楼市，又有了大动作。
周六，央行再放大招：从明年3月起，存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。
12月28日一大早，央行发布了一条公告：
自2020年3月1日起，将存量浮动利率贷款转换为以LPR为定价基准加点形成，加点可为负值。
加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成，商业性个人住房贷款，重定价周期最短为一年。
这种文件，大家看完是不是都一脸懵逼。
二小姐简单给大家翻译翻译。
在此之前，我们先把里面的一些基础概念搞清楚。
什么是“存量房贷”？
这要从央行的贷款基准利率说起。
今年10月，央行推出了LPR基准利率改革。
从10月8日开始实施之后，买房子，房贷利率都跟着LPR走。
LPR利率=MLF利率+浮动点。
其中，MLF利率是央行公布的，而浮动点是商业银行定的。
这个不用我们计算，央行每个月都会公布一次。
而存量房贷，就是10月8日LPR利率实施之前，发放的住房贷款。
也就是说，只要你家的商业房贷，不是按照LPR利率算的，就属于存量房贷。
接下来，我们就看这个存量房贷要如何改革，会对我们以后还房贷有什么影响？
再次强调，基准转换针对的存量贷款客户，这点很重要。
转换期限是2020年3月1日-8月31日，在此期间，你需要跟银行在签订一份补充合同，约定是以后挂钩LPR利率，还是选择固定的利率不变（具体多少要和银行谈）。
但是只给你一次的选择机会。选定之后，就不能再变了。
按照原来的固定利率不变，大家应该都能看懂。
我们重点看看选择挂钩LPR利率，调整后的房贷利率=最新LPR+加点数，而加点数=原房贷利率-4.8%（2019年12月的LPR）。
这个要怎么理解呢？
举个栗子，二小姐的房贷利率是基准利率4.9%上浮20%，即这份贷款目前的利率应该是4.9%*（1+20%）=5.88%。
假如2020年5月，银行通知要调整利率了。
那加点数就是：5.88%-4.8%=1.08%，加点数一旦确认，也就不会再变了。
二小姐新的房贷利率就是：最新的LPR+1.08%。
当然，如果你现在的房贷利率小于4.8%的话，这个加点数就成负值了。
总之，调整后的贷款利率是随着LPR利率浮动的。
LPR利率下降，实际贷款利率就会下降，LPR利率上升，实际贷款利率就会上升，但加点数是固定不变的。
所以，我们要不要把现在的房贷转换成LPR呢？
上面已经说的很清楚了，就看LPR会不会下降。
自8月份LPR利率机制改革之后，央行在有条不紊地全面下调LPR利率。
其中，1年期LPR经历了三次下调，从4.31%降至4.15%；5年期LPR下调了一次，从4.85%降至4.80%。
2018年至今，政府颁布了一系列的货币宽松政策，降准、利率机制改革、下调各种利率等措施。
这一切的核心都是为了引导LPR利率逐渐下降，减低融资成本，解决企业融资问题，促进经济发展。
说白了，在这样的大背景下，房贷利率是顺带着下调的。
上面说的是政策层面的，我们再看看市场层面。
在全球经济普遍下行的背景下，利率持续走低是不可逆转的趋势。
前不久负利率的话题那么火，我们的央行行长也说，中国可以避免快速进入负利率时代。
像日本、瑞士、欧盟等发达经济体都是负利率了。
今年，丹麦已经出现了房贷利率为负的情况，银行向贷款人提供年利率0.5%贴息购房贷款。
这就意味着你向银行贷款不仅不用给利息，银行还会帮你一起还贷。
长期来看，LPR肯定是不断下降的。
而我们的房贷周期一般都是30年左右。
所以，二小姐建议尽量选择跟随LPR浮动。最好选择1年重新定价一次。
哦，对了。这次变动针对的是个人商业住房贷款，公积金贷款不受影响。
好了，今天就聊到这里。
大家觉得未来房贷利率会不会下降，你会按照LPR来计算房贷吗？留言区聊聊啊~
