作者：付影 郭佳佳
来源：独角金融（ID：uni-fin）
我们总以为来日方长，却忘了世事无常。
一场和平常一样的飞行，有的人生命定格在了昨天。
2022年3月21日下午，东航MU5735客机在执行昆明-广州航班任务时，于梧州上空失联。目前，已确认东航MU5735机上人员全部遇难。
噩耗传来，数以百计的家庭陷入无限的悲痛中。而航空公司和保险公司如何赔偿，也成为此次空难讨论的核心问题之一。
01.
东航空难，中国人保首席承保，
平安、太保参与共保
这是继2010年8月24日伊春空难时隔11年零8个月后，再次发生的空难事件。
据《上海证券报》报道，该飞机由中国人保产险首席承保，平安产险广东分公司共保该飞机机身一切险及责任险、中国太保产险跟单承保中国民航联合保险机队航空保险。
赔偿金额方面，一位研究航空保险的人士向“财新网”介绍，“机身的赔偿，一般来说应该不到1个亿美金，具体还需要看飞机本身保了多少（保额）。”
截至发稿前，已有阳光保险集团、太平人寿、中邮保险、友邦人寿、前海财险、太平财险、君康人寿、长城人寿、北京人寿、德华安顾人寿、国富人寿、北大方正人寿、招商信诺人寿、珠江人寿、复星保德信人寿、信美相互人寿、国联人寿、中宏保险、华泰人寿等60余家险企启动应急预案。
3月21日，中国平安官方微博发布消息，第一时间成立集团副总经理冀光恒为组长的应急小组，旗下寿险、产险、养老险、健康险等多家公司快速启动重大突发事件应急响应，开展相关救援、排查工作。
中国人保立即启动绿色通道，全天受理报案。人保财险副总裁带队的专家小组，第一时间启程赶赴现场，全力协助做好善后处理。新华保险也启动Ⅰ级应急响应，成立以公司领导为主的应急响应领导组，指导部署相关工作的开展；同时紧急启动应急服务举措，为现场保险理赔、紧急救援提供便利。
值得一提的是，17年前包头空难执飞的也是东航飞机。2004年11月21日，东方航空云南公司一架飞机在执行包头飞往上海的MU5210航班任务时，在包头机场附近坠毁，造成55人遇难，造成直接经济损失1.8亿元。
02.
平安财险承保东航意外险，
保额可赔付200万
空难赔偿，也是空难罹难者家属绕不开的话题。空难赔偿分为两部分，一是航空公司承担的赔偿，二是保险公司所承担的赔偿。
针对航空公司的赔付标准，专注于保险行业的律师刘炳瑞指出，“按照《民航法》 和是2006年国务院批准下发的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》的规定，对每名旅客的赔偿限额就是40万，随身携带的物品赔偿限额3000元，托运行李的赔偿为每公斤100元。”
“这是航空公司的法定赔偿义务， 除非航空公司自愿给予额外的赔偿，否则赔偿就是以此为准。”刘炳瑞进一步解释。
空难发生后，最高40万元的保额是否过低？实际上，几次空难的赔偿金额均大于法定限额。
2000年武汉空难每人赔偿12.5万元，2002年大连空难每人赔偿18.4万元至19.4万元，2004年包头空难每人赔偿21.1万元，这三次空难事故期间，均执行的是1993年民航法规定的每名旅客7万元的限额；2010年伊春空难每人赔付96万元，这是执行的民航法2006年规定的每名旅客的赔偿限额40万元标准。
保险公司又是如何赔偿的？以12年前的8·24黑龙江伊春坠机事故为例，该事故造成44人遇难，52人受伤。据《华夏时报》报道称，伊春坠机遇难人员中有27人在14家保险公司投保了人身险，赔付1487万元：其中15人投保航空意外险，保额700万元；12人投保意外伤害保险，保额647万元；16人投保其他寿险产品，保额140万元。
据裁判文书网披露，伊春空难前，一名乘客所在单位通过中国人保财险深圳分公司为员工投保了交通工具乘客意外伤害险，每人2份保单。保单约定，乘坐飞机保险金额每份为50万元，意味着保险公司赔偿这位乘客家属100万元。
12年后，再次发生空难，保险公司赔偿比例又如何？据北京安杰（上海）律师事务所资深律师向丹阳介绍，“很多保险公司这两天都启动了应急机制，也在内部排查遇难者的投保情况，一般都会主动联系遇难者家属进行赔付，体现保险公司的诚信经营和社会治理责任，具体金额这要看投保的情况，一般意外险保额都相对较高，20元的航空意险可以达到40万甚至更高，还有一些意外险产品能够达到几百万甚至上千万都有，具体要看投保的产品。”
航空意外险，是指保险人对乘坐航班的旅客，对在航空运输中由于意外事故遭受的人身伤亡，给予一次性赔偿的保险。
据东航官网信息显示，在东航官网购买机票，由平安财险承保的综合险保费为30元/人，如果发生航空意外包括身故、残疾等，保险公司赔偿金额200万元。
截图来源：东航官网此外，在东航官网上还有一款泰康年期航意险，每年保费为100元和200元两个档次，保额分别为500万元和1000万元。
不过，如果乘客通过美团APP购买机票，保费30元，当发生航空意外身故，最高可赔付保额320万元，而携程赔付的额度最高甚至可以达到500万元。可以确定的是，航空意外险赔付额度均超过百万元。但由于购买航空意外险的渠道不同，最终保险公司所赔付的保额也不同。
刘炳瑞指出，意外伤害保险产品的价格， 跟“意外事故”的发生概率有关。发生概率高的，定价就贵一点。发生概率低的，定价就便宜一点。航意险之所以保额高，一是因为航空意外发生概率太低了，二是时间短、就几个小时。对保险公司来说，一千万的保额，他的成本在几毛钱甚至更低。
03.
事故发生后，理赔时长需多久？
任何一个空难的发生，遇难者家属如果愿意接受航空公司的赔偿，达成调解协议，赔付所用时长较快。
据周泰律师事务所合伙人王国峰律师表示，在事故导致死亡的情况下，保险公司会按照约定赔偿，且赔偿效率较高，一般两三个星期，但目前法律对这类的赔偿在时间要求上并没有固定标准。
不过，2004年发生的包头空难，遇难者家属曾进行8年的诉讼，截至到2012年开庭之后便无从得知后续进展。如今东航再次空难，遇害者家属又是否也要经历一次漫漫诉讼之路？
“赔偿还要看航空公司和家属的协商结果，当然政府层面比如民航局都会参与到这个赔偿决策中”。向丹阳指出，“空难事故原因调查时间一般比较长，两年以上都很正常，看航空公司是否有过错，所以目前还难以下结论，但这么一起重大的空难事件，公众关注度高，所涉及的监管部门也会协调，所以最后的赔偿结果应经得起检验的。”
在132个生命面前，任何赔偿都已微不足道，希望意外的悲剧不再发生。
