都2024年了，少儿重疾是真的快要卷到头了。
大部分产品价格都很便宜，保障也与时俱进。
可就在这种市场环境下，小淘气3号居然大喇喇的比其他产品贵了一千多，
到底咋回事儿？它哪来的底气？
01
财子先把价格放在这儿。
0岁娃买50万保额，保终身，30年交，
如果只买基础保障，男宝一年得3460元，女宝便宜点得2980元。
啥概念呢？
比市面上第一梯队的产品，都大概贵了一千左右。
但财子仔细研究过它的责任，发现小淘气3号有一个很妙的升级点：
它走了类似于增额终身寿减保的路子，
不管患没患重疾，都能拿回保费，而且不影响保障，相当于白嫖一份重疾。
虽然价格贵了，但没贵太多，
同时保障更全面了，还有减保条款，收益表现也还不错，吸引力一下子就上来了。
我们直接看它的责任。
基础的保障仍旧很齐全。
轻中重疾的保障都有，
而且同样能做到赔完重疾后，轻中症的保障依旧持续。
看起来似乎很普通？
别急，我们看它的两个创新必选责任：重疾关爱保险金和重疾保费补偿金。
重疾关爱保险金：
18岁以前，或60岁以后，如果患重疾，保额翻倍。
这意味着，
如果买了50万保额，这段时间出险能赔100万，
买满70万保额，就能赔140万。
人生幼年和老年，本身就是疾病的高发期，
以往的少儿重疾里，18岁前能多倍赔付的产品不少见，
但60岁后重疾保额还能翻倍的，这即便是放在成人重疾里都非常稀奇了！
而重疾保费补偿金：
60岁前如果患了重疾，不仅能拿到赔付，还会直接返还已交保费。
而且被保人豁免是产品自带的，
这意味着，确诊后剩下的保费也不用交了，相当于“白嫖”一份重疾。
和达尔文9号的“0元购”非常类似。
那如果不出险，“白嫖”重疾的说法又从何而来呢？
很简单，细节藏在减保条款和现金价值里。
一般的重疾险是不会包含减保条款的。
就算有减保条款也没什么卵用，因为现金价值可能压根儿没多少，减保也拿不回几块钱。
但小淘气3号不一样，
它有减保条款，而且现金价值比其他重疾要高。
再结合它必选责任的两个新条款，这不就意味着不管患没患重疾，都能拿回保费吗？
患了重疾，60岁前直接返还保费，
没患重疾，60岁后保额翻倍，可以直接减一半的保额拿回保费，同时维持保障不变。
给大家简单举个例子便于理解。
假设老王给自己0岁的女儿小王买了50万保额，只买基础责任，30年交，每年2980元。
在18岁以前，如果小王确诊了重疾，
那么这时保额翻倍（重疾关爱保险金），可以获赔100万的赔偿，同时还会返还已交保费（重疾保费补偿金）。
如果在18-60岁之间，小王确诊了重疾，
那么这时可以获赔50万保额，同时返还已交保费（重疾保费补偿金）。
等小王满60岁了，
这时保单的现金价值已经差不多有26万了，比已交保费2980*30=89400元的2.9倍还多。
如果她没申请减保，确诊了重疾，
那这时仍旧可以翻倍获得100万的赔偿（重疾关爱保险金）。
如果小王没确诊重疾，但想拿回这笔保费，
那直接申请减保就行了，直接减50%的保额，可以退回差不多13万的现金价值，
比之前交的保费还多。
此后再确诊重疾，仍旧能拿到25×2=50万的保险金。
02
当然，这不是全部，
除了必选保障设计巧妙，小淘气3号的可选责任保障也主打一个样样俱全。
重疾多次赔、身故责任、癌症关爱金……一个都没落下。
而且责任保障还非常优秀。
比如第二次癌症保障的保额，符合要求能赔130%基础保额，
几乎是目前市面上所有少儿重疾里赔的最多的。
又或者重疾多次赔，能分别赔付120%/150%/150%的基础保额，
也要比第一梯队的少儿重疾险多赔付一些。
但是要注意一点，为了平衡产品责任和价格，小淘气3号把少儿特疾和罕见病的责任，放在了可选保障里。
但少儿重疾险哪能不带少儿特疾、罕见病保障？
要知道，像白血病这类高发重疾，不仅治疗费用高，还容易复发，
这项责任针对的就是高发疾病，
非常实用，真切建议加上。
只是选上，价格会再贵点，一年得多花一百多。
0岁娃买50万保额，保终身，30年交，
男宝一年得3595元，女宝便宜点得3135元。
整体来看，
小淘气3号保额最高能买到70万，叠加必选责任（特定年龄）的翻倍赔付，如果买满就相当于有140万的保额了。
保费虽然略贵，但基础保障力度同样非常强，创新责任也能提供更全面的保障。
更重要的是，不管患不患病，都能拿回已交保费，白嫖这份重疾。
写在最后：
写到这里，很多聪明的朋友应该已经发现，
这款可以减保的重疾险，像极了我们以前深恶痛绝的老对手，返还型保险。
以前财子是根本不推荐大家买“返还类”产品的。
因为很多时候，这类产品虽然宣传是“有病治病，没病返钱”，
但实际上不仅价格翻倍，保障还缺斤少两，收益也低。
但小淘气3号做了优化之后，
虽然小贵，但不至于买不下手,甚至还有点可爱。
而且作为大保司的产品，并没有太多品牌溢价，保障还充足，
如果有手头比较宽裕的朋友，又恰好倾心于大保司的产品，那可以考虑考虑这款。
当然了，有任何关于产品的疑问，也欢迎随时找财子沟通（sidacaizi0303）。
