作者| 李肖
中国传统文化里，逢五逢十必有大庆。刚过去的2021年，江苏有四家农商行上市满五年。今天，又一家农商行迎来上市五周年的生日，
五年前的1月24日，张家港农商行登陆深交所主板上市，这也是2017年在A股上市的唯一一家农商行，他们的证券简称为“张家港行”，这是一个很讨喜的名字，很多张家港农商行的员工会把它解读为“张家港行（xíng)”。
上市这五年来，张家港农商行到底行不行？商业互吹没有意义，关键还是拿数据说话。
刚巧的是，张家港行在1月14日发布了2021年度业绩快报，这也让外对这家县级市农商行近5年的发展有了一个更加完整的认识。
01
融入血液的“闯”基因
在张家港行总部会议室的墙壁上，有这样三句话格外显眼——当好地方金融“主力军”、当好服务乡村振兴“排头兵”、当好金融改革“先行者”。
银行内部标语文化能很大程度上体现出内部文化特质，在张家港行这里，“拼搏进取”和“敢于争先”，是最鲜明的特征，不管是标语、团队年轻化趋势还是营业大厅创新元素的汇集，都时刻提醒着这一点。
张家港行发展史上的诸多“首个”就是这股拼劲的现实体现。
2001年，张家港行正式成立，作为全国第一家由农信社改制组建的农商行，它其实承担了中国农村金融先行者的角色和示范意义。
拿到全国“001”号农商行金融许可证之时，张家港行没有前人经验可以参照，唯有敢说敢做，大胆迈出第一步。
张家港农村商业银行组建以后，当年各项存款首次突破50亿元，达到52.29亿元，贷款余额35.39亿元。
董事长季颖称，“组建农商银行后，我们算是抓到了一个很好的发展机遇，从2002年至2004年的三年中，我们原来只有8800万元的股本金，通过增资配股，扩到了3.58亿元的股本金。”
季颖告诉江苏金融圈：“2004年在国家实施宏观调控和各种不利因素较多的情况下，各项业务仍实现平稳快速的发展，人民币各项存款余额首次突破100亿元，达到108.11亿元，比上年增16.15%，人民币各项贷款余额76.06亿元比上年增加13.34%，账面利润首次突破2亿元，达到2.05亿元，其他各项工作也取得了明显进步”。
作为一家扎根县乡的农村金融机构，张家港行成为全国首家提出跨区域发展和谋求上市的农商行、全国首家试点巴塞尔新资本协议的县级农商行、全国首批登陆A股的农商行、全国首家在传统核心系统中采用分布式数据库的商业银行......
董事长季颖曾表示：“我们之所以能争第一、创唯一，正是传承了张家港这座城市‘自加压力、敢于争先’的基因”，全国首家就是一步步闯出来、干出来的。”
在二十余年发展历程中，从经营战略的制定与实施到文化思想的打造与落地，从“两小”战略的突破和驱动到小微技术的输出和交流等，逐步成长为一家差异化定位、特色化经营、专业化发展的银行。
02
上市五年引发的蜕变
从2017年1月24日上市，到2022年1月24日，张家港行进入资本市场这五年更是如虎添翼。
业绩快报显示，张家港行2021年实现营业收入46.46亿元，同比增长10.75%，比上市前的2016年增长91%，将近翻了一倍；2021年实现归属于上市公司股东的净利润12.99亿元，同比上升29.77%，比2016年增长89%。
业绩快报显示，截至2021年末，该行资产规模达1645.35亿元，较年初增长14.41%，较上市前的2016年增长82%，较2015年翻了整整一倍。
截至2021年末，张家港行不良贷款率0.95%，较年初下降0.22个百分点，拨备覆盖率479.50%，较年初上升171.67个百分点。
从经营业绩看，张家港行实现了不良率连续5年下降，资产质量持续提升，创下了自上市后最佳表现，同时拨备覆盖率也实现了自上市后最大的增长幅度，接近480%的拨备覆盖率也是历史最高。
截至2021年末，该行存、贷款余额在张家港地区的市场份额均名列前茅，区域业务竞争力较强。
存贷款方面，截至2021年末，张家港行各项存款1211.30亿元，较年初增长13.03%；各项贷款998.17亿元，较年初增长17.63%。贷款增速大于存款增速，预计2022年一季度张家港行存贷款规模将双双破千亿。
具体来看，该行个人贷款占总贷款比例44.42%，较年初提升3.64个百分点，个人经营性贷款占总贷款比例26.37%，较年初提升2.43个百分点。信贷资源重点向高收益的零售信贷倾斜，有效对冲息差下行压力。
得益于2021年优异的业绩表现，浙商证券、中泰证券、华泰证券、申万宏源、光大证券等机构纷纷发布研报，肯定了张家港行过去一年的经营成果。
2021年业绩快报刚刚发布，就有大批投资机构频繁造访张家港行，仅1月17日、18日两天时间，该行就接待了近20家机构研究员的调研。
03
“小客户”与“大客群”的辩证法
2017年，张家港行曾进行过“小与大”“慢与快”的争论，最终认为，小是小客户、大是大客群，有面才有量，扩面才能增量，做小也能做大。客户的增长需要过程，“得客群者方能得天下”。
因此，张家港行近年来一直坚定立足 “支农支小、做小做散”的差异化战略定位。
回顾该行做小做散历程，2020比2016年贷款客户数增长5倍，其中个人贷款客户数14.77万户，增长5.5倍，手机银行客户数增长59.84万户、增速643%；
以小微金融事业部为例，成立10多年来，累计发放贷款超610亿元，扶持小微客户超9万户，间接支持31万人就业，近年来，微贷余额先后突破50亿元、100亿元、200亿元大关，不断刷新佳绩。
2016年-2020年，张家港行个贷规模年复合增长率达42.59%。到2021年9月末，个贷规模为427.23亿元，较2020年末新增81.14亿元；个贷占比由2016年末的18.89%提升至2021年9月末的43.84%，占比提升了24.95个百分点，个贷占比在苏南上市农商行中排名第二。
此外，该行主营业务回归本源，以金融服务实体为导向。近年来，得益于零售转型纵深推进及资产投放结构的持续优化，该行2016年-2020年利息净收入复合增长率达16.12%，位居上市银行前列。
至2021年9月末，该行实现拨备前利润总额23.85亿元，同比增幅达到10.16%。拨备前利润规模由2016年的15亿元，提高至2020年末的28.61亿元，2016年-2020年拨备前利润复合增长率达到17.52%。
张家港行战略转型有力证明：做小做散也能做大，做精做细也能做强，完全可以避开“大而全”，某种意义上，把“小”做好，才是真正的“大”智慧。
04
新三年战略聚焦四大着力点
五周年是阶段性总结的时候，也是继往开来新起点，张家港行2021-2023年的新三年战略规划已经行至中途，四大板块同向发力，正在为张家港行的未来增长夯实基础。
一是普惠板块提升小微驱动力，强化融合与协同。2021年在苏州分行探索成立苏州普惠金融中心，打造超级客户经理团队。这是“探索复制小微基因，促进小微与零售客户资源共享，发挥小微驱动效应”的战略要求，是小微联动“零售业务快速发展”的重要举措。
二是公司板块朝着科技金融、绿色金融、交易银行、供应链金融等创新、特色领域转型，迎合国家智能制造、3060双碳目标、乡村振兴等战略导向。
三是推进金融市场业务专业化发展，强化流动性管理和资产流转，以轻型银行发展模式助推本源业务。
四是推进网络金融业务换道发展，打造经营区域内场景融合、体验驱动型的综合金融服务模式。
在促进四大板块协同发展与融合的同时，张家港行着力强化客户运营、行业研究、协同传导、金融科技、组织进化“五力”支持体系，形成综合金融服务能力。
还培养了一支专业化、年轻化的干部队伍，2021全年提拔干部45名，一线提拔使用干部25名，占比全年度提干数50%以上，其中“80后、90后”中层占比90%以上。
正如张家港行所声称的那样：“农信事业需要一代代农信人接续奋斗，张家港行在成就客户、回报社会的同时，也把员工培养作为一项重大工程，为员工创造未来。因为员工的未来若是夺目闪光，银行的未来也必将耀眼辉煌。”
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