中原银行窦荣兴:综合供应链金融的新实践

中原银行窦荣兴:综合供应链金融的新实践
2019年08月14日 15:35 河南大小资讯

窦荣兴  中原银行董事长

中原银行借助金融科技,掌握民营企业真实的交易数据,以贸易回流资金作为授信偿还的第一来源,突破传统授信“强抵押、强担保”的限制,进行了一系列产品与服务创新。2018年,中原银行入选商务部发布的《全国供应链创新与应用试点城市和企业名单》,成为河南唯一、国内三家入选的银行之一。

作者 |窦荣兴中原银行董事长

来源 |《当代金融家》杂志2019年第5期,原题为《中原银行:综合供应链金融的新实践》

中原银行作为河南省唯一一家省级法人银行,积极贯彻落实党中央、国务院对于金融加强民营企业服务的决策部署,助力中原经济区崛起。供应链金融是金融服务实体经济的重要通道,中原银行持续通过供应链金融为民营企业,特别是中小型民营企业提供多种多样的金融服务,破解“民营企业融资难、融资贵”的难题。

自2014年12月组建之初,中原银行就成立了总行一级部门供应链金融部,建立了覆盖总、分行的供应链金融产品经理团队,负责供应链金融产品的研发与管理,并陆续推出了“反向保理”“在线供应链”“商票保贴”等金融产品,弱化传统的抵质押担保,通过对真实贸易关系的把握,为省内大型企业集团的产业链上下游民营企业提供金融服务。2018年12月,为了更好地为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务,中原银行在原供应链金融部、贸易金融部的基础上,组建总行一级部门交易银行部,坚持以客户为中心,持续以市场需求为导向,通过开发更加丰富的供应链金融产品,为产业链上广大民营企业提供个性化、差异化、定制化的金融服务。目前,中原银行已经可以为各类企业客户提供“供应链金融+国际金融+支付结算+现金管理+票据管理+电子渠道”等综合性金融服务。

供应链金融产品创新

供应链金融是围绕核心企业,基于其所在的产业链上下游之间的供应关系,为上下游企业提供资金支持,进而支持以核心企业为中心的整个产业链条的健康发展。与传统信贷业务相比,在供应链金融业务中,参与方为“银行+核心企业+上游企业+下游企业+第三方合作方(物流监管公司、保险公司等)”,交易结构呈现多元化,授信主体、用信主体、资金提供方、货物监管方的权利责任明确。基于上述认识及业务相关方的明确定位,本着解决产业链上下游民营企业融资难的问题,中原银行借助金融科技,掌握民营企业真实的交易数据,以贸易回流资金作为授信偿还的第一来源,突破传统授信“强抵押强担保”的限制,进行了一系列产品与服务的创新。

在线供应链金融

借助金融科技,中原银行研发并建立了供应链金融系统,涵盖在线保理、国内保理池、应收账款质押、应收账款池质押、预付款三方、预付款四方、汽车金融、未来货权等十多种在线供应链金融产品,通过企业网银、银企直联等途径与大型企业客户实现数据互联互通,适时掌握大型企业产业链条上中小民营企业的交易状况与数据,让产业链上下游民营企业足不出户就能享受到中原银行的供应链金融服务,实现“线上申请、秒级放款,实时到账”,降低了融资门槛,简化了融资手续,提高了金融服务效率,主要的应用案例有:

河南省内某大型民营建筑企业,通过中原银行供应链金融系统,与中原银行合作开展在线保理业务。中原银行通过银企直联适时获取大型建筑企业的对外采购、材料物流、发票挂账、货款支付等数据信息,基于这些代表债务债权关系的交易数据,上游的商混、钢材、劳务、装修材料等供应商可以通过供应链金融系统在线向中原银行申请保理融资,中原银行通过线上审核、放款流程向供应商发放融资,交易双方债务债权到期时,由大型建筑企业直接将货款支付给中原银行,用于偿还上游供应商在中原银行的融资。在线保理突破了银行物理网点的限制,借助大型企业的授信,间接实现对中小型民营企业的融资支持,提高了上游供应商的应收账款周转率,减少了资金占用,实现了上下游产业链的良性发展。

河南省内某大型汽车制造商,通过中原银行供应链金融系统,与中原银行合作开展在线汽车金融业务,为其下游经销商提供融资支持,经销商取得中原银行的授信资金后,定向采购汽车制造商的产品,并于产品销售后,偿还中原银行的授信资金。汽车制造商的下游经销商遍布河南省内各地,部分位于国内其他省份,都是一些中小型民营企业,专门从事汽车销售,属于轻资产运营,依靠自身实力很难从银行取得授信支持。依托中原银行的供应链金融系统,中原银行通过企业网银等途径适时掌握汽车制造商的经销商订单、物流运输、车辆监管、合格证管理、销售发票等数据信息,经销商通过供应链金融系统,在线发起融资申请,无须到银行所在地柜台办理业务,即可完成融资申请、货款支付、还款、车辆监管、合格证管理等流程,高效、便捷地享受中原银行提供金融服务。

1+N保理

大型国有企业或上市公司的上游供应商,承担着保质、保量供应零部件、原材料的功能,对于大型企业的正常运营发挥着不可替代的作用。这些供应商多数属于民营企业,受商业信用账期的影响,产生的应收账款大量占用经营性资金,造成供应商方面资金紧张,具有较多的融资需求,但这些供应商自身实力较弱,融资渠道有限。针对上述情况,中原银行推出“1+N保理”金融服务,在上游供应商将其对大型企业的应收账款转让给中原银行的前提下,由中原银行向供应商提供应收账款管理、催收、坏账担保和融资中的一项或多项产品的综合金融服务,商业信用到期,大型企业正常还款至供应商在中原银行开立的账户,用于偿还供应商在中原银行的保理融资。1+N保理可以充分利用大型企业的信用优势,使广大民营企业供应商获得中原银行的资金支持,有利于大型企业的供应商网络的稳定与发展;供应商利用大型企业的信用支持,无需提供额外的抵押担保即可获得中原银行的资金支持,拓宽了融资渠道,降低了融资成本。

政府采购贷

近年来,政府对外采购的规模越来越大、种类越来越多,参与竞标并中标的多数企业都是民营企业,属于轻资产运营,自身抵押物不足,融资渠道有限,导致供应商中标后履约能力受到影响,最终影响采购合同的执行。针对上述情况,中原银行面向参与政府采购并中标的广大民营企业推出“政府采购贷”业务,中标企业无需提供抵押担保,凭借《中标通知书》《购销合同》在中原银行开立的监管账户及企业基础资料即可向中原银行办理贷款申请,融资额度可以达到中标采购合同金额的90%以上,期限最长可达12个月,解决广大民营企业在政府采购中标后履约资金不足的问题。政府采购贷项下账户实行封闭管理,确保授信资金专款专用,民营企业履约完成后,政府财政部门将资金支付至该企业客户设立的监管账户,授信到期,监管账户资金专项用于偿还中原银行的授信资金。

供应链金融业务探索

近年以来,中原银行在进行供应链金融产品创新的同时,也积极在行业深耕、产融协同等方面开展供应链金融业务的探索。

建筑行业供应链金融解决方案

除少数央企在豫子公司外,河南省内大型建筑企业已基本全部通过改制转变为民营企业,并在城镇化建设、中原经济区崛起中发挥着重要的作用,但受制于企业的民营性质,这些大型建筑企业很难在银行取得足够的授信支持,针对上述情况,中原银行专门成立了特色行业方案解决小组,结合建筑行业生产经营特点,持续开展金融服务模式研究和探索,针对行业需求推出一系列金融服务产品,主要有以下两种:

工程类保函

建筑施工行业保函需求量大,涉及的保函种类主要有投标保函、履约保函、预付款保函、农民工工资保函、质量维修基金保函,在加强对保函对应的真实交易或工程背景核实的情况下,中原银行可重点开展工程项下非融资性保函,替代各种保证金,减少资金占用,助力民营建筑企业的经营发展。

应收账款类融资

应收账款类融资包括商票保贴、保理融资等,基于建筑企业应付上游供应商的货款或建筑企业应收建设单位的账款,中原银行可以提供商票保贴、国内保理(卖方保理/买方保理)、应收账款质押融资等金融产品服务,以快速回笼资金或延缓资金流出,减轻建筑施工资金压力;对于债权能够确认、回款路径锁定、资金账户监管的应收账款,可以优先办理国内保理业务;对于适配的流动资金贷款支持,可以转化为反向保理,化“受托支付”为“反向保理”,由上游供应商在中原银行办理反向保理业务。

中原银行立足于河南省内建筑行业发展的情况,通过资质、规模、项目等标准筛选确定目标客户群体,目前授信已经基本上实现了对省内大型民营建筑企业的全覆盖。下一步,中原银行将加强与上述大型民营建筑企业的产融协同,通过深度合作,实现行业深耕、服务实体经济、助力民营企业发展的目标。

电煤行业供应链金融解决方案

河南是电煤消耗大省,省内大中型火力发电、热电企业较多,从煤炭采掘到发电企业环节,存在较多的民营电煤贸易商,他们在煤炭供应方面发挥着不可替代的作用,但在电煤产业链中,发电厂较为强势,往往要给予电煤贸易商一定的信用账期,导致电煤贸易商应收账款居高不下。针对上述问题,中原银行与国内知名的民营煤炭大宗商品供应链平台服务商展开合作,为电煤行业内的民营贸易商提供金融服务,具体方案如下:

供应链平台服务商根据中原银行客户准入标准推荐上下游客户名单(电煤贸易商、电厂),中原银行对客户进行筛选;上游电煤贸易商根据合同约定将电煤运输至指定地点,并产生相关真实有效的单据(包括但不限于货物运输单据、货权转移证明、数量验收单据、质量检测报告等);电煤贸易商在中原银行开立一般账户及回款专户,一般账户用于融资及日常结算;回款专户主要用于接收保理融资项下贸易合同对应的资金回款;电煤贸易商发起放款申请并提交相应材料,中原银行根据购销合同及对应的增值税发票向电煤贸易商发放保理融资;下游电厂回款定向支付至煤炭贸易商回款专户;保理融资到期,中原银行从电煤贸易商回款专户扣划相应资金,偿还保理融资。目前,上述电煤行业供应链金融业务在中原银行已实现落地,下一步将进行方案优化与模式复制。

中原银行供应链金融充分依托金融科技、大数据,通过点对点设计金融产品方案,实现系统间的互联互通,为广大民营企业提供线上化、便捷、高效的金融服务。未来,中原银行将一如既往地落实党中央、国务院的决策部署,积极融入中原经济区各个行业与产业,依托不同应用场景,将客户需求转化为自身的金融服务,通过供应链金融探索服务实体经济、助力民营企业成长发展之路。

财经自媒体联盟

新浪首页 语音播报 相关新闻 返回顶部