本报记者 曹琦
地方商业银行服务实体经济正当时。
“九江银行充分利用央行支小再贷款政策，重点扶持小微企业，向小微企业发放优惠贷款。截至2022年8月末，本年累计发放支小贷款40337户，发放金额256.96亿元。”近日，九江银行企业金融管理部总经理助理汪源向《证券日报》记者透露。
中小银行是我国金融体系的重要组成部分，是发展普惠金融和服务小微企业的重要力量，近年来越来越多的银行意识到助力小微企业、服务实体经济才是激活自身发展的一大原动力。
打通企业融资梗阻
畅通实体经济血脉
小微企业的现金流就是生命线，加大对小微企业的融资支持，是输血小微、确保其生存的重要措施。但是由于规模小、抗风险能力弱、缺乏合格抵押质押品，小微企业信用水平较低，往往难以直接从银行获得贷款。
特别是近年来接连受到疫情冲击，叠加宏观经济下行因素，小微企业经营普遍困难、经营质量下滑，可持续经营面临严峻挑战。要让金融“活水”精准浇灌实体经济“旱田”，九江银行把解决小微企业融资难、融资贵等问题作为重中之重，聚焦难点和堵点精准滴灌，建立了服务小微企业的长效机制。
“截至2022年8月末，本年累计发放支小贷款40337户，发放金额256.96亿元，占比有了大幅提升，小微企业的基数正在不断做强做大。”据汪源透露，解决小微企业融资难、融资贵主要从增量、扩面和降费等方面着手。
例如面对小微企业融资贵的问题，九江银行在贷款利率上进行了大刀阔斧地调整，截至目前对小微企业的平均贷款利率大概在5.26%左右，相比疫情之前的利率有了大幅下降，小微企业融资贵的问题已基本得到了解决。
融资难这一问题也得到了大幅改善，以往小微企业由于底子薄、风险系数高所以贷款难，如今光景大不一样，小微企业正成为银行眼中的“香饽饽”。
“要提升小微信用贷款的规模和占比，就要积极扩大融资担保、贷款保证保险等增信工具的应用范围，发挥其风险分散作用以适应多样化的小微融资需求。”公司上述负责人称。
当前九江银行建立起了一系列完善的风险缓释机制，例如与江西省融资担保集团有限公司达成合作，已经实现了见贷即保。假设约定的是3%的代偿比例，如果银行做了80亿元的贷款规模，就能有2.4亿元的代偿，从而达到分散风险的目的。
风险缓释机制的建立和完善，让银行对小微企业的贷款少了很多后顾之忧，加上对小微企业进一步减费让利、免收一系列网银手续费，对符合条件的普惠小微实行延期还本付息政策，小微企业的“血脉”得以实现畅通。
力促产融共进
打造差异化竞争优势
随着房地产贷款比重的持续下降，深耕产业链供应链尊重产业发展的逻辑和周期性需求，提供长期耐心资本创新可持续的金融新供给，已经成为行业共识。
九江银行从2017年涉足供应链金融领域，在科技系统、产品研发、队伍构建、服务升级等方面持续加大投入，深耕供应链金融科技助力“金融+科技+产业”高水平循环发展，结合江西当地优势产业公司在宜春医药/花炮供应链、赣州稀有金属供应链、鹰潭上饶铜供应链、冷链供应链和汽车供应链等领域积累了丰富的实践经验。
特别是铜产业方面，通过将物联网技术嵌入铜产业链，引入无人值守称重、AI智能、GPS定位等物联网设备，九江银行最终通过“数据＋系统”，打通了上下游“端到端”的产业链金融“全流程”服务，创新推出铜产业融资三大模式。其中，预付账款模式——采购企业未来的产成品提供资金，同时由企业以存货反担保，释放企业流动性；委托加工模式——由银行提供资金，为铜企业代为采购原材料，缓解资金压力；应收账款模式——加快企业资金回笼。
“铜产品原材料为精炼铜，生产周期较长，原材料、半成品、产成品存货需求旺盛，以加工型企业居多。铜企在缺少资金向上游采购原材料的情况下，由核心企业通过铜企业与上游签订的采购合同，最高给予合同总价80%的资金支持，为铜企业代为采购原材料，同时委托铜企业加工成产成品，待铜企业资金回笼后，可回购委托加工的产成品，该模式可极大的缓解企业上游采购的资金压力。”九江银行企业金融管理部总经理助理汪源介绍道。
数据显示，截至2022年8月末，九江银行在鹰潭铜产业信贷投放实现连续三年翻番，表内外余额46.01亿元，服务铜企92户，规上铜企覆盖率达52%。鹰潭分行铜供应链授信10.61亿，共计合作40户，授信26户。
“在供应链金融模式下，银行不再重点关注企业的主体信用，仅仅局限于融资。”其补充道，“重点关注的是全产业链生态体系，以更好地为上下游企业提供服务，有了更加稳定的产业生态与链条供给，也能够更加精准地为企业提供服务，带动整个全产业链的发展。”
当前供应链金融发展也存在一些客观上的难点，目前金融对实体经济支撑力度还是不够，表面上是意愿问题实质上是人才问题，由于缺乏对各个行业的深刻理解，一时难以针对全行业提供个性化的服务。而未来供应链金融必向更垂直细分、更精准、更专业的方向发展，基于这一点九江银行正在加大专业人才的引进力度，组建更加专业的供应链金融队伍，以更加深度参与核心企业交易场景，提升供应链金融业务外部场景嵌入能力，跟进地方产业平台金融服务需求，打造与场景融合的供应链金融产品。
同时积极向“数智化”转型，推动流程标准化、业务数字化，以更高效便捷安全的供应链金融服务助力产业经济发展。供应链金融是一项系统性工程，要为供应链金融业务的专业化运作和集约化运营保驾护航，未来九江银行还要把供应链金融业务的风险管理系统独立出来创建独立的风险管理体系，让供应链金融风险管理整体运行更有效率。
常言道“不破则不立”，在汪源看来，在地方商业银行亟须转型发展的当下，未来银行业之间的竞争必然是以差异化服务为核心，“一链一策”的行业解决方案能力。未来，九江银行将继续坚定产业金融发展方向，走差异化、特色化的道路，将高度同质化的金融产品和高度差异化的产业场景相结合，解决客户端到端的资金需求，同时跟随产业数字化的方向实现“金融+科技+产业”的融合，释放规模信贷潜力促进实体经济发展，为区域经济贡献力量。
（编辑 何帆 白宝玉）
