一
1月是出各种报告的时候，2018年造的孽，2019年初总会用各种数据打你脸。
不懂我这种减了一年肥的女人，点外卖怎么就花了五六万，还没有放开吃呢😂
所以说，你以为的自己和真实的自己，还是有不小差距的。
放在保险行业里也一样，很多人不敢买保险，或者不相信保险——。
一是觉得保险公司理赔难，保险都是骗人的。
二是觉得自己不需要买保险，有医保就够了。
刷新这种认知也不难，理赔难不难，保险能不能用上，瞅瞅各家保险公司2018年的理赔报告就成。
我看了下数据，在2018年——
平安人寿全年赔付金额268亿元，赔付案件381万件；
泰康人寿全年赔付总金额190亿，赔付案件超300万件。
所以咯，保险公司也是赔付了很多钱，并不像感觉那样赔不到钱。只要符合条款要求，保险公司赔付还是很爽快的。
还有投保人理赔概率也是挺大的，保险并不是用不上，尤其在疾病越来越年轻化的今天。
总而言之，数据是最客观的，也是最有说服力的。
二
今天只用数据说话，瞅瞅理赔报告里都说了些啥。
从理赔金额看，重疾险占了近一半的比例。
从赔付件数上看，医疗险占总额的90%以上。
这也是为什么我反复唠叨，重疾险和医疗险是每个人的标配。
尤其是重疾险，一旦发生重疾就是动辄几十万的花费，对每个家庭来说都是较大风险，需要重疾险来对冲风险。
医疗险虽然理赔件数多，但是一般疾病社保报销后的花费，大部分家庭还是能承受的，不至于影响生活。
接下来瞅瞅重疾理赔，这也是我最关心的数据。
各家公司理赔的高发重疾非常相似，理赔最多的前几位是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风、尿毒症、良性脑肿瘤等等。
这些高发的重疾占比90%以上，基本都在监管规定的，重疾险所必须保障的25种重疾范围内。
所以我一直强调，重疾保障80种或者100种，其实区别不大，高发的重疾都会包括。
没必要为了多保几种极小概率的重疾，掏更多的钱，性价比不高。
接下来瞅瞅高发重疾的性别分布，男性和女性，买重疾险的思虑还不一样。
在重大疾病中，女性的理赔率高于男性，其中女性恶性肿瘤发病率最高，占了理赔的83%。
所以作为女性来说，重疾险真的是必须的，就算预算有限，再不济防癌险也要有。
当然了，最好还是重疾险➕防癌险，少买几只口红保障就够了👀
再来看看理赔年龄，跟17年相比，疾病年轻化的趋势又明显了些。
恶性肿瘤的理赔年龄，集中在30岁到60岁，占比87%以上。
所以买长期重疾险最好的年龄，还是在20-40岁之间，这时既能防范风险，离重疾高发区近，保费也比较便宜。
我不建议儿童买终身重疾险，除了价格高，这张图也是依据之一——
20岁以前，重疾发生的概率才1%。这时候买终身型重疾险，到了重疾高发区得几十年，保额越来越不值钱，医疗环境的变化也很大。
还不如先买份定期重疾险过渡下，等孩子到了20岁以后，再考虑长期保障，那时保险产品的性价比也更高。
最后瞅瞅理赔额度，这项数据，看起来蛮揪心的。
重大疾病件均赔付只有7万，保额可不是一般的低啊。
而常见重大疾病治疗费用，动不动就几十万，像恶性肿瘤40万、心肌梗塞30万、脑中风后遗症40万……
区区几万的重疾保额，在疾病面前真的只是杯水车薪，更别提弥补得病之后的收入损失了。
买这样的重疾险，意义在哪里呢，压根起不到对冲风险的作用。
我想了想，最主要的原因，首先是保额越来越不值钱了。
一二十年前买10万的保额，感觉应付大病还凑合，放到现在，也就治治一般疾病。
其次以前大家都喜欢买返还型保险，寻思既有保障又能返钱还挺好，压根没意识到保障够不够。
本来交的保费够买50万保额，带个返还功能就只有10万保额了，等需要保障时就傻眼了。
关于保额问题，数据摆在这里，希望大家都能重视起来。
三
具体问题就是这些，通篇分下下来，我总结了两点——
第一点，保险要买全。
宝宝们也自查一下，保险三件套：重疾险、医疗险和寿险，是不是都有了？
首先，重疾险必须有。尤其是成年人，得把这个配齐。
其次在治疗重症，面对巨额医疗费用的压力时，除了重疾险之外，医疗险也可以打辅助。
如果预算够，经济支柱也得配上寿险，对冲意外身故给家庭带来的经济压力。
第二点，保额要买足。
这也是最核心的问题，保额不够，就失去了保障的意义。
比如说重疾险，它的作用不仅是负担医疗费用，还能弥补家庭收入的损失。
具体购买多少保额合适，我觉得50万起步，大概是3~5倍年收入的样子，收入高的宝宝还可以增加。
