前两天爆发的增额寿下架潮，
宛如一场没有硝烟的战争，几天内，第一档收益的产品，便失去了踪影。
第一波下架停售的战争刚结束，但了解的人会清楚，这只是这轮下架的开始，并不是结束。
后面还会有越来越多的产品告别我们，所以依然想要为大家做些事情。
说下这两天做了啥，
一方面是保单的后续服务，购买不是保单的结束，而仅仅是保单的开始。好的增额寿产品虽陆续下架了，但所遗留下来的各种问题是长期的，后续还是要为大家继续作解答。
另一方面则是找寻幸存者。看看市面上还有哪些高收益的产品，然后推荐给大家。
截至12月7日，
收益第一梯队的产品，几乎在这场战役中牺牲，
但注意，是“几乎”，并不是“全军覆没”，
其中，还有一款并不属于增额终身寿的产品，
昆仑的增多多3号
成为了最后的幸存者。
一
目前断档级别的产品——增多多3号
从市面上还存活的增额寿产品中可以看到，无论是收益、责任还是权益，增多多3号仍是目前收益独一档的存在。
在趸交中，收益排名第一；
在3年交中，收益排名第一；
在5年交中，收益还是处于第一位；
在10年交中，收益排名就稍微靠后，但仍处于前列。
如果用一句话来评价它，那么我会说：
“最后的遗珠”
1、“最后的遗珠”发迹史
关于增多多三号这款产品，可以说那叫命途多舛，每次都离监管的刀只有三寸远。
去年的新规，提到了长险短做的问题，
市面上的增额终身寿产品都被狠狠地挨了一刀。
增多多3号的开发者就选择把回本时间往后延，并且限制了减保的灵活性。
增多多3号在收益的设定上也颇具野心，能做到顶级，在同类产品中脱颖而出，
甚至小孩子买，到四五十岁的IRR能突破3.5%。
但当时增额终身寿选择不少，金玉满堂、金满意足都还在。
增多多3号虽不能称霸，但也能与其做到分庭抗礼。
这种情况就是比谁能活了，随着最强对手一个个下架，
增多多3号等来了春天，但王座屁股还没坐热乎，10月底就又因为现金价值增长问题，被监管通知下架调整。
可谓一波三折，重新回归后的的增多多3号便是我们现在看到的样子。
它要面对的，是市面上一大批高收益水平，各具特性亮点的顶尖产品。
然而还不到一个月，随着监管最新的通告文件下发，
同一梯队的竞争对手们，已经团灭了。
可以说是，
流水的增额寿TOP，铁打的增多多3号，
熬走了一批又一批的强者，
现在又只留下了增多多3号这只独苗，独自捍卫着增额寿第一梯队的荣光。
同样是高收益的增额寿，
为什么这次唯独它被留下了呢？
2、为什么大家都下架了，但它还在？
我们再回顾一下引起此次下架潮的“导火索”文件，
文件虽把近期人身险的问题做了个盘点。
但明眼人都清楚，点名道姓，重点批评的正是增额终身寿险。
增额终身寿险，属于人寿险。
而昆仑增多多3号呢，
如果大家有所了解，就会知道它还有另外一个名字，
叫做乐享年年终身护理险。
没错，它叫护理险。
一般来说，增额终身寿险虽然名字带“寿险”两字，但保障功能不强，
就是交保费累计现金价值，主要功能相当于一个储蓄账户。
护理险不同，
就像重疾有重疾险来帮忙抵抗风险，用来应对年老后导致失能风险的保险，
被设计出来其实比较类似于理财险，但补充了有关“长期护理”的责任，
其本质还是健康险，
如果健康长寿，那相当于给自己存了一笔养老钱，能安心养老；
要是真的发生了意料之外的情况，导致失能，保司也会直接赔一笔钱给你；
这样一来，无论活到什么岁数，都保证起码能吃饱饭、穿暖衣，避免“人还活着、但钱没了”的长寿悲剧。
所以增多多3号从理论上讲，从责任内容上讲，
它并不属于寿险，而属于健康险的范畴，
不过就是披了一件“长期护理险”的女妖面纱，可以理解为“拥有增额终身寿现价增长方式的终身护理险”，
才躲过了这一次的下架潮：
“监管管的是人寿险，关我健康险什么事。”
当然，这并不意味着增多多3号就相安无事了，
毕竟它的保额和现金价值也是逐年增长的，其本质仍是现价增值模式。
既然涉及到收益，尤其是高收益产品，
在目前的环境下，监管是不会对这个bug放任不管，压力层层叠加，之后很有可能hold不住，最终的后果还是得由整个行业来承担。
躲得过初一，躲不过十五。
后续增多多3号下架整改还是迟早的事情，而且留给我们的时间也不会太多。
且买且珍惜。
至于增多多3号的一些责任权益细节方面，公子再给大家好好说说。
二
集实用、灵活、高收益于一身
1、从责任上看，有亮点
出生满28天-70岁可买，投保范围非常广泛；
起投金额分两种，趸交5万起，期交1万起，还是有点门槛的。
缴费方式分为趸交、3年交、5年交、10年交，选择比较多；
加减保、保单贷款，增多多3号也都支持。
还可以附加投保人豁免，投保人在罹患重疾、身故或全残后，豁免主险剩余各期应交保费，保单仍继续有效，被保险人所享受保障不会受影响。（累计保费小于等于40万才能附加）
和其他常规的增额寿相比，增多多3号的亮点主要在其长期护理责任上。
要知道，失能和重疾发生率一样，年龄越大，失能发生率越高。
被保人丧失生活能力后就能获得一笔赔偿。
失能可给到1.2~1.6倍的保障。
还是很实用的。
6岁后、18岁前，赔现价和已交保费更大的（6岁前失能至观察期结束仍旧未满6岁的不赔）；
18岁后缴费期未满，赔现价、已交保费*给付系数中更大的；
18岁后缴费期满，赔有效保额、现金价值、已交保费*给付系数。
另外还有疾病身故保险金，这里需要注意的是：
增多多3号只赔因疾病导致的身故，全残也不赔。
这里两项责任的赔付标准略有差别，直接举例子可能看的比较清楚。
30岁的老王（男）买了这份保险，计划是3年交，每年10万：
若老王在40岁时因病身故，可以获得疾病身故保险金，此时已交保费*给付比例得到的数额更大，那么老王家属可以拿到480000元的赔付；
若老王在60岁时因病失能，可以获得长期护理保险金，此时是现价更大，那么可以获得834264元的赔付。
2、从收益上看，独一档
虽然十月底整改过一次，增多多3号的3、5年交收益比最开始的版本低了不少，
但放在其他的产品中，收益仍旧是第一梯队，
特别是下架了一批高收益的产品，更是独一档的存在。
产品对比参考前面，
而下面的数据，是在投保页面“利益演示表”里可以直接看到，
（1）趸交
现金价值逐年增加，第八年就开始返本，即现金价值＞已交保费。
50岁的现金价值有19万多，收益近2倍杠杆；
65岁的现金价值有27万多，收益超3倍杠杆；
总共交了10万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。
最终的收益到85岁时能获得差不多65.5万，irr能达到3.47%。
名列第一。
（2）3年交
从产品上来看，其实和趸交相比变化不大，但具体收益还是有不小差距的。
在前面里有提到，十月底时应监管的要求，修改过现金价值表，整体来看3年交的情况确实收益变低了。
第九年开始返本，
50岁的现金价值有57万多，收益近2倍杠杆；
60岁的现金价值有80万多，收益近3倍杠杆；
总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。
放在现在的产品里，其实已经不再是霸主，但仍旧是拔尖的收益，到85岁时irr还是有3.48%往上，已经非常逼近监管的3.5%的预定利率了。
（3）5年交
昆仑增多多3号依旧在第一梯队产品中，
同样第九年开始返本，
50岁的现金价值有90万多，收益近2倍杠杆；
60岁的现金价值有120万多，收益不到3倍；
70岁也才3倍多，比起3年交还是略逊一筹。
irr差不多是3.485%。
（4）10年交
到了10年交的部分，增多多就明显出现劣势了，
要到第10年才开始返本，
60岁的现金价值有230万多，收益才2倍出头；
到85岁时irr只有3.445%。
退出前列。
总得来说，
昆仑增多多3号其实一直主打的就是3年交和5年交这两种缴费方式下的收益，在趸交时也还不错，单看收益排名第一。但在10年交就明显掉队了。
而且缴费时间越短，越往后，收益要越多，跨度也越来越大。
从表格上看，虽然和其他产品相比，增多多3号前期现价的增长和“回本”速度确实稍逊一筹，
不过随着表格中其他产品的下架，
增多多3号成为村里最后的希望，如果看重收益的话，那么它依旧是顶尖产品。
大约都能在第20个保单年度，实现现价翻倍，
这时候即将退休，这笔钱既可以作为养老资金，也可资助孩子成家立业，灵活取用。
85岁IRR也能稳定在3.24%-3.48%。
作为增额终身寿来买，能拿第一梯队的收益；
作为护理险来买，后期失能风险越高，收益所带来的赔付也越高，能更加体面的应对失能护理所带来的压力。
能增值，保障也到位了。
3、从减保规则上看，很灵活
当然确定一款增额终身寿是否优秀，不仅仅看收益如何，还要看是否灵活，
因为增额终身寿的领取是通过减保、退保来实现的，但退保没什么条件，所以大部分的限制来源于减保。
一般来说，减保限制越少，这款增额终身寿在取钱时越灵活。
我们可以看到，关于年度可减保额度，增多多3号的合同上是这么写的。
用一句话概括，每个保单年度累计的基本保额之和，不得超过合同生效时基本保额的20%，并且每年内的减保次数是不受限制的。
我们可以举个例子，讲讲高收益+退保灵活有多实用
以30岁男性小王，每年交10万，交3年为例。
合同生效时的年度有效保额为292658，也就是说，每年最多能减保的金额都为292658的20%，即58532元。
70岁以后，小王变成了老王，身体也逐渐变差，几个月就需要花钱看病护理吃药，
于是他每年可以无限次从保险中取钱，陆陆续续支取了5万，持续了五年，共计25万，
取后账户的现金价值还有165811元，
如果此时退保，加上陆续取出的25万，
那么比起最初投入的30万，足足多出了11万+的收益；
如果85岁退保，则能多出19万+的收益。
比起其他产品的减保规则，要友好很多：
有些产品的减保规则，是这样的：
最多只能减保一次，而且减保的额度不能高于减保前保额的20%。
同样是20%。
增多多3号是以最原始的保额来计算减保额度，正常的规则，不死板，五年时间就能把钱领完，没领完的还能继续增值；
而其他限制较大的产品则是在每一次减保后，以新的保额作为基数，来计算出下一次的最高减保额度，这就意味着，减保次数越多，可取金额就越少，永远也没办法全部取出。
4、从其他权益上看，很实用
确定一款增额终身寿险，最重要的还是看收益和减保权益；
如果这两点能平衡得很好，那基本上就可以确定一款非常不错的产品了。
至于其他权益，其实算是锦上添花。
（1）保单贷款
增多多3号目前还支持保单贷款，不会影响到保额。
最高可贷保单现价的80%，贷款期限最长不超过 6 个月，有5%的贷款利率。
万一急需用钱，又不想动用保单账户的钱，
那保单贷款一方面可以解决现金流的问题，另一方面也可以实现保单的继续增值。
（2）隔代投保
除此之外，增多多3号还支持隔代投保，定向传承，很适合一些想把资产留给孙辈的人。
毕竟保险合同受法律保护的，保险金的归属只看受益人，
爷爷奶奶使用隔代投保，则这笔钱属于祖辈对孙辈的保障，可以规避子女离婚时的财产分割或者父母一辈的债务问题，实现资产隔离。
最后我们再来对增多多3号做个总结，
除了增额寿自带的保单安全、稳定增长的优势外，
增多多3号的其他优势上也特别明显，
收益在现有的产品中独一档，非常亮眼，特别是在3、5年缴费版本，最高可到3.486%，；
而且还带有终身护理责任，兼顾保单利益增长和保障功能；
同时保单贷款、隔代投保等权益都很实用；
减保方面也比较灵活。
不过相应的在前期现价增长和“回本”速度上稍微有些不足。
如果想短期投资，回本快一点，增多多3号就稍微弱了一些。
但如果对长期护理有需求，或是投资金额比较高、想作为养老储备来买的，
目前它是最不错的选择，
这次的下架潮过后，市面上好的增额寿产品真的不多了，
高收益梯队的最后希望，
趁它还在，请珍惜。
