这几天，延迟退休再次成为公众热议话题。
源于，12月22日的第十八届中国经济论坛上，副理事长黄奇帆的一番言论。
如果妇女退休年龄从现在的50周岁变革为60周岁，甚至是和男性一样延长到65周岁，则相当于每年增加1万亿元养老金，必将缓和许多省份养老保险资金链紧张的情况。
同时，一年产生一两万亿元红利进医保，还能多了几亿妇女10年的工作，又产生劳动力红利。
多交少拿，还能创造劳动力红利，一举三得。不愧是经济师！
此话一出，立马就引起了人民群众和广大网友的口诛笔伐。
其实，延迟退休在我国已成定论，距离实施只是时间问题。
2017年国家公布的《人力资源和社会保障事业发展“十三五”规划纲要》中就提出，最迟要在2020年制定出台渐进式延迟退休年龄方案。
所以，我们会看到近几年学界和政界都会讨论如何实施的问题。
但是，很多提议怎么看都像是拍脑门想出来的。
很多人不了解的是，延迟退休的背后其实是日益严峻的养老金危机。
据人社部2016年数据，养老保险基金当期收不抵支的省份达7个，其中黑龙江当年养老基金的累计结余已“穿底”为“-232亿元”。
对我国养老金前景最不乐观的判断当属中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，该报告预测：
大约到2035年，即15年后，我国的养老金储备会全部耗尽，这个时间点，正好赶上了80后刚刚退休.....
在这种情况下，我们养老真就只能靠自己了。
如何自己养老？那就是老的时候要有钱。
对于大多数普通人来说，最有效的方法就是年轻的时候存钱。
小银行的智能存款不错，安全（50万以内保本保息）、收益高（利率最高也有5%）。
二小姐之前也跟大家多次安利，低利率和去刚兑的背景下，这样的产品真的很难得了。
不过，最近听到消息，像这类高息银行存款也要被叫停了。
越来越近的低利率时代已经开始向所有人施压。
只是，没想到会这么快。
那剩下的就只有年金险了，可以终身领取、长期锁定利率、最安全的产品。
很多人会说，我为什么要买年金险呢？市场上还有那么多投资可选。
股票、基金这些，收益不比年金险低，流动性还更好。
但是我们往往忽略了它们的另外一个属性：风险。
上面说的这些都属于权益类资产，是有亏损风险的。
按照家庭资产配置的规划，这部分的资产是用来为家庭创造收益的，是有一定风险的，而且也有一定的投资门槛。
最重要的是，它的占比要合理，要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭都不能有致命的打击。
所以我们还需要一笔长期收益的稳定资产来为我们的人生兜底。
它的关键就是要本金安全、收益稳定、持续增长。年金险扮演的就是这样的角色。
而且，对于一些投资能力有限、风险承受能力偏低的人群来说，年金险可能是唯一适合他们的了。
不幸的是，银保监会把预定利率4.025的年金险叫停了，12月30日之前全部停售。以后的产品预定利率最高就只有3.5%了。
也就是说，能买到高利率产品的只剩2天。
二小姐上周给大家介绍的弘康人寿相伴一生。
是目前利率最高的一款年金险，预定利率是4.025%。
还有2天也要下架停售了。
大家都知道，年金险里二小姐最钟爱的产品就是这款相伴一生。
年金险说到底，它就是一款长期的理财产品。
你购买了这份保单，就等于锁定了长期的理财收益。
一款优秀的年金险，核心就看它的实际收益率IRR高不高。
这里再强调一遍：我们熟知的4.025%预定利率，并不能代表实际收益。
预定利率，是保险公司给我们承诺的回报率，他们拿着我们的保费去投资，获得回报后再按年返给我们。
但是考虑到营运成本和预期回报差，我们实际拿到的收益一般会比约定利率少一些。
只要实际收益率IRR接近4.025%，就是一个非常牛X的年金险！
甚至有些性价比产品会在某个时刻超过4.025%，把复利收益转换成单利收益更是超过了10%。
相伴一生就是这样一款产品。我们以，30岁男，年交10万，交5年，60岁开始领为例：
到85岁时，它的实际收益率IRR达到4.1036%，超过了预定利率4.025%。
换算成单利的话，相伴一生的收益高达14.78%，足以秒杀目前市面上99%的固收类理财产品。
看到这里，很多人肯定就要有疑问了。
85岁？我到时候能不能活到85岁还不一定呢。
话说，你们就对自己的寿命期限这么没信心么？
根据国家卫生健康委员会的《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示：
2018年我国居民人均预期寿命已经达到了77岁。
哪怕未来只以0.2岁增速增加，30年后人均寿命就在85岁左右，要不然男性怎么以后更改成70周岁退休呢。
还有重要的一点就是：我们一定要清楚买年金险的目的是什么？
是为了养老，是为了保障自己退休或者年老之后的生活质量，是为了规划自己未来的生活。
所以年金险是一款需要你长期持有的资产，持有时间越长，收益越高。
如果没有做好长期持有的准备，或者仅仅是因为高收益而动心的话，那我不建议你买。
上篇详细介绍了相伴一生：《单利14.78%的产品，月底就停售了》，后台有很多人提出了自己的问题。
毕竟每个人具体情况都不同，面对的问题也不一而足。
下面，我就将大家重点关心的问题，统一做个解答。
举个实例：老王今年30岁，每年交10万，交5年，一共交50万。
打算从60岁开始领，每年领71000。
下图是他的一生收益演示：
情形一：
老王在35岁时不幸身故或者想退保，已经交了50万保费，现金价值为27万4400元，保费＞现金价值。
那么，身故的情况下，直接退50万给家人；退保的情况下，只退27万4400元的现金价值。
情形二：
老王在46岁时不幸身故或者想退保，已经交了50万保费，现金价值为52万1200元，此时现金价值刚刚超过保费。
那么，身故或者退保，都是退52万1200元的现金价值。
所以，除非万不得已，否则不建议46岁之前就退保，因为你可能连保费都拿不回来。
这也就是为什么二姐一直跟大家强调，如果你没有做好长期持有的准备，不建议你买。
情形三：
老王在60岁要开始领取年金时，不幸身故或者退保，此时的现金价值为111万100元，是50万保费的2.22倍。
那么，身故或者退保，都可以领取118万1000元，这时他的实际收益率IRR已经达到了3.23%。
情形四：
老王在70岁时身故或者退保，此时他已累计领取年金78万1000元。
身故或退保还可以再领105万3300元，那么他的总收益就达到了183万4300元，是50万保费的3.66倍。
这时他的实际收益率IRR已经达到了3.82%。
情形五：
老王在85岁时身故或者退保，此时他已累计领取年金184万6000元。
身故或退保还可以再领86万1500元，那么他的总收益就达到了270万7500元，是50万保费的5.41倍。
这时他的实际收益率IRR已高达4.10%，超过了预定利率的4.025%。
这就是我为什么推荐相伴一生的原因。
能活多久，就能领多久，活的越久，领的越多。
总之，这款产品收益高，灵活性好，不仅可以保障自己的老年生活。
退保或者去世后，还可以留下一笔钱给家人，非常适合咱老百姓。
