51信用卡2019年中期报的秘密:与用户同成长 专注长期价值

51信用卡2019年中期报的秘密:与用户同成长 专注长期价值
2019年09月05日 17:30 金融观察团

22年前,亚马逊CEO贝索斯在给股东的信中第一次系统阐述了公司坚持的原则:It’s all about the long term (一切都关于长远价值)。落到战略上,便是“保持对于长期市场领导力的投资,而不是追随华尔街所谓的短期效益。” 在这条原则支撑下,亚马逊上市22年,股价从IPO时的18美金暴涨至今天的1776美金,市值达8700亿美元。

而在贝索斯眼中,亚马逊成功的秘诀,就是“用户至上”,以用户体验反向驱动建立未来十年、二十年不变的长远目标。用户的成长和相应的技术、产品创新,形成了飞轮效应,驱动着亚马逊22年里指数级的曲线增长。

放眼国内互联网企业,从BATJ到头部金融科技公司,都致力于抢占一条好的赛道,不断地加速奔跑,在服务用户中不断修炼自己,实现自己的价值所在。腾讯在20多年的发展历程中,只进行了3次重大的组织调整,坚持的还是社交网络为核心、资本流量双驱动、赋能打造生态圈的战略。在此过程中,腾讯也实现了千亿市值、10亿用户的飞跃。

金融科技头部公司——51信用卡的成长案例,可以说就是用户至上与长期价值的完美体现。经过7年发展,51信用卡旗下管家App积累了8000多万注册用户。而用户的持续成长,也为51信用卡带来了红利和回报。

正如51信用卡在财报中所言,“凭借庞大且高价值的用户群,我们形成了由信用卡管理工具获取客户并随之变现的独特商业模式。我们的业务也由此建立在了独有的大数据和独立风控系统的坚实基础之上。公司将继续在金融科技行业中发挥标杆作用,并保持领先地位。”

亮眼业绩的秘密:用户成长与规模效应

对于一家致力于长期发展的公司来说,最重要的问题就是如何服务好用户,留住用户。

在51信用卡的半年报中,就多次重点提到了用户这个关键词。据了解,51信用卡主要服务信用卡持有人,他们是正在成长的年轻消费者,拥有旺盛的消费需求和能力,并愿意使用消费金融产品。

针对海量用户,51信用卡提出的战略是,“不断了解和探索用户的需求,开发各种金融产品予以满足用户,并实现交叉销售。”

在KYC上(know your customer),51信用卡跟大部分互联网公司一致:不断提升科技能力,通过海量数据分析来挖掘用户需求和习惯。基于对用户的不断了解,51信用卡可以根据用户的行为数据,实时提供优化的用户产品界面。因此用户可以在最短时间内、最方便地找到他们可能感兴趣的信用卡信息或其他产品信息,从而极大地提升了用户的使用体验。

在了解用户之后,51信用卡进一步以科技为手段,不断迭代升级技术,通过产品创新等内部协同效应,形成完善的信用卡生态链。

具体来说,为满足用户在投融资、信用管理、生活消费等各个领域的需求,51信用卡已经形成了由个人信用管理服务、信用卡科技服务以及在线信贷撮合组成的信用卡全生态系统,使用户在生态链上的任意一端享受到服务。三种业务之间资源共享、互联互通,产生了强大的协同效应,同时也诞生了交叉销售的机会。

例如,财报数据显示,截止2019年上半年,51信用卡旗下51信用卡管家已从信用卡账单管理工具演变为功能全面、用户体量庞大的平台:从此前的信用卡负债管理,下沉到全面的个人信用管理。除了借款人在不同平台的债务管理需求外,还切入到生活账单管理,包括车贷、房贷、水电煤、手机话费、宽带等账单管理和查询服务,进一步增强用户的粘性,提高单个用户的创收。

海量用户的规模效应,还给51信用卡带来了金融科技时代的新红利。为了满足用户更丰富的产品选择,提升满意度,51信用卡不断拓展机构合作伙伴。目前已经与100家银行、消费金融公司、信托公司等各类金融机构,受到51信用卡巨大而高价值的用户流量的吸引,而与其达成战略合作。金融机构、用户和51信用卡三者也在此过程中实现了三方共赢。

从用户这端来说,在51信用卡不断满足投融资、生活服务等各类需求的过程中,实现了自身的成长:生活需求不断被满足,享受生活便利;通过信贷服务,提升自我价值,实现人生跨越;个人信用数据不断优化,得到更多优质金融服务的机会,最终终生受益。

基于此,很多老用户和51信用卡之间也建立起信任关系,形成双向良性互动:用户能够在51信用卡获得更多服务和授信,对平台产生依赖。长期积累的习惯和信用,也为51信用卡降低了获客和风控成本;而51信用卡也能在服务用户的基础上,进一步提升科技水平和盈利能力,提升后的相应能力又能进一步回馈用户。

长远来看,老用户的不断积累,对于51信用卡也是一笔巨大财富:在老用户自发的口碑传导下,更多的优质新用户被吸引,为51信用卡的生态链注入新鲜血液,进一步推动平台和用户共同成长。

可以说,用户的成长造就了51信用卡的成长。七年前开始的用户培育,使51信用卡开始充分享受到用户规模上涨的红利。数据显示,2019上半年以来,51信用卡管家的用户基础不断扩大,注册用户仍实现较大增幅增长,达到8340万人,较去年同期增长21%。累计管理的信用卡数量达近1.39亿张,同比增长16.9%。

受益持续增长的用户需求,51信用卡在今年上半年取得了亮眼的业绩:营收超14亿人民币,较2018年同期增长9.8%。经调整净利润为3.09亿人民币,较2018年同期2.73亿增长12.9%。报告期内,51信用卡的盈利能力呈现持续向好的趋势。

长期价值与未来展望:

对于51信用卡卡来说,坐拥海量用户和完善的信用卡生态体系,为长期发展提供了巨大空间和可能性。

首先,信用卡渗透率持续提升,

51信用卡规模效应将进一步凸显。

根据中国人民银行资料,截至2019年6月30日止,中国在用的信用卡数量达7.11亿张,相比2018年同期末增加约11.4%。人均持有信用卡数目仅0.51张,与美国等发达国家相比增长空间仍然十分巨大。随着国家进一步扩大金融领域对外开放,采取多项稳增长、调结构的措施,宏观经济将会保持稳中向好的基本格局。大力度的减税降费举措也将直接促进居民的财富收入增长与消费需求提升。

在信用卡市场上,工薪阶层、小微商户、私家车主、网购一族等是最为活跃的群体。随着我国居民消费水平的提高,对银行卡和信用卡的认同度也在提高,这也为银行卡和信用卡的发展找到了稳定的市场客户定位。

对于51信用卡来说,经过近十年的发展,具备了先发优势、规模效应和科技实力。在消费金融、信用卡等市场蓬勃发展的时代,51信用卡将获得更加广阔的发展空间。

其次,持续的科技投入,

将推动运营效率提升,形成新盈利点。

作为一家金融科技公司,51信用卡一直十分重视科技研发投入。在2019年中报中透露,拥有业内领先的技术研发团队。有别于传统金融机构中科技部门人员占比通常较低,51信用卡的员工中研发人员占比超过50%。

51信用卡自主研发并不断升级风险评估系统iCredit。据了解,该系统基于51信用卡的海量数据建立,并透过高级人工智能及先进机器学习技术改进。「光锥」平台进一步提高了风控体系效率,实现了大数据时代各数据源的统一以及风险特征和上线效率的大幅提升。

除了提升自身风控、运营效率,51信用卡的未来布局显然已经打开了局面,新的赢利点开始形成。

财报显示,庞大的用户基础和先进的科技能力使51信用卡收益来源进一步多元化。来自非信贷撮合业务的收益占收益总额的比重从2018年同期的26.8%显著上升至2019年上半年的42.6%。

同时,来自金融机构的占比也获得大幅提升。截止2019年6月,51信用卡信贷撮合总量为138.33亿,比去年同期129.88亿同比增长6.5%,其中,来源机构资金的贷款撮合量为48.3亿,较去年同期10.99亿元大增339.3%。同时,机构资金在信贷撮合业务的资金来源占比也获得大幅提升,于2019年6月当月达到50.5%,超过51人品投资人资金占比,机构授信额度也超过150亿元。财报预计,未来信贷撮合业务中机构资金的占比还将继续提升。

在与金融机构合作的过程中,51信用卡十分重视长期的能力建设,对合作伙伴以及整个行业的服务效应和增量价值,以期对整个行业进行一个良性哺育:

在符合各项监管要求的前提下,51信用卡不断向包括银行在内的各类金融机构开放赋能,帮助他们连结客户,更好地满足用户的各类金融需求,并使双方均在其中获益。2019年下半年,51信用卡将进一步加强同金融机构合作的广度与深度。

对于行业来说,用户信用的积累、与金融机构开放合作的模式,也将有助于改善国内信用环境,对后来者形成示范作用,最终推动普惠金融事业的发展。

51信用卡自身,对未来充满信心:“凭借庞大且高价值的用户群,我们形成了由信用卡管理工具获取客户并随之变现的独特商业模式。我们的业务也由此建立在了独有的大数据和独立风控系统的坚实基础之上。我们相信,公司将继续在金融科技行业中发挥标杆作用,并保持领先地位。”

笔者认为,2018年消费金融行业经历了优胜劣汰,宏观经济也从此前的重点靠量驱动,向质量并重的方向转型。未来的行业,一定是在政策的推进下逐步进入合规良性的健康发展航道。近日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合下发了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,通知涉及支持在营P2P网贷机构接入征信系统、持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击和加大对网贷领域失信人的惩戒力度等内容。这对金融科技行业无疑是利好消息,说明逃废债问题已经引起监管的重视,有利于降低行业风险,推动行业健康发展。

而像51信用卡这样拥有独特的业务模式、且具备庞大的用户基础的领先合规企业,也将会获得更大的发展空间。

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