意外险，对于一个保险从业者来说是又爱又恨。
爱它，是因为意外险真得是非常好卖。
首先它很便宜，一年期的意外险一两把块就能搞定的事，其次它没有健康告知，除去高危职业，购买门槛几乎为0。
正常人别逼逼，买就完事了。
恨它，也是因为它太好卖了。
相比于重疾险、寿险这类千把块的险种，卖掉一份意外险带来的利润对于一个代理人来说实在低的可怜，除非你卖的是长期意外险。
同时也因为它太便宜，很多人购买意外险的时候只关注两个问题，一是保费，二是保额。
以小蜜蜂尊享款为例，125元就能买到50万的保额，至于到底哪些算意外？哪些情况保险公司是不赔的？who care
“这难道不算意外吗？”
很多人遇上事儿了，就是一脸懵逼。
照现在互联网保险这势头，意外险这类小险种未来基本上就像保险货架上的小零食，有求自取，所以买的时候更要看看清楚。
今天，妞来告诉大家意外险该怎么买——
一.
首先，“意外伤害”和“意外医疗”很多人就搞不清楚，以为踩个香蕉皮摔骨折了就能赔个几十万，天上掉馅饼的事是不可能发生的。
以小蜜蜂为例吧，我们看一下一款基础的意外险应该涵盖的保险责任：
“意外伤害”就是我们通常印象里，意外险赔的比较多的那部分保险责任，小蜜蜂这边对应的是最高50万。
赔的多，自然赔付条件也很严格，通常只有身故和残疾才能拿到这笔赔偿，单单骨折没残疾是拿不到的。
为什么会有“最高”两个字呢？
举个例子，有的人两个眼球缺失，有的人一个眼球缺失，那他们的伤残程度不一样，赔偿的比例自然也不一样，保险公司会根据保监会出台的《人身保险伤残评定标准》进行赔付。
《人身保险伤残评定标准》将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级，第十级对应的保险金给付比例为10%，最严重的第一级是100%赔付的。
那踩香蕉皮骨折同样也是意外伤害，就不能赔了吗？
这种情况就属于意外医疗的赔偿责任范围了，凡是意外事故造成的门诊、急症医疗费、住院费、医药费用，意外医疗都能报销。
但通常会有个限额，肯定没有百万医疗险那么高，像小蜜蜂这边就只能报销5万元以内。
意外医疗一般都会作为意外险的附加险，不会单独卖。
二.
虽然意外险的赔付条件必须是由意外事故造成的死亡和伤害，说实话概率不是特别大，但架不住它物美价廉啊。
很多豪情万丈的客户一听那么便宜，保额又那么高，就忍不住给全家都来上一份，但妞希望大家配置保险的时候还是要理性，要有侧重点。
首先，最应该配置意外险的是家中的老人。
我们国家很多老年人由于时代的原因，年轻时买过保险的不多，回头想起来的时候，也只有意外险能买了。
老年人腿脚不方便，反应也大不如前，意外发生概率最高的就是他们这类人群。
在给老年人选择意外险的时候，要结合老年人的生活习惯，看看对于部分特定场所、特定活动和特定交通工具有没有限制？
举个例子，老王喜欢坐公交到处溜达，那小王给老王买意外险的时候就要考虑：
乘坐公共交通时期造成的意外伤害是否在理赔范围之内？
公共交通在保险合同里的定义是什么？
保险合同里公交车是否属于公共交通？
通常一年期的意外险，65岁是最大购买年龄，那超过65岁怎么办呢？
还有一类产品叫长期意外险，这类产品最大购买年龄通常为60岁，最久可以保障到终身。
以昆仑金刚保为例，60岁男性保至终身，50万保额+100万交通意外事故+25万猝死赔偿，满配要11000多一年。
emm...划不划算，仁者见仁智者见智，毕竟保险公司要承担的风险也不小，自然要消费者来分担咯。
今天聊了不少，先让大家消化一下，剩下的我们放到下一期来讲。
