早在2011年，张女士为儿女分别购买了某保险公司的分红型保险，年缴约23,500元，总共缴纳10年，总额23万余元。当时，保险营销员向她承诺，分红险不仅比银行理财更划算，还可以在孩子读大学时将本息取出。然而，张女士最近发现这份合同显示的保险期限长达73年，满期时间为2084年。得知真相后，张女士要求全额退还保费，却面临退保金额低于本金的窘境。
保险公司却回应称，张女士曾接受电话回访，确认知晓合同条款和义务。而且他们认为保单已生效13年，合同约定以保单现金价值退还，难以全额退款。并且营销员是否存在误导行为，因缺乏录音或书面证据，这边也无法核实。
其实保险公司的分红险，是一种兼具保障与收益的长期保险产品，其收益来源于保险公司的实际经营状况。张女士面临的问题是收益的不确定性，分红收益无法提前锁定，且不稳定。
而且大多数分红险设有较长的保险期限，不适合短期理财。退保金额通常远低于已缴保费，尤其在保险早期。
不少消费者依赖营销员的口头承诺进行投保。然而，口头承诺缺乏法律效力，实际保障与收益情况以保险合同为准。因此，张女士即便感到被“忽悠”，也需提供录音等具体证据，证明营销员存在误导行为。
我碰到过很多这种问题，消费者的普遍问题在于对条款理解不足，尤其是对分红险复杂的条款、期限与收益机制缺乏认知。维权时，若未保留当初的投保录音或文字记录，往往难以证明营销员存在不实宣传。
我想问问这些保险公司，营销人员误导也好，保险人误解也罢，就问保险公司一个问题，投保人需要80年才能取出全款，保险公司怎么能推出这样的保险的？又是怎么通过银保监会审核通过的？是不是存在利益输送和腐败问题？
保险公司也需加强规范化管理与营销员行为监管，确保客户权益得到保障。在建立信任的基础上，保险行业才能真正体现其“保障”的核心价值。
