预定利率调整之后，新一批的保障类健康险已经陆陆续续上架。
问题自然也接踵而至：
新产品有什么变化，性价比怎么样，怎么挑，有哪些好产品……
当然这些不用担心，财子一直都帮大家盯着。
这次，除了预定利率调整影响的重疾险，连万年不变的百万医疗险都有新变化了！
之前的“常青树”长相安和金医保，现在都升级成了2号，
整体来看保障更强了，最重要的是价格几乎没有怎么上涨，性价比依然非常高。
恰好最近问的朋友非常多，今天就详细跟大家聊聊吧~
01
老规矩，先说说新百万医疗险的选法，
其实挑选规则上，我们之前聊过的依旧适用。
百万医疗险本身是报销制，花多少报销多少。
无论是因为生大病还是意外事故，需要住院了，
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的费用，保险公司能报销其中的绝大部分。
加上本身是每年缴费的产品，所以买百万医疗险的首选是便宜。
目前市场最好的几款百万医疗，因为核心保障都大同小异，那么价格就优先看。
其次，就是要选续保条件好的产品，最好的是保证续保20年。
在这20年内，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这20年的保障。
一般的百万医疗险，保证续保时间越长，稳定性越好，买了也就不用再担心续保的事了。
接着看责任。
保障方面上奉行一句话，基础保障不能少，增值服务实用更好。
基础保障很简单，分为四个部分，
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，一定要几个部分都涵盖进去。
而增值服务，重点关注几项：外购药报销，就医绿通和质子重离子治疗等。
就医绿通在目前医疗资源紧张的当下很实用；
质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。
而外购药报销，能切实省下很多开销。
很多疾病的治疗中，不可避免需要用到外购药，有了这项责任，就可以解决医院没有药、需要外购的需求。
只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销；
像是靶向药、特效药，在医院比较难买到，通常需要拿着处方外购，所以这项责任最好有。
关注到这几点，基本上就能挑选到一款还不错的百万医疗险了。
02
至于目前更新的几款产品，我们直接放在一起讲。
产品分别是蓝医保、长相安2号和金医保2号，都是当下很热门的产品，
最近也有不少朋友来问过我怎么选，正好今天一波全讲了。
续保不用多说，三款产品都是目前条件最优秀的，都能保证续保20年。
我们从基础责任开始看差别。
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，
三款产品都有覆盖到，没有缺失，差别不大。
除此以外，三款产品里，
表现稍微好点的是长相安2号，它的基础责任里还多加了一个疾病康复医疗金。
只要患了规定的9种疾病，都可以报销，
每年限额2万，门诊每次限额300元，住院每天限额500元。
像是脑中风这种需要长期康复的病，后期的医疗开销肯定少不了，
一般的百万医疗险对后期康复的费用是不负责的，相较之下长相安2号就能帮到很大的忙。
表现差点的，是蓝医保。
它的一般医疗责任里面，没有覆盖到特殊门诊。
对慢性肾功能障碍的患者影响比较大，算是个瑕疵，得多注意一下，
如果家里本身就有相关既往病史，那还是看看其他两款吧。
而其他的责任，包括增值服务上，三款产品各有特色。
重点差距表现在外购药报销和可选责任上。
外购药报销的责任呢，三款产品现在都得额外附加才行，
保障力度上来看，金医保2号和长相安2号会更优秀。
比如长相安2号，外购药报销能够覆盖188种药品，比上个版本更多了，
但还是0免赔，经社保报销赔100%，未经社保报销赔60%。
再比如金医保2号，外购药种类少一些只有163种，但赔付标准要宽松很多，
不管是否经过社保报销，都能赔100%。
至于蓝医保，药品数量少一些，报销又和长相安类似，在这里确实不占优势。
而可选责任上，重点说说长相安和金医保的升级。
先看长相安2号，比较明显的升级是院外药品费用保险金和特疾特需医疗保险金，
一个是能够报销非肿瘤的院外购药，一个是患特疾能去特需部、国际部、私立医院等等地方就医。
这两点改变非常明显，甚至有往中高端医疗靠近的趋势，含金量确实可以。
不限药品清单的院外药报销，看病不用排队的医院服务，这两项责任能让大家看病体验提升非常多。
而金医保2号，提升主要体现在可以附加失能收入损失保险。
像是癌症、意外等等导致的失能状态，这项责任都能提供保障，
符合标准就可以每月按时领钱，最高领1万每个月，最多领10年。
责任是个好责任，但财子不是很建议大家去附加。
如果在保证续保期间内赔完失能收入损失的这笔钱，保单就会结束，也不能再继续续保，后续的保障就没着落了。
如果真的需要，不如直接买一份单独的失能收入损失险，保障更实用，也不会影响到百万医疗险本身的续保。
至于几项基础的增值服务，比如就医绿通、住院垫付、质子重离子治疗，
三款产品都有，保障也相似，这里体现不出太大差别，就不多讲了。
最后我们看下免赔额、免责条款和价格。
免赔额上，重点讲下金医保2号。
众所周知，初版的长相安和金医保，都是有免赔额递减规则的，
只要没理赔，最初几年就能递减，一个能递减到5000，一个能递减到7000。
现在金医保2号延续了这个规则，但同时也做了升级。
基础版本仍旧是延续老规则，可以无理赔递减至7000元，重疾0免赔，确诊给付1万的重疾确诊金。
而升级版本可以选择附加0免赔责任，1万以下，经社保报销赔50%，未经社保报销赔30%，整体会更加实用。
免责条款，长相安2号和金医保2号都有限制。
和之前的版本一样，长相安仍旧只能报销3种人工器官。
而金医保对一些癌症新兴疗法和一些有源植入医疗器械，比如基因疗法、中子疗法、植入式药物泵等等，仍旧是免责的。
至于价格，还是长相安和金医保的优势比较大。
40岁前，长相安2号更便宜，
40岁往后，金医保2号更便宜。
写在最后：
总结一下吧，三款产品整体来看都各有适用场景。
如果喜欢0免赔，可以直接选择金医保2号，
虽然免责条款略有瑕疵，但其他方面几乎没有劣势，保障很足，性价比也非常不错。
如果更看重保障的广度和深度，比如长期疾病的康复之类费用、外购药种类，那就选长相安2号，相关保障非常充足。
但长相安2号的免责会更严，年龄大的朋友买可能会非常贵。
而蓝医保就是比较朴素的一款产品，没有花里胡哨的保障和规则，
如果是比较看重免责条款的，它的确比较宽松，可以考虑。
如果是年纪更大一点的朋友，除非对自己的健康状况非常有信心，再去考虑长相安和蓝医保，不然防癌医疗险也勉强够用了，
这俩56岁以上的朋友买都是需要强制体检的，万一查出点啥毛病还真买不了。
当然了，百万医疗险投保，健康告知本身也比较复杂，
如果真有什么不确定的，可以直接来找财子sidacaizi0303咨询，必定知无不言。
