What？
20多岁的年轻人？已经开始攒钱养老？
是的，你木有看错，这是近期刷屏的一个话题。
其实，养老不仅是一个话题，更是一个问题。现在，越来越多的年轻人开始关注养老问题了。
近期，中国青年报社社会调查中心对18～35周岁青年进行的调查显示，89.3%的受访青年关注养老问题，其中27.5%的人非常关注；78.8%的受访青年表示担心自己的养老问题。其中，90后(80.6%)是最担心自己未来养老的群体，80后(80.0%)其次。
是不是有点意外？
当前越来越多的年轻人开始关心养老，背景是中国社会的老龄化程度正在加速。
从人口结构来看，截至2018年底，全国65岁以上人口占总人口比例约为11.90%，预计到2030年，65岁以上人口占比或将超过15%。（数据来源：Wind，McKinsey & Company，截至：2018年底）
根据相关机构预测，目前我国城镇赡养比约在2-3左右，而预计到2050年城镇赡养比或将接近1。这意味着什么呢？意味着未来可能每一个养老保险缴费人将需要赡养一位离退休老人，想想还真是压力山大呢。（数据来源：《中国养老金精算报告2019-2050》，截至：2019年4月）
古人云，人谁不顾老，老去有谁怜。
那么养老到底需要多少钱呢？小幸算了一笔账：
假设当前月平均收入为10,000元，每年工资涨幅为5%，通货膨胀率为每年2.5%。同时，假设退休年龄为65岁，平均寿命为80岁，预计退休时社保替代率为40%，目标养老金替代率为70%（养老金替代率=退休人员平均养老金/退休前平均工资，国际劳工组织建议养老金替代率大于70%方可维持退休前的生活水平）。
那么，如果距离现在还有15年退休的话，则除了退休金外，还需要约100万左右才能维持退休前的生活水平；
如果距离现在还有20年退休，大约还需要130万元；
如果距离现在还有25年退休，大约还需要170万元；
如果距离现在还有30年退休，大约还需要210万元！
数据来源：养老所需资金测算来自国泰基金。相关测算数据仅供参考，不构成投资建议。
真是不算不知道，一算吓一跳，原来想要优雅地老去还真不是一件容易的事。
01储蓄养老靠得住吗？
很多小伙伴可能会说，我可以通过储蓄存款来攒够养老的钱呀！
那小幸只能说：
too young too simple, sometimes naïve~
要知道，过去20年期间，我国CPI（居民消费价格指数）累计约上涨50.62%，而一年期银行定期存款同期收益率累计约为56.13%，仅勉强跑赢通货膨胀。
而且，实际上，CPI仅反映了一部分物价，若同时想想这几年的房价等因素，实际通货膨胀率可能更高！
02靠退休金养老够花吗？
有的小伙伴可能还会说，我现在每个月都在缴纳社保和企业年金，退休后可以靠养老金和年金来养老呀。
然而，理想很丰满，现实很残酷。
目前，我国基本养老保险基金收入严重依赖财政补贴，负担日益加重，独木难支。除财政补贴外的收支差（当年收缴费用+当年投资收益-当年支出费用）逐年下降，且已呈现负值。（数据来源：人社部，截至：2017年底）
企业年金方面，情况也不容乐观。
根据人社部数据统计，2017年全国共约有8万户企业建立了企业年金，仅占全国企业数量不足1%；参加职工人数共2331万人，仅覆盖全国参加城镇职工基本养老保险人数的5.8%左右。
从覆盖区域来看，企业年金主要集中在大中型企业和发达地区，民营企业、中小型企业参与意愿普遍较低。
而且，目前我国的城镇职工基本养老保险替代率也从90年代的70%-80%下降到目前的40%-45%左右。
国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，主要发达国家养老金替代率普遍在60%-70%，而我国目前的养老金替代率已经显著低于国际警戒线。
因此，如果仅靠退休金养老，退休后的生活质量恐怕堪忧。
03他山之石，可以攻玉
相信关注养老话题的小伙伴们或多或少都听说过，美国的养老保障体系已相对较为完善健全，很多经验也十分值得我们借鉴。
2017年，我国养老金保障体系总资产规模共约9.2万亿人民币，而美国养老金资产规模共约31.1万亿美元，我国养老资产规模远远落后于美国的水平。
从各类资产比例来看，我国养老保障体系三大支柱发展也极不均衡：其中第一支柱基本养老保险与社保基金占绝大多数，占比超过80%；第二支柱企/职业年金占比不足20%，尚不及美国的一半；而第三支柱的个人养老金账户才刚刚起步。
而美国养老体系则主要依靠第二、第三支柱，两者合计占比超过90%。
（数据来源：ICI、人社部、社保基金理事会、前瞻产业研究院，中国个人养老金账户主要为商业养老保险；数据截至：2017年底。）
通过对比我国与美国的养老三大支柱体系，可以发现，我国个人养老金计划还有极大的发展空间。
所以，总结一下，要是想有个幸福的晚年生活，小幸建议大家还是要早作规划，提前制定个人养老理财计划必不可少！
说到个人养老理财计划，小幸家的第一只养老目标基金——国泰民安养老目标日期2040三年持有期混合型基金中基金（FOF）近期即将于中行等渠道上线。
养老目标日期基金根据目标人群不同年龄阶段的风险偏好特征，通过下滑曲线模型，动态调整风险资产配置比例，精准匹配整个生命周期的风险收益偏好，能够为投资者提供覆盖生命周期的一站式养老投资解决方案。
