长领取的时间，相对来说更划算。
年金险有两个比较显著的特点：
一是安全性高，几乎0风险
保险是我国四大金融机构之一，受银保监会监管。
保险公司的成立门槛特别高，除了2亿元的实缴资本，还要根正苗红有背景，不是有钱就能办下来的。
作为社会的“稳定器”，银保监会会对保险公司的偿付能力进行全面监管，一旦偿付能力不达标，银保监会就会责令保险公司整改。
而且，保险行业也有一个600亿规模的保险保障基金作为兜底，这个就跟银行的存款保险准备金差不多。
保险在中国发展到现在，保险公司没有出现真正意义上的倒闭，而且保单始终是不受影响的。
某种程度上，保险公司的安全性是超过银行的。
二是收益高，且长期稳定。
很多人觉得年金险预定利率4.025%，也不高啊。
短期来看的话，年金险收益确实不高。
这里要注意的是，年金险的4.025%是复利。
复利，俗称“利滚利”。
爱因斯坦称复利是第八大奇迹；股神巴菲特99%的财富都是来自于50岁以后的复利。
如果把时间拉长，在复利的神奇魔力下，4.025%的预定利率收益就非常可观了。
可以看到，持续30年4%的复利，相当于7.5%的单利，10万就变成了32万。
持续40年4%的复利，相当于9.6%的单利，10万就变成了48万。
我们买年金险的目的就是为了退休之后养老，所以期限一般也不短，一般都在20年及以上。
20年沧海桑田。
1993年我国的1年期存款利率为10.96%，20多年过去后，利率已经降到了1.5%，应该还会下调。
年金险的利率，也从1996年时最高的10%，降到了现在的最高4.025%。
但是，年金险有一个最大的特点，就是可以贯穿几十年锁定一个利率，无视经济下行无视熊市牛市，收益确定后就一直不会变了，雷打不动。
而且，还是复利。
所以，如果当时买入，到现在还能享受10%复利的收益，应该能傲视目前市面上所有的理财产品了。
经济趋缓，利率下行，是不可避免的趋势。
上一篇文章，二小姐就专门分析过，感兴趣的可以前往：《“负利率”离我们有多远？》
在这样的大环境下，好的资产，势必会越来越稀缺。
20年后，4.025%利率的年金险，收益仍是4.025%。
但是，银行存款、国债等固收类的资产收益只会越来越低，甚至会出现负收益。
我们要不要买年金险呢？
年金险作为资产配置的一部分，非必须，但是很有必要。
买不买？核心看需求。
买年金险之前，确保基础保障已做好。
这是最基础的前提，重疾险、医疗险、意外险、寿险等，这些健康类的保险都配置好了，再考虑理财性质的年金险。
手里有闲钱，但不具备理财能力，花钱大手大脚，存不住钱。
希望获得安全、确定、长久收益的可以买。
因为身体健康问题，被重疾险、医疗险等基础险种拒之门外，可以通过年金险来解决养老问题。
没存款的人，不建议买。
年金险需要长期持有，回本比较慢。
前期如果想要退保，它可能还没回本，非常不划算。
它的回报是在后面几十年显现出来的，手头紧或者基础保障都没配齐的人，就不要买了。
所以年金险适合收入稳定、有一定闲置资金，基础保障也已配置齐全。
但怕自己花钱大手大脚，攒不下养老钱的人士。
购买年金险可以保障他们在退休或者年老以后依旧定期拥有一部分较高的收入来保证自己的生活质量。
年金险怎么买？
前面说过了，年金险是理财型的保险，本质上属于理财产品。
因为年金险几乎0风险，期限一般都比较长。
所以我们核心关注它的收益就行了。
我们熟知的4.025%预定收益，并不能代表实际收益。
预定利率，是保险公司给我们承诺的回报率，他们拿着保费去投资，获得回报后再按年返给我们。
但是考虑到营运成本和预期回报差，我们实际拿到的收益可能比预定利率少，也可能比约定利率低。
这个实际收益率，就是IRR。
IRR的原理非常复杂，没必要去理解，会算就行。
我们只要知道，IRR代表了真实收益率，IRR高，收益才算真的高。
我们买保险的时候，每年交多少钱、交几年、什么时候开始领、每次能领多少，都是白纸黑写在合同里的。
我们要做的就是根据这些数据，算出它的IRR(实际收益率)就行。
通常IRR达到3.5%以上就很不错了，高一些的产品可以达到4%，甚至超过预定利率4.025%。
好了，今天就聊到这里。
关于年金险，相信你看完这篇文章应该就了解的差不多了。
大家如果不会算年金险的实际收益率，或者有感兴趣的年金险产品，都可以在留言区说一说。
二小姐会根据留言情况，出一篇具体产品的测评，教大家如何挑选好的年金险，以及如何计算IRR。
