2020年，数字化浪潮蓬勃兴起，数字经济发展进入快车道，推进数字化转型已日益成为全球金融业提升服务水平和竞争能力的共同选择。但金融业数字化转型是一项复杂的系统工程，面临众多现实挑战，需要凝聚各方智慧和力量。
12月15日，在2020第四届中国互联网金融论坛上，多位嘉宾就针对金融数字化面临的挑战和问题，提出了自己的思考和对策，企业嘉宾还结合业务实践，针对监管、普惠金融、数据安全等问题进行了探讨。金融观察团选择了其中六位嘉宾发言，进行了汇总。
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李东荣谈金融数字化转型：道阻且长，行则将至
中国互联网金融协会会长李东荣就金融业在推进数字化转型过程中如何落实十九届五中全会精神，全面贯彻新发展理念，谈了五点思考体会。
他表示，一是贯彻创新发展理念，完善金融与科技互动融合机制。二是贯彻协调发展理念，构建健康平衡的数字金融生态。三是贯彻绿色发展理念，推动绿色金融科技深度应用。四是贯彻开放发展理念，促进数字化时代金融双向开放。五是贯彻共享发展理念，深化数字普惠金融体系建设。
“道阻且长，行则将至”，李东荣指出，金融业数字化转型是一项复杂的系统工程，意义重大，任务艰巨。我相信，在金融管理部门、行业协会、金融机构、科技公司等多方共同努力下，我们一定能够不断提升金融业数字化水平，为加快构建新发展格局贡献金融力量。
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王兆星：当前金融数据治理仍然面临五大问题和挑战
国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星表示，金融业是较早应用和发展数据的行业之一，2018年银保监会发布了银行业金融机构数据治理指引，是加强金融数据治理的有益探讨。相较于金融科技发展步伐和金融业数字化转型的需求，当前的金融数据治理仍然面临一些问题和挑战。
其中，第一个问题和挑战，数据质量需要进一步提高。第二个问题和挑战，数据挖掘和利用相对滞后。第三个问题和挑战，数据的流通和共享仍存在不少的障碍。第四个问题和挑战，数据安全隐患较为突出。第五个问题和挑战，我们必将面临数据在国内的跨界、跨部门流通，同时也不可避免遇到数据的跨境流通。
针对这些问题和挑战，王兆星分享了五点关于经济数据治理的思考：第一，强化数据的质量与管理，大力推进金融数据标准化建设，统一金融数据的规则和技术要求，促进金融数据规范定义、规范标识、规范使用，增强数据的可比性。第二，加强数据开放与共享，打破数据壁垒和垄断。第三，加强数据运用与监管。第四，进一步加强数据规范与法治。第五，加强数据安全与保护。
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朱光耀：针对大型科技平台的数字税收研究需提上日程
财政部原副部长朱光耀表示，如果我们统一都认识到数据是数字经济的基本要素，在这个前提下，在宏观框架下推动数字经济发展，需要认真研究五个政策性问题，并在全球范围内也需要统一认识。第一，互联网是数字经济的基础；第二，数据安全、数据隐私、数据流动、数据保护的普遍规则制定，是极为紧迫的；第三，数字税收的研究和制定、实施问题；第四，数字货币问题；第五，反垄断问题。
朱光耀认为，今天，是时候对数字税收进行总体研究了，特别是对拥有大型科技平台、拥有大型数据平台、拥有巨大消费者流量的针对性研究需要提上日程。“就像银行可能‘大而不能倒’一样，巨型数字平台也可能有‘大而不能拆’的特征。如何进行合理的监管，对世界都提出了挑战。”
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李礼辉：保护数据隐私，既需要制度创新也需要技术创新
中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链研究工作组组长李礼辉表示，数字经济时代，更加需要切实保护数据隐私、保护数据安全。
保护数据隐私，我们既需要制度创新，也需要技术创新。一是应该强调数据所有者对隐私数据的基本权力。中国的国情和西方的国家不同。我觉得，不应该照搬西方法律的具体条文，但是应该强调数据所有者对隐私数据的基本权力，比如规定企业收集和处理数据必须得到数据所有者的明确同意，规定企业不得超越约定范围收集处理和使用数据，同时也应该给予数据所有者要求数据占有者删除涉及本人隐私数据的权力。
二是通过技术手段实现数据要素融合应用和安全保护。在此方面，中国互联网金融协会组织推动科创机构探索技术创新路径，已经取得初步成果。例如，运用多方计算、数据脱敏、差分隐私、可信计算等技术，构建金融业数据要素融合应用系统，可在保障数据安全的前提下，利用多个参与方数据，将散落在不同区域的数据联合起来转换成有价值的知识，同时还可以保护数据隐私，实现数据可用而不可见，形成一个能够支持安全多方检索、安全多方计算、安全多方学习、安全多方推理的智能化应用框架，在实现数据融合应用的同时保护数据隐私，在提升数据资源价值的同时保护数据安全。
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井贤栋：对照监管部门的要求，照镜子、找不足、做体检
蚂蚁集团董事长井贤栋表示，这一个多月来，蚂蚁集团在监管的指导下全力做好暂缓上市的善后工作。最近，蚂蚁集团全体正在认真学习“十四五”规划建议和中央一系列关于金融安全和金融稳定发展的政策精神，对照监管部门的要求，照镜子、找不足、做体检，积极配合监管，进一步落实监管要求。社会上近期对蚂蚁的建议、期待包括各种批评很多，这些都是蚂蚁宝贵的财富，我们用心聆听，认真进行全面的自审。
井贤栋分享了蚂蚁近期的学习思考和下一步的规划。首先，井贤栋强调，遵从监管是金融科技行得稳、走得远的保障。“我们深刻认识到，维护金融安全、防范金融风险是金融领域一切创新和发展的前提，蚂蚁服务着众多的消费者和小微企业，在维护金融安全、防范金融风险上，更应该提高安全水位，以更高的标准、更严的规范要求自己。”
井贤栋表示，中国金融科技是在国家改革开放和创新发展的大时代下成长起来，蚂蚁集团是受益者；发展离不开监管，监管是为了更健康更可持续的发展。
过去，监管部门以科学务实的精神，建立健全了一套包容审慎的监管框架，实现了规范和发展并重，推动中国移动支付走在世界前列。今天监管的一系列举措，将金融科技全面纳入监管，为从业机构开启了一个更稳健、更高质量的发展大幕。他相信金融数字化未来可期。
井贤栋表示，守住金融科技的风险底线，守护金融安全的生命线，蚂蚁集团为自己定下了三个要求：一是深化认识安全和发展、系统安全与个体安全的关系，没有安全保障，就谈不上创新和发展；二是不断完善公司治理，进一步加强信息披露和提升透明度，让大家看得见、看得透、可预期；三是将全面风险治理贯彻到每一项业务之中，防范金融风险，维护金融安全。
谈到未来的发展方向，井贤栋称，蚂蚁集团会继续扮演好金融毛细血管的角色，全力以赴地聚焦小微企业，未来5年，继续携手金融机构，通过技术创新提升效率，进一步降低金融服务成本，做到既普又惠、更普更惠。
同时，蚂蚁将持续加大科技创新投入，特别是聚焦核心领域的研发和应用、加大技术全面开放力度，助力金融机构的数字化转型。比如推进Oceanbase数据库技术与金融机构开展更深层次的合作。他表示，要把企业发展融入到新发展格局和新监管环境，以实际行动回应国家和社会的要求和期待。
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度小满金融朱光：疫情以来小微企业的脆弱性凸显
度小满金融CEO朱光在主题演讲中透露，今年已累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款，度小满金融服务用户有超7成是小微企业主。
朱光指出，自身抵押资产不足是小微企业融资困难的首要原因。一般而言，头部小微企业可抵押资产丰富，信用等级高，往往能获得更多的银行服务；但以微型企业、个体工商户为主的"泛小微"群体可抵押资产少、信用等级一般，这就需要金融科技公司与金融机构形成优势互补，共同服务小微。
作为国民经济的"毛细血管"，疫情以来小微企业的脆弱性凸显。2020年，清华大学联合北京大学，针对全国1435家中小企业做了一项受疫情影响程度的调研，调研结果显示：疫情对中小企业的营收产生了较大影响，有30%的企业下降5成以上，28%的企业下降3成；而中小企业在应对现金流短缺问题时，有21%的企业选择通过贷款解决资金问题。
朱光介绍，度小满金融在多年服务小微企业的过程中，积累了对小微企业的独特洞察。具体而言，小微企业主以年轻男性为主，年龄多在30岁及以上，已婚有子女，地域在二线及以上、和三四五线用户各占约5成。需求场景以日常生意周转为主，借款频率高多2-3个月内需要周转1次。同时，朱光也认为，小微企业主是重信用的优质客群，八成用户还款周期在半年之内。
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