一
之前聊了很多期重疾险，今天瞅瞅意外险。
对保险有一点常识的人都知道，家庭保单配置中，最重要的就是重疾险、医疗险、意外险和寿险。
其中意外险应该是最简单的了，它不需要健康告知，一般人都能买。
而且价格也最便宜，百十块就能有百万的意外身故保障，杠杆超级高。
但是它的重要性，却是其他保险没法取代的。
除了能保意外身故，因意外造成的残疾，也可以根据伤残等级获得相应的赔付。
现在意外险一般都附有医疗责任，只要发生意外进了医院，都会赔你一笔钱。
既然意外不可控，对生活的影响还那么大，每年花百十块就能买到比较全面的保障，为什么不呢？
虽然意外发生的概率，确实低了些，不过这也是好事。
谁都不愿意摊上这货吧……
二
意外险虽然简单粗暴，但是选择时，也需要花费点心思。
比如小孩、成人和老人购买意外险时，侧重点都是不同的。
先说成人吧。
他们是家庭的经济支柱，一旦发生意外比如身故／伤残，整个家庭都得瘫痪。
这时候意外医疗并不是关注的重点，得优先考虑意外身故/伤残的保额，起码50万-100万，当然越高越好。
这样才能对冲损失嘛。要知道一旦伤残，治疗加康复不仅哪儿哪儿都烧钱，时间还很漫长……
在预算有限的情况下，先要把意外身故/伤残的保额买足。
要是已经买了定期寿险，意外险的保额可以适当减少，重点关注意外医疗。
再唠唠孩子和老人。
对于未成年人的意外险，考虑到道德风险的存在，国家有这样的规定：
0-9岁的未成年人，身故赔付不能超过20万元；10-17岁的未成年人，身故赔付不能超过50万元。
我觉得对于小孩，要把重点放在意外医疗上。
老年人也是一样，他们已经不贡献家庭收入了，身故保额也不是重点。
但是老人小孩都属于弱势群体，很容易出一些小意外，比如意外骨折进医院的概率是很高的，那么意外医疗的保额也要相对高一些。
Ps:虽然意外险保障的是身故和全残，但是理赔率比较高的还是意外医疗，尤其对老人小孩来说。
意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好。
至于一些其他的，比如住院津贴、救护车费用、法律费用等等，这些都算是锦上添花的。
在预算有限的情况下面，还是先考虑保额、免赔额和报销比例。
三
我找了几款市面上不错的意外险，给大家参考下——
1.成人意外险：小蜜蜂全年综合意外保险
这款保险由上海人寿承保，针对18~65岁的人群，保费低、保额高、保障全，交通意外还额外赔付。
保障责任覆盖意外身故、伤残，意外伤害医疗，意外住院津贴，以及网约车，公共交通，轨道交通，航空意外以及私家车意外身故和伤残。
其中意外医疗100元免赔额，社保报销后100%赔付，还是挺给力的。
而且算是目前市面上最便宜的意外险。
25元主保额10万，75元主保额30万，125元主保额50万，极致性价比。
2．少儿意外险：萌宝保少儿综合意外险
这款保险由国泰产险承保，针对30天~17周岁的未成年人，59元就能有20万意外身故／伤残保额。
它的优势在于，意外医疗有2万，不限门诊和住院，不限医保范围，0免赔额、100%报销。
也就是说熊孩子出点小意外进医院，基本不用自己掏钱，保险都能cover掉。
还有预防接种疫苗意外和失效的保障，也是挺实用的。
最贴心的一点，还有未成年人责任2万保额，也就是说由于孩子个人过失赔偿他人的，也可以获得赔付。
总而言之，买给孩子，就它了吧。
3．老人意外险：老年人综合意外险
这款保险由中国太平承保，适合50~90岁的人投保。
以我妈为例，意外身故／残疾保额10万，每年76元。
其中意外医疗1万保额，社保范围内0免赔额，100%报销。
住院津贴50元／天，累积最高赔付9000元。
而且有300元的救护车费用，针对老人常见高发的骨折，还有5000元额外补偿。
价格不贵，针对老年人的保障也比较全面。剧透一下，我今年给我妈买的就是这款。
Ps:
为避免广告嫌疑，就不放购买链接了，有兴趣自己问度娘。
