好久没聊保险话题了~
正好后台有人问到：少儿重疾险出新品了，值不值得买？
今天就借这个机会聊一聊怎么给孩子买重疾险最划算。
孩子是上天赐予我们最好的礼物。
父母们也都愿意为了孩子倾尽所有，总想把最好的都留给孩子。
在给孩子买保险上也是一样。出于爱子心切，有些父母恨不得把最好的、最全的保险都给孩子配上。
于是，少儿保险就成为被坑的重灾区，要么是买贵，要么是保障不足……
而少儿重疾险的占比又最大，所以，有必要好好讲一讲。
少儿重疾险，保的是孩子的重大疾病。
一旦孩子身患重疾，那么保险公司会直接赔这个家庭一笔钱。
这笔钱可以用来给孩子治病，也可以用来弥补家庭照顾孩子这几年的收入损失。
保险保的是风险，出险的概率越小，保费就越低；概率越大，保费就越高。
因为小朋友身患重疾的概率不高，所以少儿重疾险也很便宜。
少则几百块，多则一两千就能搞定。
如果你身边有人给孩子买的重疾险，保费动辄七八千，甚至上万。
那大概率就是被坑了。
少儿重疾险，该怎么选？
市面上少儿重疾险有好几百款，如何选是最大的问题。
对于孩子这个特殊的群体来说，需要特殊设计+特定保障+特定创新，以此来区分于成人重疾险。
一款儿童重疾险，保障责任是衡量它是否优秀的重要指标。
以下四点是重要的评选标准：
1、保额
孩子罹患重疾，那可能影响的是一辈子的事情，无论是上学、就业、婚姻等人生重大事件都可能产生影响。
所以鉴于少儿重疾险的保费便宜，建议配置80万。
如果真的预算不足，最少也要配置50万，这样最少也能抵御通货膨胀。
2、少儿特定重疾双倍赔付
少儿特定重疾双倍用来抵御高发重疾风险，这项责任尤为重要。
比如白血病这种癌症，50万保额直接赔付100万。
这样可以保证孩子得到最好的治疗。
3、保额增长
给孩子买长期医疗险，还有一点担心就是通货膨胀和医疗费用上涨。
于是就有保险公司设计出这项实用的责任：保额增长。
像晴天保保自带这项功能，还不需要另外花钱附加。可以说非常良心了。
4、忠诚客户权益
如果只给孩子保障20/30年，就会产生一个问题：
孩子在此期间没达到重疾赔付标准，但是身体却出现了问题，比如得了乙肝，这类病不是重疾但是以后买保险就难了！
最好的解决方法就是给孩子配置终身重疾险，一步到位。但是预算不足终身太贵，于是忠诚客户权益责任诞生。
保障期限未出险但是身体却有问题，没关系，免健康告知配置其它你看得上的系列产品，不管你身体状况如何，保证你买到终身产品。
基于以上这四点标准，我们挑选出了目前市面上最好的四款儿童重疾险。
其中，大黄蜂3号和慧馨安健康保是新出的两款产品。
晴天保保、妈咪保贝、大黄蜂3号、慧馨安这四款产品，它们的保障都十分齐全：重疾+中症+轻症全覆盖。
而且价格都非常低，是市面上为数不多直接击穿了底价的产品。
先来看重大疾病的覆盖情况：
1、16种少儿特别高发重疾
银保监会把25种高发重疾理赔条款规定的死死的，无论哪家保险公司定义都一样！
但是，未成年人毕竟身体异于成人，所以可能25种法定疾病覆盖不够全面。
我把16种少儿高发重疾列出来，方便大家做对比：
四款产品，将少儿最高发的重疾险全面覆盖。
红色字体部分表示该种少儿高发重疾会额外赔付，相当于赠送起码一倍保额。
不过额外赔付的保障是有时间限制的：
大黄蜂3号过了20岁、慧馨安过了22岁，额外理赔就消失了，只赔付100%的基本保额。
而晴天保保和妈咪保贝却贯穿整个保障期。
总结下来，14种高发重疾双倍赔付的妈咪保贝依然是最为出色最能打的那一个。
2、高发轻症、中症的全面覆盖
四款产品在高发轻症中都做到了全面覆盖。
很多疾病列在了中症行列，意味着赔付的钱比轻症赔付更多。
妈咪保贝依然还是最优秀的那一个，对于不典型心肌梗塞和轻微脑中风。
可以按照严重性进行轻症、中症、重疾三种状态赔付。
比如老李的儿子未来不幸罹患轻微脑中风，可以拿到30%保额，
出院后发展更为严重，达到了中度脑中风，可以再按照中症赔付50%保额，
最后实在是太严重了，又按照重疾的脑中风后遗症赔付100%保额，即买50万，最后获赔了90万。
重大疾病急性心梗和脑中风后遗症是除癌症之外，发病率最高的重疾，三者也都被列为银保监会规定的六大最高发重疾。
从1、2点总结下来，四款产品的高发重疾、高发轻症/中症都覆盖的十分全面，其中妈咪保贝最优秀。
少儿重疾险，买“终身”还是买“定期”？这是宝爸宝妈们最多的问题。
接下来，我们就根据保障期限不同，来看看这四款产品。
1、选定期，保30年，谁更优秀？
定期重疾的优点是价格便宜，0岁小孩，50万保额，只要五六百块，适合预算不足的家庭。
不过，一旦发生过理赔，就很难在买到其他保险了。
能保定期的三款产品里，晴天保保和大黄蜂3号都有重疾保额增长的创新设计：
大黄蜂3号：前10年得了规定的110种重疾，额外理赔50%；
晴天保保：重疾保额以每2年15%的速度，不断增长，最高增长至175%，保障100种重疾。
另外，大黄蜂3号还有个设计，可以附加重疾多次理赔，最多6次，只贵了100来块。
定期重疾的配置建议：
看重特定疾病120%额外保额和重疾多次理赔的，选大黄蜂3号。
看重保额增长特性，未来也能抵御通货膨胀的，275%特定疾病的高赔付，选择晴天保保。
看重少儿高发特定重疾、高发轻症、高发轻症覆盖全面的、含金量高的，不看重保额增长的，可以选择妈咪保贝。
2、 保终身，谁更优秀？
买终身重疾，出发点就是害怕孩子长大之后没有保障，而且获赔的概率的也更大。
它能锁定终身保障，确定性更好。相应地，价格也贵一点。
主要区别有以下两点：
1、重疾额外赔付金
大黄蜂3号前20年出险，额外理赔50%的保额，不需要额外加钱，这是个不错的优点；
慧馨安在22到70岁之后，轻症、中症、重疾均可以保额翻倍，但是需要额外加钱；
慧馨安不加22-70岁双倍理赔，每年1915元；加上双倍理赔，每年3065元，相当于贵了60%。
加上这个保额之后是有用的，毕竟22到70岁的发病率，远远比22岁之前高。
预算不高的完全没必要加，注重基础保障就好，以后孩子自己还可以买最新产品。
2、多次赔付
终身重疾，建议选多次赔付。
孩子毕竟年龄小，人生路还长，发生多次重疾的可能会大一些。
小孩保费便宜，既然都选终身了，不妨再选个多次赔付，也贵不了多少。
我比较喜欢的是重疾不分组二次理赔和癌症二次理赔这两种方式，实用且良心。
大黄蜂3号分六组赔2次，每一组很多重疾，每组只能赔一次，没什么坑，最高发的癌症单独分组。
妈咪保贝属于不分组赔2次，这是最好的形式，一种重疾陪完不影响剩余107种重疾，对被保险人最有利。
慧馨安是今年最流行的癌症二次理赔的设计，癌症患者存活期变长，癌症转移复发问题可以妥善解决。
慧馨安很实在，间隔期最短的设计，不像某某福间隔期长达5年：
首次癌症，拿到一次赔付，间隔期满3年，还是癌症状态，再拿一次赔付；
首次非癌重疾，如急性心梗，拿到一次赔付，间隔期满180天，再得了癌症，再拿到一次赔付。
三个终身级别产品都是五星级产品，给大家做一个参考方案。
配置一：买保险就是买保额
选保30年定期晴天保保+达尔文2号，达尔文2号60岁前重疾额外赔付50%+晴天保保的保额会长的的特点，完全符合高保额的要求
配置二：少儿特定疾病+重疾不分组赔2次
选保终身妈咪保贝，孩子小点时候，少儿特定疾病保障很难超越；孩子大点时候，重疾不分组可以赔2次，把孩子完全保护起来，可谓最全面：
80万保额妈咪保贝，保障终身，30年缴费，每年不过3360块，却可以给孩子这一生很全面的保障。
