最近，网上盛传着一个关于香港保险的case。
一个大陆妹子要退保香港保险，退款走的香港保险支票。
结果国内银行无法兑换香港保险支票，香港的银行一听是为了收取保险费才来开户无情拒绝。
走投无路的妹子让保险公司直接把钱汇到自己国内的银行账户上，结果外管局禁止境外的保险退保款汇入中国。
经过一番折腾，妹子在香港买的保险终于变成了一堆废纸。
妞身边很多想买香港保险的朋友看到这里就怂了...
不是都说香港保险好吗？怎么破事那么多...
之前也有香港的保险公司来找妞谈商务合作，产品真的很吸引人，但背后需要承担的风险也特别多。
今天，妞就和大家分享一下当时对于香港保险的一些看法。
一.
香港保险的优点，妞相信很多朋友早有耳闻。
最让人心动的无非就是：保费便宜、保额增长、美元保单。
据香港卫生署今年的数据显示，香港女性平均寿命86.7岁，香港男性平均寿命81.1岁，超越日本位居世界第一。
虽然妞也不知道香港人吃了什么灵丹妙药，但是人均寿命越长意味着香港人的死亡率和重疾率是远远低于内地的。
所以香港保险特别是健康险产品，在定价的时候会有更有优势。
以香港友邦的多次赔付型重疾险加裕保加强版为例，30岁男保到100岁，交费18年，50万保额+分红，每年只需要交13294元。
反观国内保险大厂的同类型产品，例如平安福2018、新华人寿多倍保，30岁男保终身，固定50万保费，而且还是交费20年，要比港险每年至少贵2000多元。
但如果和内地一些新兴的保险公司作对比，例如百年人寿、天安人寿之流，港险还是贵了点。
既然内地有更便宜的，为什么还有人要去香港买？
那就要祭出香港保险的两大杀器：保额增长和美元保单
保额增长从字面上就很好理解，内地的重疾险保额是恒定的，买的时候说好50万就是一锤子买卖，而香港重疾险的保额是会增长的具有分红功能。
前面提到的友邦那款产品保额就是50万+分红，在缴满18年保费之后，保额会根据保险公司的投资情况，逐渐递增。
对于担忧通货膨胀又不愿意多买几份重疾险的懒汉来说，具有致命的吸引力。
美元保单也很好理解，毕竟香港是老牌的国际金融中心，很多港险的保单都是以美元计价。
崇洋媚外固然不好，但妞身边很多有钱人在配置理财型保险的时候，身体还是诚实的，依然把美元资产作为第一选择。
二.
为了规范内地的保险市场，内地健康险合同里前25种高发重疾的定义和赔付条件都是由大陆的保险行业协会和保险医师协会统一敲定的。
想要在大陆卖健康险，这25种重疾就别想搞什么小动作了。
但香港就不一样，疾病的定义和赔付条件每家保险公司都可以freestyle，为了竞争，很多保险公司的理赔条件就会比较宽松。
很多人会把这个视为香港保险的优势，但妞并不认同。
自由是要付出代价的，而保险公司的自由往往需要消费者来买单，赔付条件越宽松，那意味着购买门槛反而更高。
香港保险在健康告知的时候遵循最高诚信法则，接近无限告知，说白了要是你告知的时候一不小心漏说了，理赔的时候那就是say sorry啦~
而且香港保单是不受内地法律保护的，一旦发生纠纷，您就必须前往香港打官司，香港打官司妞偷偷告诉你，老贵了。
当然你也可以去香港的保险索偿投诉局发起投诉与理赔索偿，但超过100万港币的保单赔偿纠纷他们是不管的。
香港保险在妞看来最大的隐患就是外汇政策风险，也就是文章开头那个case里遇到的问题。
关于赴港购险有可能遭遇的外汇政策风险，保监会和中国外汇管理处都在各自的网站和公众号上有做过警示。
（来源：中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示）
（来源：中国外汇公众号）
总结一下，你出去玩买个人意外险、疾病保险国家是支持的，但是如果你要买带有投资属性的，sorry，你的钱出去就别想进来，保额分红作为香港保险的最大优势这时候反倒是成了累赘。
有的人说，那我拿保费可以开个香港银行账户啊！
对不起，只要不是香港人想开香港账户审核极其严格，不要自作聪明，你能想到的国家早就安排了。
其实用人民币买保险也很麻烦，只不过香港经纪人为了赚这个钱会“找路子”帮你解决这个问题。
不过，等到你想退保或者出现保险纠纷，人家提成都到手了还管你那么多干甚。
在国内就算被坑了，还有内地法律保护，在境外可能就要孤军奋战了。
妞个人建议年收入低于20万的朋友就不要折腾了，没钱没路子，香港保险真得不适合你。
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